Chứng nhận Ngân hàng dưới Chính quyền Trump: Một con đường thân thiện hơn cho Fintech?

Allison Raley là đối tác tại Arnall Golden Gregory LLP và đồng chủ tịch nhóm ngành Công nghệ Mới của công ty. Là cựu cố vấn pháp lý toàn cầu về công nghệ và giám đốc tuân thủ chính của một công ty dịch vụ tài chính, bà mang đến phương pháp tiếp cận tập trung vào kinh doanh rõ ràng trong việc đại diện cho khách hàng. Bạn có thể liên hệ với bà tại [email protected].

Khám phá tin tức và sự kiện fintech hàng đầu!

Đăng ký nhận bản tin FinTech Weekly

Được đọc bởi các giám đốc điều hành tại JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna và nhiều hơn nữa

Hệ thống ngân hàng Hoa Kỳ dựa trên một mạng lưới phức tạp các cơ quan quản lý liên bang và bang để điều chỉnh các tổ chức mới muốn xin giấy phép ngân hàng.

Quy trình cấp phép và quản lý đảm bảo rằng các ngân hàng được cấp phép đáp ứng yêu cầu về vốn, duy trì quản trị hiệu quả và bảo vệ người tiêu dùng. Những quy trình này có thể kéo dài vài tháng hoặc thậm chí nhiều năm, phản ánh sự phức tạp của các sản phẩm tài chính hiện đại và nhu cầu duy trì an toàn, ổn định.

Nhiều công ty fintech từng tránh xin giấy phép ngân hàng vì lo ngại các gánh nặng quy định đi kèm. Sự đổi mới nhanh chóng trong công nghệ tài chính thường mâu thuẫn với quá trình dài và chi phí cao để có được giấy phép ngân hàng.

Do đó, nhiều startup fintech hợp tác với các ngân hàng hiện có hoặc hoạt động trong các lĩnh vực không yêu cầu giấy phép ngân hàng đầy đủ. Tuy nhiên, trong chính quyền Trump, những thay đổi về thái độ quản lý cho thấy môi trường thân thiện hơn đối với các công ty fintech muốn xin giấy phép ngân hàng.

Sự Tiến Hóa của Quá Trình Cấp Phép

Việc cấp phép ngân hàng tại Hoa Kỳ diễn ra ở cả cấp liên bang và bang. Người nộp đơn xin giấy phép liên bang thường nộp qua Văn phòng Kiểm soát Tiền tệ (OCC), trong khi các sở ngân hàng bang giám sát các tổ chức được cấp phép theo luật bang.** Cả hai loại giấy phép đều yêu cầu kiểm tra kỹ lưỡng** các kế hoạch kinh doanh đề xuất, khả năng vốn, năng lực quản lý và khung tuân thủ.

Các công ty fintech thường thấy các yêu cầu này đáng sợ. Việc cung cấp dịch vụ kỹ thuật số hoàn toàn hoặc các mô hình cho vay mới có thể gây ra xung đột ngay lập tức với các quy định tuân thủ bảo thủ được hình thành qua nhiều thập kỷ thực hành ngân hàng truyền thống.

Tuy nhiên, nhiều công ty fintech đã nhận ra rằng giấy phép có thể nâng cao uy tín và loại bỏ các rào cản vận hành liên quan đến việc điều hướng một mạng lưới các giấy phép bang khác nhau. Giấy phép ngân hàng cũng cho phép công ty chấp nhận tiền gửi được bảo hiểm (nếu được phê duyệt bởi Tổ chức Bảo hiểm Tiền gửi Liên bang - FDIC) và xuất khẩu lãi suất từ một bang chủ nhà duy nhất ra toàn quốc — một lợi thế lớn cho các nhà cho vay tiêu dùng và doanh nghiệp nhỏ.

Nộp Đơn Xin Giấy Phép Ngân Hàng Truyền Thống của OCC

Việc xin giấy phép ngân hàng truyền thống với OCC gồm nhiều giai đoạn. Đầu tiên, nhà tổ chức gửi đề xuất bằng văn bản mô tả kế hoạch chiến lược, cấu trúc quản trị doanh nghiệp, mức vốn đề xuất và năng lực của các giám đốc và quản lý tiềm năng. OCC tổ chức cuộc họp tiền nộp hồ sơ với nhà tổ chức để thảo luận các vấn đề quy định dự kiến và đánh giá khả thi của tổ chức đề xuất.

Sau đó, nhà tổ chức nộp đơn chính thức, chú ý đến các thành phần chính:

2. Kế hoạch Kinh doanh: Các ứng viên fintech phải rõ ràng trình bày cách chiến lược dựa trên công nghệ của họ phù hợp với hoạt động ngân hàng, bao gồm chi tiết về thành phần tài sản, hoạt động cho vay và kiểm soát rủi ro.
4. Yêu cầu Vốn: Ứng viên phải chứng minh rằng vốn ban đầu của họ đáp ứng hoặc vượt quá các mức tối thiểu quy định và có kế hoạch bền vững để hỗ trợ tăng trưởng.
6. Quản trị và Quản lý: OCC xem xét chuyên môn và thành tích của các giám đốc và giám đốc điều hành. Các công ty fintech thường bổ sung đội ngũ của họ bằng các cựu nhân viên ngân hàng để trấn an các nhà quản lý về kiến thức tổ chức của họ.
8. Tuân thủ và Quản lý Rủi ro: Vì fintech thường sử dụng các công cụ thuật toán, nền tảng kỹ thuật số và các mô hình cho vay sáng tạo, OCC sẽ xem xét cách họ tuân thủ các quy định chống rửa tiền (AML), luật bảo vệ người tiêu dùng và tiêu chuẩn an ninh mạng.

Trong quá trình xem xét, OCC có thể yêu cầu cung cấp thêm thông tin, làm rõ hoặc chỉnh sửa đề xuất. Ứng viên nên dự kiến ít nhất một vòng chỉnh sửa trước khi nhận được phê duyệt sơ bộ, cho phép nhà tổ chức tiến hành huy động vốn và thiết lập hoạt động cuối cùng. Khi OCC xác nhận tổ chức đã đáp ứng tất cả các điều kiện, họ sẽ cấp giấy phép cuối cùng, cho phép ngân hàng bắt đầu hoạt động.

Quá trình này đòi hỏi cam kết lớn về thời gian và nguồn lực. Tuy nhiên, các giám đốc fintech đánh giá cao rằng giấy phép quốc gia cho phép họ phục vụ khách hàng đồng nhất ở tất cả 50 bang mà không phải lo lắng về hàng loạt giấy phép đặc thù từng bang. Với giấy phép ngân hàng quốc gia, các công ty fintech đặt mình dưới một cơ quan quản lý duy nhất, đơn giản hóa việc tuân thủ và có thể mở rộng danh mục sản phẩm.

Giấy phép Đặc thù của Bang như Một Lựa Chọn Thay Thế

Đối với các công ty e ngại quy trình nghiêm ngặt của OCC hoặc muốn có các đặc quyền chuyên biệt hơn, giấy phép đặc thù của bang có thể là một lựa chọn.

Một số bang, bao gồm Wyoming, Utah và New York, đã tạo ra hoặc khám phá các khung pháp lý ngân hàng phù hợp cho các thực thể fintech. Các giấy phép đặc thù này có thể giải quyết các mô hình kinh doanh sáng tạo không yêu cầu phạm vi hoạt động đầy đủ của ngân hàng truyền thống.

* Wyoming’s Special Purpose Depository Institution (SPDI): Wyoming đã giới thiệu giấy phép SPDI dành cho các công ty liên quan đến tài sản kỹ thuật số và công nghệ blockchain. SPDIs hoạt động như các tổ chức dự trữ đầy đủ, nghĩa là họ giữ đủ tài sản để phù hợp với tiền gửi của khách hàng mà không tham gia vào các hoạt động cho vay truyền thống.
* Utah’s Industrial Loan Company (ILC): Utah có truyền thống cấp giấy phép ILC cho nhiều loại hình dịch vụ tài chính. Các giấy phép này cho phép một số hoạt động ngân hàng như cho vay và phát hành tiền gửi, nhưng giới hạn phạm vi hoạt động thương mại.
* New York’s BitLicense: Mặc dù không hoàn toàn là giấy phép ngân hàng, BitLicense vẫn là một ví dụ hàng đầu về khung pháp lý tập trung vào fintech cấp bang. Được cấp bởi Sở Dịch vụ Tài chính Bang New York, nó quản lý các hoạt động tiền tệ ảo và nhấn mạnh sự sẵn sàng của các bang trong việc điều chỉnh các công nghệ tài chính mới theo cách nhắm mục tiêu hơn.

Các công ty nhận được các giấy phép đặc thù của bang này có thể tiếp cận một phần của lĩnh vực tài chính mà không phải chịu sự điều chỉnh toàn diện của ngân hàng quốc gia.

Tuy nhiên, họ vẫn có thể gặp hạn chế, bao gồm hạn chế chấp nhận tiền gửi được bảo hiểm liên bang và các phức tạp tiềm năng liên quan đến hoạt động liên bang giữa các bang.

Tùy thuộc vào mô hình kinh doanh, giấy phép đặc thù có thể cung cấp con đường đơn giản hơn so với giấy phép ngân hàng đầy đủ, nhưng không nhất thiết mang lại tất cả các đặc quyền hoặc phạm vi địa lý của giấy phép ngân hàng quốc gia truyền thống.

Giấy phép Fintech của OCC và Các Phát Triển Thời kỳ Trump

Năm 2016, ngay trước chính quyền Trump, OCC đã đề xuất một giấy phép ngân hàng quốc gia đặc thù cho các công ty fintech. Mặc dù đề xuất này trước khi có Tổng thống Trump, chính quyền của ông nhấn mạnh việc giảm quy định và khuyến khích môi trường thuận lợi hơn cho đổi mới tài chính.

Joseph Otting, Kiểm soát Tiền tệ từ 2017 đến 2020, ủng hộ việc hiện đại hóa các quy định ngân hàng và cho rằng các giấy phép đặc thù có thể thúc đẩy cạnh tranh và tăng trưởng.

OCC cũng thành lập Văn phòng Đổi mới, hướng dẫn các fintech liên hệ sớm và thường xuyên với các cơ quan quản lý. Bằng cách đơn giản hóa giao tiếp và làm rõ kỳ vọng, OCC đã cố gắng giảm bớt sự không chắc chắn khiến một số fintech ngần ngại xin giấy phép truyền thống.

Những bước đi này, cùng với chính sách giảm quy định rộng lớn hơn của chính quyền Trump, đã khuyến khích các công ty công nghệ tập trung xem xét các đơn xin giấy phép mà trước đây có thể bị coi là quá nặng nề.

Cùng với OCC, FDIC cũng thể hiện sự cởi mở đối với các đơn xin bảo hiểm tiền gửi từ các doanh nghiệp fintech sáng tạo. Sự cởi mở này đã giúp các startup fintech tự tin hơn vì bảo hiểm FDIC cho phép họ chấp nhận tiền gửi được bảo hiểm và loại bỏ sự phụ thuộc vào các ngân hàng trung gian.

Dù có các vụ kiện từ một số cơ quan quản lý bang cho rằng các giấy phép fintech quốc gia đe dọa chủ quyền bang, nhiều công ty fintech vẫn tiến lên. Sự sẵn sàng thử nghiệm các cấu trúc giấy phép mới của chính quyền Trump đã khiến nhiều doanh nhân xem xét lại mô hình “thuê ngân hàng” truyền thống để có được khung pháp lý trực tiếp hơn.

Xu hướng này nhận được phản ứng trái chiều khi các nhà bảo vệ người tiêu dùng lo ngại rằng cách quản lý lỏng lẻo có thể dẫn đến việc phổ biến các sản phẩm tín dụng có lãi cao hoặc các mô hình tài chính chưa được kiểm thử đầy đủ. Tuy nhiên, các lãnh đạo fintech nhận thấy môi trường này thân thiện hơn so với các chính quyền trước.

Nhìn về phía trước

Dưới chính quyền của Tổng thống Trump hiện tại, các cơ quan quản lý ủng hộ vai trò ngày càng mở rộng của fintech trong ngành tài chính. Những tác động còn lại của đại dịch COVID-19 vẫn làm nổi bật nhu cầu về dịch vụ tài chính kỹ thuật số toàn diện, thúc đẩy các giải pháp fintech phát triển.

Các cơ quan hiện đối mặt với nhiệm vụ rõ ràng: hiện đại hóa khung pháp lý cấp phép để bắt kịp với sự thay đổi công nghệ nhanh chóng trong khi duy trì sự ổn định và trách nhiệm giải trình trong toàn hệ thống ngân hàng.

Mặc dù các ưu tiên hành chính thường thay đổi, hầu hết các chuyên gia đều đồng ý rằng xu hướng tích hợp fintech sẽ tiếp tục. Bằng cách linh hoạt trong quy định, các cơ quan có thể đưa các công nghệ mới nổi vào trong một hệ thống giám sát nhất quán, khuyến khích đổi mới và bảo vệ người tiêu dùng.

Các giấy phép đặc thù của bang đã phục vụ các thị trường ngách, và OCC đang tích cực hoàn thiện các cơ hội cho các ngân hàng quốc gia đặc thù nhằm thúc đẩy cạnh tranh thêm nữa.

Do đó, các công ty fintech nhận được một thông điệp nhất quán. Hệ thống liên bang, dù chậm rãi, vẫn chào đón đổi mới có trách nhiệm, trong khi các chương trình của bang sẵn sàng khi giấy phép liên bang không khả thi.

Cuộc đối thoại về giấy phép ngân hàng đã thay đổi vĩnh viễn; các nhà lãnh đạo fintech giờ đây nhận thức rõ rằng việc có được giấy phép có thể mang lại lợi ích lâu dài vượt xa gánh nặng tuân thủ ban đầu.

Với sự hợp tác bền vững giữa các cơ quan quản lý và các nhà đổi mới, ngành ngân hàng sẽ tiếp tục biến đổi, được thúc đẩy bởi công nghệ, hướng dẫn bởi quản trị hợp lý và củng cố bởi sự cân bằng giữa tự do doanh nghiệp và bảo vệ người tiêu dùng mạnh mẽ.