所以你在考虑买房，想知道你的收入中应该有多少百分比实际上用于你的按揭？是的，这可能是你在开始找房之前应该问的最重要的问题。我花了一些时间研究这个，才意识到这里面比大多数人想象的要复杂得多。

问题是，贷款机构有几种不同的方法来判断你是否真的负担得起一个地方。这不仅仅是一个神奇的数字——它取决于你的整个财务状况。

让我来分解一下我见过的主要方法。最常见的是28%的规则。基本上，你不应该将你的月收入总额的超过28%用于你的按揭付款，包括房产税和房主保险。所以如果你每月赚7000美元，那你的月供大约是1960美元。挺直观的，对吧？

然后是28/36模型，这基本上是28%规则的加强版。你将你的按揭限制在28%的总收入，但重点是——你的所有其他债务（信用卡、汽车贷款、水电费，一切）不应超过36%的总和。所以用同样的7000美元收入，你在支付完1960美元的按揭后，还剩下2520美元用于其他义务。这里的数学很重要，因为它迫使你真正看清整个财务状况。

我还遇到过35/45的方法，这个有点不同。这个说法是你的总债务——包括按揭——不应超过你总收入的35%。但还有一个替代计算：你税后收入的45%可以用来偿还所有债务。所以如果你税后收入是6000美元（在7000美元的总收入中），你实际上可以用高达2700美元来偿还全部债务。这给你提供了一个操作范围。

现在，如果你背负着很多现有债务，还有25%的税后模型。这种方法更严格，因为它用你的净收入，而不是毛收入。只有你实际拿回家的收入的25%应该用于你的按揭。以6000美元的税后收入为例，这最多只有1500美元。这是最保守的方法，但说实话，如果你已经有信用卡债务或学生贷款，这可能会帮你避免过度负债。

但真正重要的是：弄清楚你自己的实际情况。你需要知道你的收入（包括毛收入和净收入——查查你的工资单），所有现有债务，你能支付的首付，以及你的信用评分。如果你的收入有波动，查查你的税单以获取真实数字。不要猜。

贷款机构会看一个叫做债务收入比率，或DTI。他们会把你每月欠款的总额相加，然后除以你的毛收入。比如你赚7000美元，汽车贷款400美元，学生贷款200美元，信用卡500美元，潜在的按揭1700美元。总共是2800美元，占你收入的40%。大多数贷款机构希望你在36%到43%之间，虽然有些会接受更高的比例。你能把比例降得越低，获批的几率就越大。

想要实际降低每月的还款额？几个明显的办法：买一套更便宜的房子（你不必达到他们批准的最高额度），存更多的首付，或者通过还清现有债务来争取更好的利率。提高你的信用评分和降低你的DTI都能帮你拿到更低的利率。

现实是，买房不仅仅是关于按揭付款。你还得考虑维护费、草坪护理、修理、改进——所有这些都很快累积起来。所以在算你应该用多少比例的收入支付按揭时，要留点余地给其他支出。不要只追求贷款机构能批准的最大额度。你的未来自己会感谢你的。