在不拥有信用卡的情况下建立信用：4种验证过的方法

许多人认为信用卡对于建立财务信誉至关重要，但这个假设忽略了一个重要的现实。信用卡的平均利率约为20.15%，它们可能成为债务套而不是信用建立工具。好消息是，您的信用评分并不依赖于信用卡的拥有——有多种途径可以增强您的财务形象，同时完全避免高利息的信用卡。

理解为什么你的信用评分很重要

在探索替代方案之前，了解风险是值得的。您的信用评分会影响房东是否批准您的租约，抵押贷款机构是否为您提供有竞争力的利率，以及雇主是否将您视为可信赖的。这使得建立信用对于长期财务稳定至关重要，即使不使用传统信用卡。

方法一：利用他人的优秀信用

成为另一个人账户的授权用户是最简单的方法之一。当你被添加到他人的信用卡账户时，他们的付款历史也会在你的信用报告中显示。每一次按时付款都将有助于你的信用档案。

然而，这种策略需要承担责任。你加入的账户持有者必须有持续良好的信用——他们记录上的逾期付款会自动损害你的信用。这需要双方的信任。你基本上是在请求某人与你分享他们的信用声誉，这是很重要的。如果你确实获得了卡片访问权限，负责任地使用它是不可谈判的。

方法二：考虑信用建设贷款

信用建设贷款采用一种不寻常但有效的原则：你先支付，然后再收到你的钱。贷方并不是立即将借入的资金存入你的账户，而是将$500 或其他金额(放入一个锁定的储蓄工具，直到你偿还全部贷款金额。

这是实际的步骤：您按月定期付款，每次及时付款都会报告给信用局。在贷款期限结束时，您已经建立了付款历史，同时实际收回了您的原始存款。设置费用和利息费用确实适用——利率可能与信用卡相当——因此借款较小的金额可以将您的总成本降到最低。

方法三：通过银行和信用合作社探索个人贷款选项

如果您与金融机构有现有关系，请加以利用。银行和信用合作社有时会向那些他们观察到负责任管理存款的会员提供小额个人贷款。您的银行历史展示了财务可靠性，而无需信用评分。

许多机构会考虑如储蓄账户或投资持有等抵押品，这使得批准的可能性更大。这里的优势在于，贷款人已经通过您的账户活动了解了您的资金管理模式，从而消除了他们风险评估中的一些不确定性。

方法 4：通过 Experian Boost 进行替代支付报告

公用事业账单和娱乐订阅通常消失在虚无中——它们不会建立信用历史。Experian Boost 通过自愿将这些支付添加到您的信用档案中改变了这一局面。Netflix、Hulu、Disney+ 和公用事业支付成为您信用叙述的一部分。

结果可能有所不同，但Experian报告称用户通常可以看到大约13分的FICO评分提升。一个关键的限制是：只有Experian接收这些数据。TransUnion和Equifax对此无从得知，并且并非所有贷款方都依赖Experian的增强报告。不过，它是免费的，渐进式的提升是重要的。

建立信用首先需要自律

在所有四种方法中，有一个原则超越了一切：一致性。延迟付款会造成长达数年的影响，无论是在信用卡还是其他信用产品上。如果您租房，请询问您的房东是否将付款报告给信用局。一些电话公司也会这样做。这些被忽视的报告机会悄然积累，为您带来好处。

建立强大的信用不是一朝一夕的事情。这需要几个月的可靠性展示。但承诺按时付款——无论是通过授权用户身份、信用建设贷款、个人贷款还是替代支付报告——都能在不申请传统信用卡的情况下创建信用评分。