Gần đây tôi đã tìm hiểu về các tùy chọn CD khác nhau và nhận ra rằng nhiều người thực sự không hiểu rõ sự khác biệt giữa những gì ngân hàng cung cấp và những gì bạn có thể nhận được qua một nhà môi giới. Vì vậy, tôi nghĩ sẽ chia sẻ những gì tôi đã học về CD của nhà môi giới vì chúng thực sự khá thú vị nếu bạn đang cố gắng tối đa hóa khoản tiết kiệm của mình.

Về cơ bản, CD của nhà môi giới chỉ là một chứng chỉ tiền gửi mà bạn mua qua tài khoản môi giới của mình thay vì đến trực tiếp ngân hàng. Ngân hàng vẫn phát hành nó, nhưng thay vì bán trực tiếp cho khách hàng, họ bán qua các nhà môi giới, những người sau đó cung cấp cho khách hàng của họ. Nghe có vẻ như là một sự khác biệt nhỏ, nhưng thực tế nó thay đổi khá nhiều về những gì bạn nhận được.

Dưới đây là những điểm làm cho CD của nhà môi giới khác biệt so với các CD ngân hàng thông thường mà hầu hết mọi người biết đến. Thứ nhất, lãi suất thường cao rõ rệt hơn. Tôi đã so sánh các tùy chọn và lãi suất của CD của nhà môi giới có thể dễ dàng vượt qua những gì các ngân hàng truyền thống đang cung cấp. Thứ hai, bạn có nhiều linh hoạt hơn về ngày đáo hạn. Ngân hàng thường tối đa khoảng 60 đến 72 tháng, nhưng CD của nhà môi giới có thể kéo dài tới 30 năm nếu bạn muốn. Đó là một phạm vi rất lớn tùy thuộc vào mục tiêu tài chính của bạn.

Cơ chế hoạt động khá đơn giản. Bạn gửi tiền qua tài khoản môi giới của mình, nó sinh lãi theo khoảng thời gian bạn chọn, rồi sau đó bạn nhận được thanh toán khi đến ngày đáo hạn. Lãi suất được trả đều đặn—hàng tháng hoặc theo lịch trình mà nhà môi giới đặt—thay vì tích lũy lãi như một số sản phẩm khác. Và điều đặc biệt là: nếu bạn cần rút tiền sớm, bạn hoàn toàn có thể bán CD của nhà môi giới trên thị trường thứ cấp thay vì chỉ chịu phạt rút sớm như với CD ngân hàng. Tuy nhiên, nếu lãi suất đã tăng kể từ khi bạn mua, bạn có thể bán với giá thấp hơn giá mua ban đầu. Đó là một sự đánh đổi.

Bảo hiểm của FDIC vẫn áp dụng, điều này rất yên tâm. Miễn là ngân hàng phát hành CD của nhà môi giới được bảo hiểm FDIC, khoản tiền gửi của bạn được bảo vệ lên tới 250.000 đô la cho mỗi loại tài khoản và mỗi tổ chức. Đó là cùng mức bảo vệ như khi gửi tại ngân hàng thông thường.

Vậy khi nào bạn thực sự nên chọn CD của nhà môi giới thay vì CD truyền thống? Nếu bạn đang cố gắng xây dựng lịch trình CD tại nhiều ngân hàng để tối đa hóa thu nhập lãi, CD của nhà môi giới sẽ giúp bạn dễ dàng hơn nhiều. Bạn không cần phải mở nhiều tài khoản tại các ngân hàng khác nhau—chỉ cần mua các CD của nhà môi giới khác nhau qua một tài khoản môi giới duy nhất. Chúng cũng rất phù hợp nếu bạn muốn các kỳ hạn dài hơn hoặc nếu bạn đánh giá cao khả năng rút tiền sớm mà không bị phạt.

Ngược lại, tiền gửi tối thiểu cho CD của nhà môi giới thường cao hơn một chút so với CD ngân hàng. Bạn có thể cần 1.000 đô la để bắt đầu với CD của nhà môi giới trong khi bạn có thể mở CD ngân hàng với 500 đô la. Và trong khi không có phí rút tiền sớm trên CD của nhà môi giới, bạn có thể phải trả phí giao dịch nếu bán trên thị trường thứ cấp. Thêm nữa, CD của nhà môi giới không tự động gia hạn như CD ngân hàng—khi đến hạn, số tiền của bạn chỉ nằm trong tài khoản môi giới cho đến khi bạn quyết định làm gì với nó.

Nếu bạn đang nghĩ đến việc đầu tư vào CD của nhà môi giới, những điều chính cần nghiên cứu là lãi suất thực tế đang được cung cấp, các kỳ hạn có sẵn, các khoản phí liên quan và liệu CD có thể được gọi lại hay không. Một CD của nhà môi giới có thể bị gọi lại sớm nếu ngân hàng giảm lãi suất, điều này sẽ cắt giảm khả năng sinh lời của bạn. Cũng đảm bảo rằng bạn mua qua một nhà môi giới uy tín và ngân hàng phát hành có bảo hiểm FDIC hợp lệ.

Cuối cùng, nếu bạn sở hữu một CD của nhà môi giới và muốn chuyển sang một CD khác, bạn có thể bán CD của mình trên thị trường thứ cấp và dùng số tiền thu được để mua CD mới. Chỉ cần chú ý đến khả năng lỗ nếu lãi suất đã biến động bất lợi cho bạn. Tổng thể, nếu bạn đang tìm kiếm lợi suất cao hơn và muốn có nhiều quyền kiểm soát hơn đối với chiến lược CD của mình, CD của nhà môi giới chắc chắn đáng để khám phá cùng các lựa chọn tiết kiệm thông thường của bạn.