Vừa mới nghiên cứu về tài chính ô tô dưới dạng vay subprime và nhận ra nhiều người thực sự không hiểu rõ về những gì họ đang đụng phải với loại khoản vay này. Exeter Finance liên tục xuất hiện trong các cuộc thảo luận, và thành thật mà nói, càng tìm hiểu cách hoạt động thực sự của nó, tôi càng thấy tại sao người vay cần phải cực kỳ cẩn thận.

Vì vậy, đây là điều về Exeter Bank và các nhà cho vay subprime tương tự - họ không xấu xa, nhưng chắc chắn không phải là bạn bè của bạn. Họ sẽ chấp thuận bạn khi các ngân hàng truyền thống đóng cửa trước mặt bạn. Nghe có vẻ tuyệt vời cho đến khi bạn nhìn vào các con số thực tế. Chúng ta đang nói về lãi suất hàng năm có thể lên tới 25%, 28%, thậm chí cao hơn. Trong một khoản vay 60 tháng, riêng lãi suất đó đã có thể cộng thêm hàng nghìn đô la vào tổng số tiền bạn phải trả cho chiếc xe.

Toàn bộ quá trình dựa trên đại lý, điều này rất quan trọng để hiểu. Bạn không thể chỉ vào mạng và nộp đơn trực tiếp cho Exeter Finance. Mọi thứ đều qua đại lý, và đó là nơi mọi thứ trở nên mơ hồ. Bạn không thấy các đề nghị cạnh tranh. Bạn không biết mức lãi suất bạn có thể nhận được ở nơi khác. Bạn chỉ thấy số tiền thanh toán hàng tháng, ký vào giấy tờ, và đột nhiên bạn bị khóa chặt trong đó.

Điều thực sự làm mọi người lo lắng là cái bẫy mất giá xe. Xe mất giá rất nhanh. Với lãi suất cao và thời gian vay dài, bạn có thể bị âm tiền trên chiếc xe đó trong nhiều năm - nghĩa là bạn nợ nhiều hơn giá trị thực của xe. Đó là vị trí nguy hiểm nếu có chuyện gì xảy ra.

Bây giờ, tôi không nói là không bao giờ nên dùng Exeter Finance. Có những tình huống hợp lý. Nếu điểm tín dụng của bạn thực sự tệ, các ngân hàng sẽ không thèm đụng vào bạn, và bạn cần phương tiện đáng tin cậy để đi làm, thì đó có thể là lựa chọn duy nhất của bạn. Nhưng đây là những gì tôi sẽ làm nếu rơi vào hoàn cảnh đó: hãy xem nó như một bước đệm, không phải là giải pháp lâu dài.

Trước khi bạn bước vào đại lý đó, hãy kiểm tra các tổ chức tín dụng cộng đồng và các nhà cho vay trực tuyến. Thật đấy. Hỏi đại lý về bảng phân tích lãi suất APR đầy đủ và dùng máy tính để xem tổng chi phí. Đừng chỉ tập trung vào khoản thanh toán hàng tháng - đó là cách họ lừa bạn. Và quan trọng nhất, hãy có kế hoạch tái vay. Nếu bạn có thể thanh toán đúng hạn trong 6-12 tháng, điểm tín dụng của bạn sẽ cải thiện, và bạn có thể tái vay với lãi suất tốt hơn ở nơi khác. Đó chính là chiến lược thoát hiểm.

Hệ thống báo cáo tín dụng sẽ có lợi cho bạn nếu bạn duy trì thanh toán đúng hạn. Thanh toán đúng hạn thực sự giúp xây dựng lại điểm tín dụng của bạn. Nhưng bỏ lỡ một khoản thanh toán? Đó là lúc mọi thứ bắt đầu spiral nhanh. Thanh toán trễ làm giảm điểm số của bạn, và nếu tình hình trở nên tồi tệ, họ sẽ thu hồi xe. Điều đó sẽ còn lưu trong hồ sơ của bạn nhiều năm.

Tóm lại: Exeter Finance và các nhà cho vay tương tự tồn tại vì một lý do, nhưng cũng vì lý do đó mà họ đắt đỏ. Chỉ sử dụng khi bạn đã hết các lựa chọn tốt hơn. Đọc kỹ từng chữ trong hợp đồng đó. Có kế hoạch thoát hiểm. Và đừng để đại lý ép bạn ký vào thứ gì đó mà bạn không hiểu rõ. Tương lai tài chính của bạn phụ thuộc vào điều đó.