Bốn nhược điểm quan trọng khi sử dụng thẻ ghi nợ cho các giao dịch hàng ngày

Khi thẻ ghi nợ cung cấp sự tiện lợi và đơn giản, chúng hoạt động theo một bộ quy tắc hoàn toàn khác so với thẻ tín dụng. Hiểu rõ những bất lợi chính của thẻ ghi nợ là điều cần thiết trước khi biến chúng thành phương thức thanh toán chính của bạn. Dưới đây là bốn nhược điểm quan trọng thường khiến người dùng cảm thấy bất ngờ.

Các khoản giữ tiền bất ngờ có thể gây ra phí thấu chi tốn kém

Khi bạn quẹt thẻ ghi nợ tại một trạm xăng, người bán có thể đặt một khoản giữ tạm thời trên số tiền của bạn—và số tiền giữ đó đã tăng lên đáng kể trong những năm qua. Đối với thẻ ghi nợ mang thương hiệu Visa và Mastercard, các trạm xăng giờ đây có thể giữ tối đa lên tới $175 thay vì mức tiêu chuẩn trước đây là $125. Sự khác biệt tưởng chừng nhỏ này có thể tạo ra những vấn đề lớn nếu số dư tài khoản của bạn mỏng.

Nếu khoản giữ làm cạn kiệt số tiền có sẵn của bạn, bạn có thể phải đối mặt với phí thấu chi trước khi khoản giữ được giải phóng—một quá trình có thể mất vài ngày. Điều này đại diện cho một yếu tố chi phí thực sự đối với những người tiêu dùng có ngân sách hạn chế. Giải pháp không phải lúc nào cũng tiện lợi: bạn có thể vào trạm và yêu cầu nhân viên thu ngân chỉ tính tiền cho một số lượng xăng cụ thể, chẳng hạn như $25. Tuy nhiên, bạn sẽ cần phải xác minh rằng trạm xăng đó không áp dụng khoản giữ khi bạn thanh toán tại quầy.

Sự linh hoạt trong chi tiêu của bạn bị giới hạn bởi số dư có sẵn

Giới hạn này có thể nghe có vẻ dễ quản lý từ cái nhìn đầu tiên, nhưng nó tạo ra những ràng buộc thực sự so với các lựa chọn tín dụng. Chi tiêu của bạn bằng thẻ ghi nợ được giới hạn chặt chẽ chỉ trong số tiền có trong tài khoản của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, điều này hoạt động như một biện pháp kiểm soát chi tiêu tự nhiên—ngăn chặn các khoản mua sắm bốc đồng và chi tiêu quá mức.

Tuy nhiên, các tình huống khẩn cấp không phải lúc nào cũng tôn trọng số dư ngân hàng của bạn. Với thẻ tín dụng, bạn có thể liên hệ với nhà phát hành để yêu cầu tăng hạn mức chi tiêu. Tùy chọn này đơn giản là không tồn tại với thẻ ghi nợ. Hãy xem xét một chủ doanh nghiệp nhỏ tại một hội chợ thương mại phát hiện ra hàng tồn kho với giá đặc biệt. Nếu nhà cung cấp không chấp nhận thẻ ghi nợ và chỉ nhận tiền mặt hoặc các phương thức thanh toán khác, người mua ngay lập tức bị hạn chế bởi các giới hạn rút tiền ATM hàng ngày trong khu vực của họ. Số tiền tối đa mà họ có thể mua trong ngày trở thành bất kỳ số tiền mặt nào mà họ có thể rút ra trong vòng 24 giờ—giới hạn đáng kể cơ hội kinh doanh.

Bảo vệ chống gian lận yếu hơn đáng kể so với thẻ tín dụng

Hệ quả của việc mất thẻ ghi nợ kéo dài xa hơn sự bất tiện của việc thay thế. Theo Ủy ban Thương mại Liên bang, trách nhiệm đối với gian lận của bạn phụ thuộc vào tốc độ bạn báo cáo sự mất mát. Báo cáo trong vòng hai ngày và trách nhiệm của bạn sẽ bị giới hạn ở $50. Nếu bạn bỏ lỡ khoảng thời gian đó và chờ vài ngày, trách nhiệm của bạn sẽ tăng lên $500. Nếu bạn là người hiếm khi kiểm tra hoạt động thẻ ghi nợ của mình và không nhận ra nó bị mất cho đến sau 60 ngày, bạn có thể phải chịu trách nhiệm cho toàn bộ số tiền gian lận.

Ngoài câu hỏi về trách nhiệm là một vấn đề về thời gian khác. Ngay cả sau khi bạn gọi cho ngân hàng để hủy thẻ ghi nợ bị xâm phạm, tổ chức có thể mất tới hai tuần để hoàn lại các khoản phí gian lận và trả lại tiền vào tài khoản của bạn. Đối với những người sống từ séc đến séc, hai tuần không có quyền truy cập vào những khoản tiền đó có thể có nghĩa là khó khăn nghiêm trọng. Thẻ tín dụng cung cấp các biện pháp bảo vệ gian lận mạnh mẽ hơn và không khiến người tiêu dùng dễ bị tổn thương trước những khoảng thời gian phục hồi quỹ kéo dài như vậy.

Xây dựng lịch sử tín dụng cần nhiều hơn việc sử dụng thẻ ghi nợ

Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến các quyết định quan trọng trong toàn bộ cuộc sống tài chính của bạn—bạn có đủ điều kiện để vay vốn hay không, có thể thuê một căn hộ hay thậm chí được tuyển dụng bởi những nhà tuyển dụng kiểm tra tín dụng như một phần của quy trình sàng lọc. Xây dựng một điểm tín dụng mạnh là điều quan trọng ở mọi giai đoạn của cuộc sống, tuy nhiên thẻ ghi nợ lại hoạt động chống lại mục tiêu này.

Các ngân hàng đơn giản là không báo cáo giao dịch thẻ ghi nợ đến ba cơ quan tín dụng lớn. Điều này có nghĩa là nếu 95% chi tiêu của bạn chảy qua thẻ ghi nợ, toàn bộ 95% đó sẽ không hiển thị với các cơ quan báo cáo tín dụng. Dù bạn sử dụng thẻ ghi nợ một cách có trách nhiệm đến mức nào hoặc đã duy trì trạng thái tài khoản xuất sắc trong bao lâu, không có hành vi tài chính tích cực nào đó đóng góp vào hồ sơ tín dụng của bạn. Bạn về cơ bản đang từ bỏ cơ hội để chứng minh khả năng tín dụng với các người cho vay.

Cân nhắc các đánh đổi

Thẻ ghi nợ chắc chắn có vị trí của chúng trong một bộ công cụ tài chính cân bằng. Chúng cung cấp sự kỷ luật chi tiêu rõ ràng và dễ sử dụng. Tuy nhiên, bốn nhược điểm này cho thấy rằng thẻ ghi nợ đi kèm với những chi phí thực sự—cả rõ ràng lẫn ẩn. Dù bạn hoàn toàn loại bỏ việc sử dụng thẻ ghi nợ hay chỉ giới hạn nó cho các mục đích cụ thể, hãy đánh giá phương thức thanh toán nào thực sự phục vụ tốt nhất cho tình huống tài chính của bạn. Những nhược điểm của thẻ ghi nợ gợi ý rằng nên giữ chúng như một công cụ trong nhiều công cụ khác, thay vì là phương thức thanh toán duy nhất của bạn.