Tổng chi phí tài chính của khoản vay cá nhân sẽ được công khai cho người vay

Theo thông báo trên trang web của Tổng cục Quản lý Tài chính Nhà nước ngày 15 tháng 3, nhằm duy trì trật tự thị trường vay cá nhân, bảo vệ quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính, nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính, Tổng cục Quản lý Tài chính Nhà nước phối hợp Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc đã ban hành “Quy định về việc công khai tổng chi phí tài chính cá nhân”. Quy định có hiệu lực từ ngày 1 tháng 8 năm 2026, theo nguyên tắc “phân định mới cũ”, các hoạt động mới sẽ được thực hiện nghiêm ngặt theo yêu cầu của Quy định về việc công khai tổng chi phí tài chính.

Quy định nhằm giải quyết các vấn đề không chuẩn mực, thiếu minh bạch trong việc công khai thông tin về lãi phí của các khoản vay cá nhân, bằng cách mở rộng phạm vi và phương thức thao tác của việc công khai thông tin, xác định rõ trách nhiệm của các bên, tăng cường giám sát quản lý, thúc đẩy “bảng công khai tổng chi phí tài chính cá nhân”, đẩy mạnh tính minh bạch và rõ ràng của các khoản lãi phí vay cá nhân, nhằm bảo vệ tốt hơn quyền lợi hợp pháp của người tiêu dùng tài chính, thông suốt chính sách hỗ trợ dân sinh, thúc đẩy sự phát triển ngành nghề theo quy chuẩn và lành mạnh.

Duy trì phạm vi toàn diện các khoản phí và lãi suất

Trong những năm gần đây, thị trường vay cá nhân của Trung Quốc phát triển nhanh chóng, đóng vai trò tích cực trong thúc đẩy tiêu dùng cá nhân, hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần vào sự phát triển ổn định và lành mạnh của nền kinh tế quốc dân. Đồng thời, việc công khai thông tin về lãi phí của các khoản vay cá nhân cũng bộc lộ một số vấn đề không chuẩn mực, thiếu minh bạch, dễ gây tranh chấp tiêu dùng tài chính, ảnh hưởng đến hiệu quả chính sách lãi suất, làm giảm chất lượng dịch vụ tài chính đối với thực thể kinh tế. Do đó, cần thiết ban hành các quy định quản lý phù hợp.

Lãnh đạo Tổng cục Quản lý Tài chính và các bộ phận liên quan của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc khi trả lời phỏng vấn đã nhấn mạnh, để phản ánh chính xác và đầy đủ chi phí tài chính thực tế người vay phải chịu trong các khoản vay cá nhân, “Quy định” sẽ đưa tất cả các chi phí liên quan đến vay cá nhân vào tổng chi phí tài chính, bao gồm nhưng không giới hạn ở lãi vay, phí trả góp, phí dịch vụ tín dụng tăng cường, các chi phí tài chính khác, cũng như các khoản phí phạt quá hạn hoặc các chi phí tiềm ẩn trong trường hợp vi phạm hợp đồng. Người vay khi thực hiện các khoản vay cá nhân cần chú ý đến tổng chi phí tài chính, hiểu rõ các khoản mục chi phí, phương thức thu, tiêu chuẩn thu, mức độ hàng năm, chủ thể thu, trách nhiệm vi phạm.

Ngoài ra, “Quy định” còn yêu cầu toàn diện đối với các tổ chức cho vay. Các tổ chức cho vay được hiểu là ngân hàng thương mại, ngân hàng hợp tác nông thôn, hợp tác xã tín dụng nông thôn, công ty tài chính ô tô, công ty tài chính tiêu dùng, công ty tài chính tập đoàn doanh nghiệp, công ty tín thác, công ty cho vay nhỏ, các tổ chức tài chính và tổ chức tài chính địa phương khác. Các tổ chức hợp tác là các tổ chức thứ ba hợp tác với các tổ chức cho vay trong lĩnh vực tiếp thị, thu hút khách hàng, bảo đảm tín dụng, tăng cường tín dụng.

Thực hiện “Bảng công khai tổng chi phí tài chính cá nhân”

“Quy định” rõ ràng, khi các tổ chức cho vay thực hiện các khoản vay cá nhân, phải trình bày bảng công khai tổng chi phí tài chính cho người vay. Bảng này cần ghi rõ số tiền vay gốc, liệt kê từng khoản phí lãi, phí dịch vụ, phí tăng cường tín dụng do tổ chức cho vay và các tổ chức hợp tác thu, cùng phương thức thu, tiêu chuẩn thu, chủ thể thu, đồng thời tính toán tổng chi phí tài chính hàng năm của người vay trong trường hợp hợp lệ. Ngoài ra, còn liệt kê các khoản phí tiềm ẩn trong các trường hợp vi phạm như quá hạn hoặc bị sử dụng sai mục đích, cùng tiêu chuẩn thu và chủ thể thu. Các khoản phí trong trường hợp hợp lệ phải quy đổi theo mức hàng năm theo các yêu cầu của “Thông báo của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc”. Bảng công khai còn phải nhấn mạnh rằng, ngoài các khoản mục đã công khai, các tổ chức cho vay và các tổ chức hợp tác không được thu thêm bất kỳ khoản phí nào liên quan đến vay.

Quy định yêu cầu, các hoạt động vay cá nhân tại chỗ phải có chữ ký xác nhận của người vay trên bảng công khai tổng chi phí tài chính trước khi ký hợp đồng vay hoặc thực hiện trả góp. Đối với vay trực tuyến, phải hiển thị bảng này qua cửa sổ pop-up, thiết lập thời gian bắt buộc đọc, người vay phải xác nhận trước khi ký hợp đồng hoặc thực hiện trả góp. Trong trường hợp trả góp trong môi trường tiêu dùng trực tuyến, cần hiển thị rõ ràng các thông tin liên quan đến tổng chi phí tài chính trên trang thanh toán đơn hàng.

Bảng công khai tổng chi phí tài chính và trang thanh toán đơn hàng trong môi trường tiêu dùng trực tuyến phải rõ ràng, nổi bật, không thu thêm các khoản phí nào khác ngoài các khoản đã công khai.

Yêu cầu các tổ chức cho vay tăng cường quản lý các tổ chức hợp tác

Lãnh đạo Tổng cục Quản lý Tài chính và các bộ phận liên quan của Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc nhấn mạnh, để thúc đẩy hoạt động công khai tổng chi phí tài chính theo quy chuẩn, các bộ phận liên quan đã tổ chức xây dựng mẫu bảng công khai tổng chi phí tài chính, cũng như mẫu hiển thị trong các trang trả góp trong môi trường tiêu dùng trực tuyến. Đồng thời, sẽ hướng dẫn Hiệp hội Ngân hàng Trung Quốc, Hiệp hội Tài chính Internet Trung Quốc, cơ chế tự điều chỉnh về định giá lãi suất thị trường và các tổ chức ngành nghề tự quản khác phát huy vai trò tự quản, hỗ trợ thực hiện các yêu cầu công khai.

Ngoài ra, “Quy định” còn đề xuất, các tổ chức cho vay cần công khai rõ ràng trên các kênh như trụ sở, trang web chính thức về giới hạn tối đa tổng chi phí tài chính cá nhân trong trường hợp người vay thực hiện đúng nghĩa vụ. Các hoạt động vay tại chỗ phải có chữ ký xác nhận của người vay trên bảng công khai trước khi ký hợp đồng hoặc trả góp. Vay trực tuyến phải hiển thị qua cửa sổ pop-up, thiết lập thời gian bắt buộc đọc, người vay xác nhận trước khi ký hợp đồng hoặc trả góp.

Đáng chú ý, “Quy định” còn liên kết chặt chẽ với các quy định như “Thông báo của Tổng cục Quản lý Tài chính Nhà nước về việc tăng cường quản lý hoạt động cho vay qua internet của các ngân hàng thương mại, nâng cao chất lượng dịch vụ tài chính”, yêu cầu các tổ chức cho vay tăng cường quản lý các tổ chức hợp tác trong lĩnh vực tiếp thị, bảo đảm tín dụng, trong hợp đồng hợp tác, phải rõ ràng trách nhiệm và nghĩa vụ của các bên trong việc thực hiện yêu cầu công khai tổng chi phí tài chính. Các tổ chức cho vay cần quản lý chặt chẽ các tổ chức hợp tác, kịp thời nắm bắt tình hình thực hiện yêu cầu công khai, có biện pháp sửa chữa kịp thời các vi phạm, nghiêm trọng thì có thể chấm dứt hợp tác.