Ai sẽ thắng nếu giới hạn trần phí ghi nợ bị nâng lên?

Hơn một thập kỷ sau khi Đạo luật Dodd-Frank định lại giới hạn quy định của ngành ngân hàng, hai thượng nghị sĩ Đảng Cộng hòa đang tìm cách xem xét lại một trong những ngưỡng quan trọng của nó—một động thái có thể chuyển hàng triệu doanh thu thẻ ghi nợ bổ sung đến các ngân hàng cộng đồng, liên hiệp tín dụng và các đối tác fintech của họ.

Theo Bloomberg, dự luật do Thượng nghị sĩ Ted Cruz (R-Texas) và Katie Britt (R-Alabama) giới thiệu sẽ cho phép nhiều ngân hàng cộng đồng hơn tránh được giới hạn phí chuyển đổi thẻ ghi nợ bằng cách điều chỉnh ngưỡng tài sản hiện tại là 10 tỷ USD theo lạm phát.

Dự luật này, có tên gọi Luật Giảm nhẹ Ngân hàng Cộng đồng, cũng sẽ mang lại lợi ích cho các liên hiệp tín dụng và các fintech hợp tác với các ngân hàng đủ điều kiện.

Điều khoản Durbin trong Đạo luật Dodd-Frank giới hạn phí chuyển đổi thẻ ghi nợ ở mức 21 xu cộng 0,05% giá trị giao dịch đối với các ngân hàng có tài sản từ 10 tỷ USD trở lên. Khi luật này được ban hành vào năm 2010, khoảng 80 ngân hàng vượt quá ngưỡng đó, các thượng nghị sĩ lưu ý. Hiện nay, số này gần 130, bao gồm các tổ chức khu vực như Live Oak Bank ở Wilmington, Bắc Carolina, và Bancfirst ở Oklahoma City.

Luật pháp bổ sung đang được giới thiệu tại Hạ viện bởi Đại diện Andy Barr (R-Kentucky).

Liên hiệp tín dụng, fintech hưởng lợi

Nhóm ngành công nghiệp America’s Credit Unions nhanh chóng ủng hộ đề xuất này, cho rằng ngưỡng miễn trừ cao hơn sẽ mang lại lợi ích cho các thành viên của họ.

“Khi các liên hiệp tín dụng phát triển bằng cách phục vụ nhiều thành viên hơn và bắt kịp nền kinh tế, nhiều tổ chức bị kéo vào các giới hạn vốn dành cho các tổ chức lớn hơn nhiều,” Chủ tịch/CEO của America’s Credit Unions, Scott Simpson, nói. “Việc điều chỉnh ngưỡng theo lạm phát mang lại sự giảm nhẹ cần thiết và khôi phục tính công bằng cho các liên hiệp tín dụng dựa trên cộng đồng.”

Các fintech như Chime và Dave cũng sẽ hưởng lợi từ giới hạn mới này. Các công ty này hợp tác với các ngân hàng nhỏ hơn để tiếp cận doanh thu từ phí chuyển đổi thẻ ghi nợ, vốn là thành phần chính trong mô hình kinh doanh của họ. Mở rộng nhóm ngân hàng được miễn trừ sẽ tăng đáng kể thị trường của họ.

Một giới hạn lỗi thời

Dự luật này sẽ áp dụng điều chỉnh theo lạm phát một cách hồi tố đối với luật ban hành năm 2010. Sau nhiều năm lạm phát tăng cao, giới hạn mới này sẽ vượt quá 15 tỷ USD về tài sản.

“Thu nhập từ phí chuyển đổi là một vấn đề lớn đối với bất kỳ chương trình thẻ ghi nợ nào, và ý tưởng về giới hạn 10 tỷ USD về tài sản là để cung cấp cho các nhà bán lẻ một số giảm nhẹ về phí quẹt thẻ, đồng thời không gây bất lợi cho các ngân hàng nhỏ hơn cố gắng cạnh tranh với các ngân hàng lớn,” ông Don Apgar, Giám đốc Thanh toán Thương gia tại Javelin Strategy & Research, nói. “Đã 15 năm kể từ khi Durbin được ban hành, và như bất kỳ điều gì khác, 10 tỷ USD không còn mua được như trước nữa. Thật hợp lý khi giới hạn này nên được liên kết với một công thức tăng theo thời gian.”