Bạn có thể đăng ký thẻ tín dụng khi nào? Hướng dẫn đầy đủ theo độ tuổi và tình trạng

Xây dựng tín dụng từ sớm là một trong những bước đi tài chính thông minh nhất bạn có thể thực hiện. Nhưng các quy tắc về độ tuổi và thẻ tín dụng không phải lúc nào cũng rõ ràng. Dù bạn là cha mẹ muốn dạy con về tiền bạc hay là người trẻ tự hỏi khi nào có thể đăng ký thẻ của riêng mình, việc hiểu rõ yêu cầu về độ tuổi và các lựa chọn phù hợp là điều cần thiết.

Câu trả lời về độ tuổi cần để có thẻ tín dụng phụ thuộc vào tình huống cụ thể. Với những người dưới 18 tuổi, có một cách thực tế để vượt qua. Nếu bạn đủ 18 tuổi trở lên, bạn có thể đăng ký mở tài khoản của riêng mình trực tiếp. Nhưng còn nhiều yếu tố phức tạp hơn, và các quy tắc thay đổi đáng kể khi bạn đến tuổi 21.

Bắt đầu sớm: Khi nào bạn có thể thêm con vào danh sách người dùng ủy quyền

Một trong những cách bị bỏ qua nhiều nhất để giúp người trẻ bắt đầu xây dựng tín dụng là thêm họ vào tài khoản thẻ tín dụng hiện có của bạn với vai trò người dùng ủy quyền. Ưu điểm của cách này là hầu như không có giới hạn về độ tuổi.

Các công ty thẻ tín dụng khác nhau có các chính sách khác nhau, nhưng phần lớn không đặt ra giới hạn tuổi nghiêm ngặt. American Express quy định độ tuổi tối thiểu là 13 tuổi, trong khi Discover yêu cầu trẻ ít nhất 15 tuổi. U.S. Bank đặt ngưỡng tại 16 tuổi. Trong khi đó, Bank of America, Capital One, Chase, Citi và Wells Fargo cho phép người dùng ủy quyền ở mọi độ tuổi — thậm chí cả trẻ sơ sinh về lý thuyết, dù điều này hiếm khi thực tế.

Là người dùng ủy quyền, con bạn sẽ nhận được thẻ riêng mang tên của chúng, nhưng tài khoản vẫn thuộc quyền kiểm soát của bạn. Điều này có nghĩa là bạn chịu trách nhiệm cuối cùng về tất cả các khoản phí phát sinh trên thẻ, dù do bạn hay con bạn thực hiện. Ưu điểm chính là, cách này có thể giúp xây dựng lịch sử tín dụng cho con bạn từ khi còn nhỏ, và theo thời gian, điều này sẽ tích tụ nhờ sức mạnh của việc xây dựng tín dụng.

Khi giới thiệu người dùng ủy quyền trẻ tuổi vào thế giới tín dụng, việc giám sát là rất quan trọng — ít nhất là ban đầu. Nếu con bạn tích lũy các khoản phí không thanh toán, lịch sử tín dụng của bạn sẽ bị ảnh hưởng, chứ không phải của chúng. Vì lý do này, nhiều cha mẹ chọn giữ thẻ trong tay và chỉ đưa cho con khi cần thực hiện giao dịch có giám sát. Cách tiếp cận từng bước này giúp trẻ học cách vận hành tín dụng mà không gặp rủi ro về việc tích lũy số dư ngoài ý muốn.

Đến 18 tuổi: Cơ hội đầu tiên để có thẻ tín dụng của riêng bạn

Khi bạn tròn 18 tuổi, bạn đủ điều kiện pháp lý để đăng ký mở thẻ tín dụng của riêng mình và thiết lập hạn mức tín dụng riêng. Đây là một cột mốc quan trọng, nhưng đi kèm với đó là một điểm cần lưu ý mà nhiều người trẻ không lường trước được.

Điểm cần chú ý liên quan đến xác minh thu nhập. Mỗi đơn xin thẻ tín dụng đều yêu cầu chứng minh bạn có đủ thu nhập để trả nợ các khoản đã chi. Tuy nhiên, nếu bạn từ 18 đến 21 tuổi, ngành công nghiệp thẻ tín dụng có các quy định cụ thể về những nguồn thu nhập được tính hợp lệ.

Nguồn thu nhập của bạn trong giai đoạn này rất quan trọng. Bạn có thể tính lương từ công việc hoặc học bổng, trợ cấp học tập vào hồ sơ xin thẻ. Nhưng thu nhập từ các nguồn khác — như quà tặng từ cha mẹ, tiền tiêu vặt đều đặn hoặc hỗ trợ tài chính gia đình — không được chấp nhận. Quy định này xuất phát từ Đạo luật CARD năm 2009, nhằm ngăn chặn thanh niên trẻ vay thẻ tín dụng mà không có khả năng trả nợ thực tế.

Nếu bạn không có thu nhập đủ điều kiện từ công việc hoặc học bổng, bạn vẫn có thể không hoàn toàn bị mắc kẹt. Bạn có thể xin mở thẻ cùng người bảo lãnh có tín dụng đã ổn định, người sẵn sàng chịu trách nhiệm trả nợ thay nếu bạn không thể thanh toán. Tuy nhiên, hầu hết các nhà phát hành thẻ lớn không thường xuyên cung cấp tùy chọn này. Lựa chọn tốt nhất trong trường hợp này là tiếp cận các tổ chức tín dụng địa phương, có thể sẽ linh hoạt hơn trong việc hợp tác với người trẻ tìm kiếm người bảo lãnh.

21 tuổi trở lên: Các hạn chế được gỡ bỏ đáng kể

Khi bạn bước sang tuổi 21, nhiều hạn chế trong việc xin thẻ tín dụng sẽ biến mất. Các giới hạn về thu nhập đã từng áp dụng trước đó đột nhiên trở nên linh hoạt hơn nhiều.

Lúc này, hầu như mọi nguồn thu nhập hợp pháp đều có thể được tính. Bao gồm quà tặng, trợ cấp gia đình, các khoản thu nhập từ chính phủ, và thu nhập từ các tài khoản hưu trí. Các rào cản về thu nhập ít đi, giúp quá trình xin thẻ trở nên đơn giản hơn nhiều so với giai đoạn 18-21.

Dù mở rộng các lựa chọn về thu nhập, những người mới làm thẻ mà chưa có lịch sử tín dụng vẫn gặp hạn chế về các loại thẻ phù hợp. Người lần đầu mở thẻ thường cần bắt đầu với các loại thẻ dành riêng cho người mới xây dựng tín dụng. Những thẻ này thường có hạn mức thấp hơn và lãi suất cao hơn, nhưng mang lại mục đích quan trọng: giúp bạn thể hiện hành vi tín dụng có trách nhiệm.

Xây dựng nền tảng tín dụng của bạn

Dù bạn chọn con đường nào — trở thành người dùng ủy quyền, đăng ký thẻ lần đầu ở 18 tuổi, hay chờ đến 21 — nguyên tắc cốt lõi vẫn là: hãy tự trang bị kiến thức trước khi bắt đầu chi tiêu. Hiểu cách hoạt động của thẻ tín dụng, ý nghĩa của APR, cách tính lãi suất, sự khác biệt giữa tín dụng quay vòng và tín dụng trả góp sẽ giúp bạn tốt hơn nhiều so với việc chỉ dựa vào các mẹo vặt hay thủ thuật.

Càng sớm hiểu các khái niệm này và bắt đầu xây dựng lịch sử tín dụng tích cực, bạn càng có lợi thế cho các quyết định tài chính lớn trong tương lai, từ việc mua nhà đến vay mua xe với lãi suất ưu đãi. Tín dụng không phải là thứ đáng sợ; nó là công cụ để bạn làm chủ.