Hiểu cách Đồng ký ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn

Việc đồng ký một khoản vay hoặc đơn xin thẻ tín dụng thường được xem như một hành động giúp đỡ đơn thuần, nhưng nó mang theo những hậu quả nghiêm trọng mà nhiều người chưa nhận thức rõ. Khi bạn trở thành người đồng ký, bạn không chỉ hỗ trợ nghĩa vụ tài chính của người khác—bạn còn đặt uy tín tín dụng của chính mình vào rủi ro. Câu hỏi về cách đồng ký ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn là điều cần thiết phải hiểu rõ trước khi ký bất kỳ giấy tờ nào, vì tác động có thể xảy ra ngay lập tức, đáng kể và kéo dài lâu dài.

Câu chuyện của Ella Edwards minh họa lý do tại sao điều này quan trọng. Ở tuổi 61, bà đã đồng ký các khoản vay sinh viên tư nhân cho con trai duy nhất, Jermaine. Khi anh qua đời đột ngột ở tuổi 24, bà bất ngờ thừa hưởng khoản nợ hơn 10.000 đô la. Dù đã giải thích về cái chết của con với các nhà thu nợ, họ vẫn truy đuổi bà không ngừng. “Họ gọi liên tục không ngừng,” Edwards nhớ lại. “Tôi bảo họ rằng con tôi đã mất và tôi đang cố gắng nhưng không có tiền. Họ chẳng quan tâm, cứ gọi mãi và tôi không thể ngừng khóc. Mỗi ngày. Nó khiến tôi nhớ lại cái chết của con mỗi ngày.” Tình cảnh của bà trở nên tuyệt vọng đến mức bà đã ký một đơn kiến nghị trực tuyến trên Change.org. Người dẫn chương trình radio Tom Joyner, cảm động trước câu chuyện của bà, cuối cùng đã trả hết nợ cho bà. Nhưng những can thiệp như vậy hiếm hoi, khiến trải nghiệm của Edwards trở thành bài học cảnh báo về những rủi ro của việc đồng ký mà không có các biện pháp phòng ngừa thích hợp.

Những rủi ro thực sự: Tại sao đồng ký ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn

Khi bạn đồng ký một khoản vay hoặc thẻ tín dụng, các nhà cho vay xem bạn là người chịu trách nhiệm ngang bằng với người vay chính. Điều này có nghĩa là nghĩa vụ chung sẽ xuất hiện trên báo cáo tín dụng của bạn, ảnh hưởng đến tỷ lệ sử dụng tín dụng và khả năng tín dụng tổng thể của bạn. Nếu chủ tài khoản chính bỏ lỡ các khoản thanh toán, điểm tín dụng của bạn sẽ giảm tương tự như của họ. Quan trọng hơn, các nhà cho vay trong tương lai có thể xem các cam kết đồng ký của bạn như các khoản nợ hiện hữu, làm giảm khả năng bạn vay mượn mới độc lập.

Hồ sơ tín dụng của bạn còn bị phức tạp hơn bởi thực tế bạn có ít quyền kiểm soát đối với tài khoản sau khi đồng ký. Bạn không thể bắt buộc người vay chính thanh toán đúng hạn, nhưng bạn có nghĩa vụ pháp lý phải trả nợ nếu họ không làm vậy. Điều này tạo ra một kịch bản trong đó uy tín tài chính của bạn phụ thuộc vào kỷ luật tài chính của người khác.

Trước khi đồng ý: Các bước kiểm tra cần thiết

Lớp phòng thủ đầu tiên chống lại tổn hại tín dụng bắt đầu trước khi bạn ký giấy tờ. Hãy tiếp cận quyết định này với cùng mức độ cẩn trọng như ngân hàng khi đánh giá hồ sơ vay. Theo Harrine Freeman, CEO của H.E. Freeman Enterprises, một công ty phục hồi tín dụng tại Washington D.C., “Đánh giá nhân cách là yếu tố then chốt.” Điều này có nghĩa là xem xét báo cáo tín dụng của người vay, hiểu rõ tình hình công việc của họ và xem xét ngân sách hàng tháng để đảm bảo họ có thể dễ dàng chi trả các khoản nợ.

Sau khi đánh giá tình hình tài chính, hãy cùng người vay chính xem xét toàn bộ hợp đồng vay hoặc thỏa thuận thẻ tín dụng. Wayne Sanford, tư vấn tín dụng của New Start Financial tại Allen, Texas, nhấn mạnh rằng cả hai bên phải hiểu rõ lịch trình thanh toán, phí trễ hạn và hậu quả của việc vỡ nợ. Sự rõ ràng này giúp tránh những hiểu lầm có thể gây tổn hại đến tín dụng của bạn và mối quan hệ giữa hai bên.

Hãy cân nhắc xem bạn có nên là chủ tài khoản chính thay vì người phụ thuộc hay không. Mặc dù có vẻ ngược lý khi đảm nhận nhiều trách nhiệm hơn, nhưng làm chủ tài khoản chính giúp bạn truy cập trực tiếp vào sao kê và kiểm soát tốt hơn các khoản thanh toán. Điều này cho phép bạn theo dõi sát sao tài khoản và can thiệp nhanh chóng khi có vấn đề phát sinh.

Xây dựng các biện pháp bảo vệ trong hợp đồng

Xem việc đồng ký như một giao dịch kinh doanh chính thức—chứ không chỉ là một hành động giúp đỡ cá nhân—là điều cần thiết. Ebong Eka, CPA và chuyên gia tài chính cá nhân từ Tysons Corner, Virginia, đề xuất tạo một giấy cam kết đơn giản ghi rõ tất cả nghĩa vụ, chi phí và hậu quả nếu người vay vỡ nợ. Cả hai bên nên ký và công chứng tài liệu này. Bạn có thể thêm các điều khoản như yêu cầu người vay trả lương trực tiếp vào tài khoản kiểm tra từ đó tự động trích tiền thanh toán.

Một biện pháp bảo vệ khác là thế chấp. Nếu bạn đồng ký vay mua xe, hãy yêu cầu một bộ chìa khóa dự phòng và lập thỏa thuận bằng văn bản rằng nếu các khoản thanh toán không đúng hạn, bạn có quyền lấy lại xe. Tương tự, đối với thẻ tín dụng, bạn có thể giữ một vật có giá trị khác với hiểu biết rằng bạn có thể bán nó để thanh toán nợ nếu người vay vỡ nợ.

Giám sát chủ động và quản lý trực tiếp

Khi tài khoản đã hoạt động, đừng đứng ngoài chờ đợi mọi chuyện tự diễn ra. Thiết lập cảnh báo qua tin nhắn, email hoặc điện thoại với nhà cho vay để nhận thông báo khi đến hạn thanh toán và khi các khoản này đã được ghi nhận. Điều này giúp bạn luôn nắm bắt tình hình và can thiệp kịp thời nếu cần. Denise Winston, tác giả cuốn “Money Starts Here! Your Practical Guide to Survive and Thrive in Any Economy,” cho biết các cảnh báo này giúp bạn chủ động hơn thay vì phản ứng chậm.

Gặp gỡ chủ tài khoản chính mỗi vài tháng để thảo luận về tiến trình tài khoản và xác nhận các khoản thanh toán đã đúng hạn. Cuộc trò chuyện này giúp bạn phát hiện sớm các vấn đề. Tuy nhiên, tránh kiểm soát quá mức—những cuộc gọi liên tục và soi mói có thể làm hỏng mối quan hệ và gửi đi thông điệp sai lệch. Mục tiêu là đảm bảo trách nhiệm, chứ không phải kiểm soát.

Các biện pháp bảo vệ lâu dài cho an toàn tài chính của bạn

Với các khoản nợ lớn hơn, hãy xem xét mua bảo hiểm nhân thọ cho chủ tài khoản chính. Nếu họ qua đời đột ngột—như trường hợp của con trai Ella Edwards—bạn có thể sẽ phải chịu trách nhiệm toàn bộ số dư nợ. Bảo hiểm nhân thọ cung cấp sự bảo vệ tài chính trong tình huống này. Theo Soren Christensen, CEO của Advanced Wealth Advisors tại Naples, Florida, “Người đồng ký chắc chắn có lợi ích được bảo hiểm vì họ sẽ phải gánh khoản nợ nếu người kia qua đời.”

Ngoài ra, hãy xem xét kế hoạch di sản của bạn và cân nhắc thành lập một quỹ tín thác để bảo vệ tài sản khỏi các yêu cầu của chủ nợ trong tương lai. Nếu một thỏa thuận tài chính chung gặp trục trặc và bạn buộc phải trả nợ, một quỹ tín thác được cấu trúc đúng cách có thể bảo vệ khoản tiết kiệm hưu trí và tài sản của bạn khỏi bị tịch thu. Tham khảo ý kiến của một nhà hoạch định tài chính để xác định loại quỹ tín thác phù hợp với tình hình của bạn.

Lập kế hoạch thoát khỏi hợp đồng

Một thỏa thuận đồng ký không bao giờ nên là vĩnh viễn. Hãy thiết lập một thời gian rõ ràng để thoát khỏi hợp đồng ngay từ đầu. Wayne Sanford đề xuất rằng mười hai tháng là khoảng thời gian hợp lý để người vay chính xây dựng lại điểm tín dụng đủ để tái cấp vốn hoặc xin vay mới độc lập. Khi đạt được mục tiêu đó, liên hệ với nhà cho vay và yêu cầu họ gỡ bỏ bạn khỏi vai trò đồng ký hoặc chủ tài khoản chung. Nếu họ từ chối, hãy xem xét đóng tài khoản hoàn toàn. Cả hai bên có thể sẽ bị giảm điểm tín dụng nhẹ ban đầu, nhưng lợi ích lâu dài của việc chấm dứt mối quan hệ đồng ký thường vượt xa tác động tạm thời này.

Quyết định đồng ký sáng suốt và rõ ràng

Hiểu rõ cách đồng ký ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn là bước đầu tiên để tự bảo vệ chính mình. Thực tế pháp lý là không khoan nhượng: khi bạn ký vào giấy tờ đó, bạn đã tham gia vào một hợp đồng ràng buộc, khiến bạn chịu trách nhiệm ngang bằng với người vay chính. Điểm tín dụng, tỷ lệ nợ trên thu nhập và tương lai tài chính của bạn đều bị liên đới với hành vi tài chính của người vay chính. Mặc dù hầu hết các thỏa thuận đồng ký không kết thúc bi thảm như trường hợp của Ella Edwards, nhưng nhiều trường hợp dẫn đến điểm tín dụng bị tổn hại, mối quan hệ căng thẳng và gánh nặng tài chính bất ngờ.

Trước khi đồng ý đồng ký, hãy đảm bảo bạn đã thực hiện kiểm tra kỹ lưỡng, có các thỏa thuận bằng văn bản rõ ràng và thiết lập hệ thống giám sát. Lập kế hoạch thoát khỏi hợp đồng từ ngày đầu. Trừ khi bạn sẵn sàng chịu trách nhiệm cho toàn bộ khoản nợ và có khả năng chấp nhận những tổn hại tín dụng tiềm tàng do việc đồng ký gây ra, tốt nhất là từ chối. Sự ngượng ngùng tạm thời khi từ chối yêu cầu đồng ký sẽ tốt hơn nhiều so với việc phải gánh chịu nhiều năm điểm tín dụng bị tổn thương và căng thẳng tài chính.