Điểm tín dụng 740 của bạn: Ngưỡng quan trọng mà hầu hết người vay bỏ lỡ

Việc đạt điểm tín dụng 740 thể hiện một thành tựu đáng kể trong hành trình tài chính của bạn. Tuy nhiên, nhiều người có điểm số này không nhận ra họ đang đứng ở một ngã rẽ—một mức độ ổn định tạm thời nơi những hành động nhỏ, có chủ đích, có thể đẩy họ lên vùng “rất tốt” hoặc “xuất sắc”, hoặc ngược lại, sự tự mãn có thể khiến họ tụt lại phía sau. Nếu điểm số hiện tại của bạn dao động quanh 700 hoặc thấp hơn 740 chút, việc hiểu rõ những gì tiếp theo không chỉ đơn thuần về các chỉ số hình thức. Nó ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất bạn có thể vay cho thế chấp, vay mua ô tô, thẻ tín dụng. Sự khác biệt giữa điểm 740 và 800 có thể lên tới hàng nghìn đô la trong suốt thời gian các khoản vay lớn của bạn.

Hiểu rõ năm yếu tố chính hình thành điểm số của bạn

Trước khi bạn có thể tác động đến điểm tín dụng 740 của mình, bạn cần biết yếu tố nào thực sự quan trọng nhất. Trong khi các nhà phát hành thẻ khác nhau sử dụng các mô hình điểm số khác nhau, có năm thành phần cốt lõi ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn, và chúng không có trọng số như nhau.

Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất, chiếm phần lớn tỷ lệ trong điểm tổng thể của bạn. Nó phản ánh bạn có thanh toán đúng hạn hay không, hay đã rơi vào mô hình thanh toán trễ. Nếu điểm của bạn dưới 740, đây là thủ phạm phổ biến nhất theo thống kê. Mỗi khoản thanh toán trễ hoặc bỏ lỡ gửi tín hiệu đến các nhà cho vay rằng bạn có rủi ro cao hơn, và những điểm trừ này có thể đeo bám hồ sơ tín dụng của bạn trong nhiều năm.

Sử dụng tín dụng—tỷ lệ phần trăm tín dụng khả dụng bạn đang sử dụng—là trụ cột thứ hai của điểm số. Các nhà cho vay xem tỷ lệ sử dụng cao như một dấu hiệu cảnh báo. Nếu bạn đang sử dụng hết hạn mức thẻ tín dụng, bạn trông có vẻ đang gặp khó khăn tài chính, điều này làm tăng rủi ro cho họ khi cho vay.

Tuổi trung bình của các tài khoản phản ánh lịch sử vay mượn của bạn. Các tổ chức tín dụng đánh giá cao sự ổn định và thời gian duy trì tài khoản. Nếu tài khoản lâu nhất của bạn đã hoạt động trên 10 năm, điểm của bạn sẽ được cộng thêm đáng kể. Ngược lại, nếu bạn thường xuyên mở mới và đóng các tài khoản cũ, bạn thể hiện sự không ổn định.

Sự đa dạng của các loại tín dụng cho thấy bạn có khả năng quản lý các loại tín dụng khác nhau một cách có trách nhiệm. Chỉ có thẻ tín dụng thì rủi ro hơn so với việc có sự kết hợp chiến lược giữa thẻ tín dụng, vay mua ô tô, và các khoản trả góp định kỳ. Các nhà cho vay muốn thấy bạn có thể cân đối nhiều nghĩa vụ khác nhau.

Cuối cùng, yêu cầu vay mới tạo ra những giảm điểm ngắn hạn trong điểm số của bạn. Mỗi lần bạn nộp đơn vay, các nhà cho vay sẽ thực hiện một “thẩm định cứng” (hard inquiry), để lại dấu vết trên hồ sơ của bạn. Những tác động này sẽ mờ dần theo thời gian, nhưng nhiều yêu cầu trong một khoảng thời gian ngắn có thể làm điểm của bạn giảm nhanh hơn.

Mốc 740: Điểm số của bạn thực sự nằm ở đâu

Hiểu rõ điểm số 740 của bạn nằm ở đâu trong hệ sinh thái tín dụng giúp bạn đặt ra kỳ vọng thực tế. Hầu hết các mô hình điểm số phổ biến sử dụng các phạm vi sau:

• Dưới 580: Kém
• 580–669: Trung bình
• 670–739: Tốt
• 740–799: Rất tốt
• 800 trở lên: Xuất sắc

Nếu điểm của bạn chính xác là 740 hoặc thấp hơn chút, bạn đang trong phạm vi “tốt” đến “rất tốt”—cao hơn trung bình quốc gia một chút nhưng chưa đạt mức hoàn hảo. Bạn không rơi vào tình trạng khủng hoảng tín dụng; vẫn còn khả năng tiếp cận các khoản vay hợp lý. Nhưng cũng đừng bỏ lỡ những khoản tiền mỗi ngày bạn duy trì ở mức này thay vì cố gắng nâng cao điểm số lên 800.

Theo Daniel Cohen, Đối tác sáng lập của Công ty Luật Người tiêu dùng chuyên về tài chính tiêu dùng, nhận thức là bước đi quan trọng đầu tiên. “Nếu bạn có điểm tín dụng 740, bạn đã thể hiện năng lực tài chính cơ bản,” Cohen nói. “Khung nền đã có đó. Giai đoạn tiếp theo đòi hỏi hành động chính xác, có chủ đích.” Ông khuyên bạn nên kiểm tra điểm và hồ sơ tín dụng hàng tuần hoặc thậm chí hàng ngày qua các ứng dụng ngân hàng và thẻ tín dụng của mình. Việc theo dõi thường xuyên này giúp bạn hình thành trực giác về những hành vi tài chính nào ảnh hưởng trực tiếp đến điểm số của bạn.

Các chiến lược để vượt qua 740: Kỷ luật thanh toán là ưu tiên hàng đầu

Biện pháp hiệu quả nhất bạn có thể thực hiện là đảm bảo thanh toán đúng hạn mỗi tháng. Nếu điểm của bạn hiện dưới 740, khả năng cao bạn có ít nhất một khoản trễ trong lịch sử gần đây. Lịch sử thanh toán chiếm khoảng 35% trong tính điểm tín dụng—nó không chỉ quan trọng, mà còn là nền tảng.

Việc thực hiện đúng đắn hơn là chỉ mong muốn. Thiết lập thanh toán tự động để đảm bảo ít nhất thanh toán tối thiểu cho tất cả các thẻ tín dụng và khoản vay của bạn. Đúng, bạn nên trả nhiều hơn nếu có thể, nhưng đảm bảo không bao giờ bỏ lỡ ngày thanh toán tối thiểu là điều bắt buộc. Ngay cả khi dòng tiền eo hẹp, thanh toán tự động giúp loại bỏ sai sót do con người.

R.J. Weiss, Chuyên gia Tài chính đã được chứng nhận và sáng lập của The Ways To Wealth, nhấn mạnh hiệu ứng cộng hưởng: “Thanh toán đúng hạn đều đặn không chỉ tránh gây tổn hại—mà còn giúp xây dựng lại hồ sơ của bạn từng tháng, đặc biệt nếu bạn đã gặp phải những trở ngại trước đó.” Đây là cách điểm 740 của bạn có thể thực sự tăng lên trong vòng sáu đến mười hai tháng nếu bạn duy trì kỷ luật.

Thay đổi cuộc chơi về sử dụng tín dụng cho điểm dưới 740

Cơ hội thứ hai để nâng cao điểm số nằm ở giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Nguyên tắc chung của ngành là giữ tỷ lệ này dưới 30% tổng hạn mức tín dụng khả dụng. Nếu bạn đang duy trì số dư vượt quá mức này, các nhà cho vay sẽ xem đó như dấu hiệu tiềm ẩn của khó khăn tài chính.

Ví dụ, nếu bạn có thẻ tín dụng hạn mức 5.000 đô la, mục tiêu của bạn là giữ số dư dưới 1.500 đô la. Phép tính rất đơn giản, nhưng việc thực hiện đòi hỏi thay đổi hành vi của nhiều người.

Một chiến lược thường bị bỏ qua là yêu cầu tăng hạn mức tín dụng trên các thẻ hiện có. Weiss gợi ý đây là cách nhanh hơn để cải thiện: “Gọi cho nhà phát hành thẻ và yêu cầu tăng hạn mức. Quan trọng là yêu cầu họ thực hiện thẩm định mềm (soft inquiry) thay vì thẩm định cứng (hard inquiry). Điều này giúp nâng tỷ lệ sử dụng của bạn mà không tạo ra một lần thẩm định cứng mới, tạm thời làm giảm điểm của bạn.”

Có một điểm tinh tế cần hiểu rõ: mở thêm các hạn mức tín dụng mới có thể giúp tỷ lệ sử dụng ngay lập tức, nhưng lại ảnh hưởng đến tuổi trung bình của các tài khoản, một thành phần khác trong điểm số. Nếu bạn có các sự kiện tài chính lớn sắp tới—như vay mua nhà—tránh mở mới tín dụng trong vòng một năm trước khi nộp hồ sơ. Nhưng nếu bạn chơi dài hạn và không dự định vay lớn trong 24–36 tháng tới, chiến lược mở thêm tín dụng có thể có lợi.

Những điều làm giảm tiến trình của bạn: Ba sai lầm cần tránh

Quan trọng không kém là hiểu rõ những điều không nên làm khi bạn cố gắng cải thiện từ 740 hoặc thấp hơn.

Thứ nhất, tránh nộp đơn vay không cần thiết. Mỗi lần thẩm định cứng làm điểm của bạn giảm vài điểm tạm thời. Tác động này không vĩnh viễn—nó sẽ mờ dần sau vài tháng—nhưng nếu bạn dự định vay mua nhà hoặc tái tài trợ xe hơi sớm, các đơn vay không cần thiết chỉ gây phản tác dụng. Hãy phân bổ các yêu cầu vay lớn một cách chiến lược.

Thứ hai, đừng cố gắng đóng các thẻ tín dụng cũ. Thói quen này dễ hiểu, đặc biệt nếu bạn có một thẻ mở từ thời cha mẹ cách đây hàng chục năm mà bạn không dùng. Nhưng việc đóng thẻ đó sẽ làm giảm tuổi trung bình của các tài khoản, một yếu tố tích cực trong tính điểm của bạn. Trừ khi thẻ đó có phí thường niên cao, việc giữ mở và thỉnh thoảng sử dụng để mua nhỏ giúp bạn duy trì điểm trung bình lâu dài.

Thứ ba, đừng mang số dư chỉ để “xây dựng tín dụng.” Đây là một huyền thoại phổ biến. Mang số dư không giúp tăng cường hồ sơ tín dụng của bạn—nó chỉ giúp lợi nhuận của công ty thẻ tín dụng qua lãi suất. Đúng, nó thể hiện bạn đang sử dụng tín dụng (điều tốt), nhưng thiệt hại từ việc trả lãi và thể hiện khó khăn tài chính vượt xa lợi ích nhỏ nào đó. Thay vào đó, hãy mua sắm bằng thẻ và thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng. Điều này thể hiện quản lý tín dụng có trách nhiệm mà không gây chi phí tài chính.

Lộ trình hành động từ 740 đến xuất sắc

Việc nâng điểm tín dụng từ 740 là một cuộc marathon, không phải chạy nước rút, nhưng trình tự thực hiện rất quan trọng. Dưới đây là một lộ trình thực tế:

Tháng 1–3: Tập trung hoàn toàn vào lịch sử thanh toán. Thiết lập thanh toán tự động và đảm bảo không bỏ lỡ khoản nào. Theo dõi số dư thẻ tín dụng.

Tháng 3–6: Bắt đầu giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng. Trả hết các khoản dư hoặc yêu cầu tăng hạn mức tín dụng. Đồng thời, tránh nộp đơn vay mới trừ khi thực sự cần thiết.

Tháng 6–12: Khi đã có hồ sơ thanh toán sạch sẽ và tỷ lệ sử dụng giảm, bạn có thể xem xét các quyết định chiến lược về sự đa dạng của tín dụng hoặc quản lý các tài khoản cũ. Điểm của bạn nên có xu hướng tăng trong giai đoạn này.

Sau 12 tháng: Duy trì kỷ luật. Lúc này, quỹ đạo rõ ràng và bạn có khả năng vượt qua hoặc đạt điểm trên 740, tiến tới phạm vi “rất tốt” hoặc “xuất sắc”.

Kết luận

Điểm tín dụng 740 không phải là giới hạn cuối—nó là một điểm dừng. Bạn đã đủ năng lực tài chính để đủ điều kiện vay tín dụng tốt, nhưng chưa tối ưu hóa hồ sơ của mình. Khoảng cách giữa 740 và điểm xuất sắc 800+ là hoàn toàn có thể đạt được nếu bạn tập trung vào ba điều: thanh toán đúng hạn, giữ tỷ lệ sử dụng dưới 30%, và tránh các yêu cầu vay mới không cần thiết.

Công cụ bị bỏ qua nhiều nhất trong quá trình này chính là sự nhất quán. Kỷ luật cộng hưởng. Chỉ sau sáu tháng, bạn có thể thấy điểm số của mình tăng đáng kể chỉ vì đã thực hiện các chiến lược nền tảng này. Câu hỏi không phải là liệu bạn có thể vượt qua 740 hay không—chắc chắn là có. Câu hỏi là liệu bạn có ưu tiên làm điều đó hay không.