Bạn có nên mua nhà di động? Một cái nhìn thực tế về tài chính

Khi xem xét có nên mua nhà di động như một khoản đầu tư để ở, nhiều người đối mặt với áp lực tài chính khiến lựa chọn này có vẻ như là con đường duy nhất để sở hữu nhà. Tuy nhiên, các chuyên gia tài chính, bao gồm cả Dave Ramsey, lập luận rằng quyết định này xứng đáng được xem xét kỹ lưỡng từ góc độ đầu tư. Câu hỏi liệu mua nhà di động có hợp lý về mặt tài chính hay không đòi hỏi phải hiểu một số nguyên tắc cơ bản về giá trị tài sản và xây dựng của cải.

Tại sao nhà di động mất giá theo thời gian

Mối quan tâm chính khi mua nhà di động tập trung vào khấu hao. Khác với nhà truyền thống xây trên đất bạn sở hữu, nhà di động mất giá ngay từ khoảnh khắc bạn mua chúng. Đây không phải là một yếu tố nhỏ—đó là đặc điểm cơ bản ảnh hưởng đến sự giàu có lâu dài của bạn.

Khi bạn đầu tư tiền vào bất kỳ tài sản nào, hướng đi của giá trị của nó rất quan trọng. Các tài sản tăng giá giúp bạn xây dựng của cải; các tài sản giảm giá hoạt động chống lại bạn. Nhà di động thuộc loại thứ hai. Khi bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng cho một tài sản giảm giá, bạn đang đổ tiền vào thứ trở nên có giá trị ít đi theo thời gian. Điều này tạo ra một động lực tài chính khó khăn, khi các khoản thanh toán của bạn không tạo ra vốn chủ sở hữu theo cách mà các khoản mua nhà truyền thống có thể làm.

Thách thức về khấu hao trở nên rõ ràng hơn theo thời gian bạn sở hữu nhà di động. Trong khi chủ sở hữu có thể thấy vị trí của nhà di động của họ tăng giá trị ở một số thị trường—đặc biệt là các khu vực đô thị nơi giá đất tăng—điều này không có nghĩa là chính nhà di động đó đang tăng giá trị. Đó là bất động sản nền tảng (đất đai) đang tăng giá trị, chứ không phải cấu trúc bạn đã mua.

Sự khác biệt về bất động sản bạn cần hiểu

Dưới đây là một điểm phân biệt quan trọng mà nhiều người bỏ qua: nhà di động không phải là bất động sản theo nghĩa truyền thống, dù chúng trông giống như nhà ở. Khi bạn mua nhà di động, bạn đang mua chính cấu trúc đó, không phải đất đai bên dưới. Đất có thể được thuê hoặc cho thuê, hoặc bạn có thể sở hữu riêng—nhưng điều này tạo ra một vấn đề cơ bản cho việc xây dựng của cải.

Bất động sản—đất đai thực sự—thường tăng giá theo thời gian và là một tài sản hữu hình giúp xây dựng của cải qua các thế hệ. Ngược lại, nhà di động giảm giá như xe cộ. Sự khác biệt này quan trọng vì nó thay đổi toàn bộ quỹ đạo tài chính của bạn. Nếu bạn mua đất đai tăng giá nhanh hơn so với việc nhà di động của bạn giảm giá, bạn có thể sẽ có lợi nhuận ròng trong tổng giá trị tài sản của mình, nhưng điều này tạo ra một ảo tưởng sai lệch về thành công tài chính của bạn. Sự tăng giá đến từ đất đai dưới nhà, chứ không phải từ chính nhà.

Thực tế cấu trúc này có nghĩa là ngay cả trong các thị trường bất động sản mạnh, việc mua nhà di động chủ yếu hưởng lợi từ các yếu tố ngoài tầm kiểm soát của bạn—chẳng hạn như người khác sở hữu đất đai có giá trị gần đó hoặc bạn tình cờ sở hữu đất riêng—còn chính nhà di động vẫn tiếp tục giảm giá trị bất kể.

Thuê nhà là lựa chọn thay thế đáng xem xét

Nếu việc sở hữu nhà di động không mang lại cơ hội xây dựng của cải, thì lựa chọn thay thế cho những người có ngân sách hạn chế về nhà ở là gì? Ramsey và các chuyên gia tài chính khác chỉ ra rằng thuê nhà là một lựa chọn hợp lý hơn trong nhiều tình huống.

Khi thuê, bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng cho chỗ ở mà không gặp phải sự giảm giá trị tài chính. Tiền của bạn dành cho chỗ ở, mục đích chính của nó. Bạn không giả vờ xây dựng của cải qua một tài sản đang mất giá. Thêm vào đó, thuê nhà mang lại sự linh hoạt—bạn có thể chuyển đi nếu hoàn cảnh thay đổi, cơ hội việc làm thay đổi, hoặc tình hình tài chính của bạn đủ tốt để theo đuổi sở hữu nhà truyền thống.

Sự khác biệt về tâm lý cũng quan trọng. Thuê nhà rõ ràng về bản chất của nó: một dịch vụ mà bạn trả tiền hàng tháng. Mua nhà di động giảm giá, ngược lại, thường cảm thấy như một bước tiến tới giấc mơ Mỹ truyền thống về sở hữu nhà, mặc dù nó thiếu các đặc điểm xây dựng của cải từ bất động sản.

Đưa ra quyết định tài chính thông minh

Trước khi cam kết mua bất kỳ loại nhà ở nào, đặc biệt là nhà di động, hãy xem xét các thực tế tài chính này. Hãy tự hỏi liệu việc mua đó có giúp bạn xây dựng của cải lâu dài hay chỉ đơn thuần cung cấp chỗ ở với chi phí tài chính. Đánh giá xem thuê nhà có thể phục vụ nhu cầu trước mắt của bạn trong khi bạn tiết kiệm để đặt cọc mua bất động sản truyền thống có khả năng tăng giá trị.

Quyết định về việc có nên mua nhà di động cuối cùng phụ thuộc vào việc bạn hiểu rằng không phải tất cả các khoản mua trông giống như đầu tư đều thực sự hoạt động như đầu tư. Nhà ở là cần thiết, nhưng phương tiện bạn sử dụng để có được nhà đó ảnh hưởng đáng kể đến tương lai tài chính của bạn. Dù bạn thuê hay mua, nên dựa trên việc lựa chọn nào thực sự hỗ trợ mục tiêu xây dựng của cải lâu dài của bạn hơn là dựa trên cảm giác danh giá hoặc tính lâu dài của lựa chọn đó.