Chiến lược tháng 12(k): Năm quyết định quan trọng định hình cuộc nghỉ hưu của bạn

Những điểm chính cần ghi nhớ

• Lựa chọn loại tài khoản 401(k) của bạn—truyền thống hay Roth—về cơ bản quyết định gánh nặng thuế của bạn hiện tại và trong tương lai khi về hưu
• Các khoản đóng góp đối ứng của nhà tuyển dụng thể hiện lợi nhuận ngay lập tức trên khoản đầu tư mà quá nhiều người lao động bỏ lỡ
• Tỷ lệ chi phí hàng năm âm thầm làm giảm tài sản; giữ chúng dưới 1% tạo ra sự khác biệt rõ rệt qua nhiều thập kỷ
• Tăng lương 1% khi gần về hưu để tiết kiệm thể hiện cách những điều chỉnh nhỏ cộng dồn lại có tác dụng lớn
• Các chỉ định người thừa kế cần được cập nhật định kỳ để phản ánh thay đổi trong cuộc sống và tránh rắc rối về thừa kế

Hiểu rõ cấu trúc tài khoản 401(k) của bạn

Các nhà phân tích tài chính, bao gồm cả các chuyên gia như trong nghiên cứu của Kevin Hagen, nhấn mạnh rằng việc chọn giữa cấu trúc 401(k) truyền thống và Roth nằm trong số những quyết định nghỉ hưu quan trọng nhất bạn sẽ phải đưa ra. Sự khác biệt rõ ràng nhưng mạnh mẽ: đóng góp truyền thống giảm thu nhập chịu thuế của bạn ngay lập tức, trong khi đóng góp Roth được thực hiện bằng đồng sau thuế, cho phép tăng trưởng và rút tiền miễn thuế sau này.

Lợi thế thực sự xuất hiện khi bạn dự đoán mức thuế khi về hưu của mình. Nếu bạn dự kiến sẽ kiếm nhiều hơn đáng kể trong sự nghiệp so với khi nghỉ hưu, các tài khoản truyền thống sẽ mang lại hiệu quả thuế vượt trội. Ngược lại, nếu bạn dự đoán thu nhập ổn định hoặc cao hơn khi về hưu, cấu trúc Roth sẽ bảo vệ bạn khỏi việc tăng thuế trên các khoản tăng trưởng tích lũy qua nhiều năm. Các chuyên gia có thu nhập cao thường hướng tới các tài khoản truyền thống để hoãn thuế cho đến khi kết thúc thời gian làm việc và thu nhập tự nhiên giảm xuống.

Đánh giá lại danh mục đầu tư của bạn

Phân bổ đầu tư hiện tại của bạn có thể không còn phù hợp với thời gian nghỉ hưu thực tế và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Nhiều người thiết lập phân bổ 401(k) của mình và không bao giờ xem xét lại—đây là một sai lầm đắt giá khi hoàn cảnh cuộc sống thay đổi. Nếu bạn đã trì hoãn kế hoạch nghỉ hưu thêm 5 năm, danh mục tăng trưởng mạnh mẽ của bạn đột nhiên trở nên không phù hợp, đòi hỏi phải chuyển hướng sang ổn định hơn.

Ngoài khả năng chịu rủi ro, hãy xem xét các tỷ lệ chi phí ẩn trong bản cáo bạch của bạn. Các khoản phí hàng năm này, được thể hiện dưới dạng phần trăm tài sản của bạn, trực tiếp làm giảm lợi nhuận. Tỷ lệ chi phí 1.5% so với 0.5% có vẻ nhỏ nhặt cho đến khi bạn nhận ra rằng trong 30 năm, phí cao hơn có thể tiêu tốn tới 30% tài sản tiềm năng của bạn. Hầu hết các kế hoạch cung cấp quỹ chỉ số chi phí thấp, giữ phí dưới 1%—đây nên là phần cốt lõi trong danh mục của bạn.

Chiến lược tận dụng đóng góp của nhà tuyển dụng

Khoản đối ứng 401(k) thể hiện phần thưởng bạn đã kiếm được. Bỏ lỡ nó tương đương từ chối một khoản tăng lương. Tuy nhiên, hàng triệu người lao động đóng góp quá ít để tận dụng tối đa khoản đối ứng mà nhà tuyển dụng cung cấp. Hiểu rõ công thức đối ứng cụ thể của bạn—dù là 100% tối đa 3% lương hay 50% tối đa 6%—cần một cuộc trò chuyện với quản lý phúc lợi của bạn, nhưng phép tính này đáng để bạn bỏ thời gian.

Khi đã biết số tiền mục tiêu, hãy tính ngược lại. Nếu việc nhận đầy đủ khoản đối ứng yêu cầu đóng 6% lương hàng năm của bạn, chia số đó cho số kỳ trả lương còn lại để xác định số tiền bạn cần đóng mỗi kỳ. Nếu lương hàng năm của bạn là 60.000 đô la và bạn cần đóng 6%, bạn đang để dành 3.600 đô la mỗi năm—gần như (mỗi kỳ lương hai tuần theo lịch trả lương hai tuần.

Tăng dần tỷ lệ tiết kiệm của bạn

Một sự trì hoãn tài chính phổ biến là xem tiết kiệm hưu trí như một lựa chọn tất hoặc không. Nghiên cứu cho thấy việc tăng đóng góp thêm chỉ 1% lương của bạn tạo ra kết quả rõ rệt mà không làm gián đoạn dòng tiền hàng tháng của bạn. Đối với người kiếm 60.000 đô la mỗi năm, điều này tương đương )mỗi tháng—một khoản mà hầu hết các hộ gia đình có thể chấp nhận trong quá trình xem xét ngân sách.

Điều làm cho phương pháp này mạnh mẽ là khả năng lặp lại. Thực hiện việc tăng 1% này trong tháng này, điều chỉnh theo ngân sách mới của bạn, và cam kết tăng thêm 1% vào năm tới. Ba năm liên tiếp tăng 1% sẽ nâng tỷ lệ đóng góp của bạn lên 3 điểm phần trăm trong khi phân tán gánh nặng tài chính qua thời gian. Ngoài ra, tăng lương và thưởng trực tiếp vào các khoản đóng góp 401$138 k$50 của bạn; cách này tránh được thách thức về ngân sách vì bạn không giảm lương thực nhận từ lương cơ bản.

Cập nhật các chỉ định người thừa kế

Cuộc sống luôn thay đổi. Một chỉ định người thừa kế cách đây năm năm có thể không còn phản ánh đúng cấu trúc gia đình của bạn nữa. Sinh con, kết hôn, ly hôn, và xa cách đều cần cập nhật giấy tờ của bạn. Quản trị viên 401(k) của bạn thường cung cấp cổng trực tuyến để thay đổi người thừa kế, giúp tránh các thủ tục hành chính kéo dài.

Bước này đặc biệt quan trọng vì các chỉ định người thừa kế của 401(k) sẽ ưu tiên hơn di chúc của bạn. Nếu người vợ cũ vẫn được liệt kê là người thừa kế do sơ suất, họ sẽ thừa kế tài khoản bất kể mong muốn hiện tại của bạn. Xác minh các chi tiết này hàng năm—lý tưởng nhất là vào cùng mùa mỗi năm—để hình thành thói quen duy trì tài khoản hưu trí đều đặn.

Xây dựng lợi thế nghỉ hưu của bạn

Năm điều chỉnh này đại diện cho sự giao thoa giữa tối ưu hóa thuế, giảm thiểu phí và tăng trưởng theo lũy tiến. Không điều nào đòi hỏi thay đổi lớn trong lối sống; mỗi điều đều hoạt động trong giới hạn thực tế về thời gian và ngân sách. Thực hiện xem xét này hàng quý hoặc nửa năm để đảm bảo quỹ đạo nghỉ hưu của bạn luôn phù hợp với mục tiêu và điều kiện thị trường đang thay đổi. An ninh tài chính tương lai của bạn phần lớn phụ thuộc vào các quyết định bạn đưa ra ngày hôm nay.