Khi nào bạn thực sự có thể không còn nợ thế chấp? Giải mã thời gian thực của Mỹ

Người Mỹ trung bình thoát khỏi khoản thế chấp vào khoảng tuổi 63. Điều này dựa trên phân tích dữ liệu từ các nguồn như 538.com và các kết quả của Cục Thống kê, cho thấy gần hai phần ba người Mỹ từ 65 tuổi trở lên đã trả hết nhà của họ. Tuy nhiên, con số này chỉ kể một phần câu chuyện—bởi vì con đường để trở thành người không còn nợ thế chấp thay đổi đáng kể tùy thuộc vào chiến lược tài chính và hoàn cảnh cá nhân của bạn.

Dữ liệu đằng sau Người Mỹ Không Nợ Thế Chấp

Thống kê của Cục Thống kê vẽ nên một bức tranh thú vị: ít hơn 28% chủ nhà dưới tuổi nghỉ hưu đã hoàn toàn trả hết khoản vay thế chấp, trong khi 63% những người từ 65 tuổi trở lên đã làm được điều đó. Khoảng cách này phản ánh một thực tế đơn giản—thời gian cộng dồn, và các thế hệ cũ đã có hàng thập kỷ để giảm bớt nợ nần. Tuy nhiên, tình hình cá nhân khác nhau rất nhiều dựa trên thu nhập, vị trí địa lý, chi phí sinh hoạt và điều khoản vay ban đầu.

Hầu hết mọi người đều có khoản vay thế chấp 30 năm, mặc dù một số chọn con đường 15 năm hoặc thanh toán nhanh hơn. Người mua nhà lần đầu trung bình hiện nay là 36 tuổi (lần cao nhất từ trước đến nay), điều này có nghĩa là chủ nhà điển hình có ít thời gian hơn để trả hết nợ trước khi nghỉ hưu so với các thế hệ trước.

Phái Đoàn Thanh Toán Nhanh: Quan điểm của Kevin O’Leary

Một số chuyên gia tài chính ủng hộ việc loại bỏ nợ thế chấp một cách quyết liệt. Kevin O’Leary, nổi tiếng với quan điểm sắc sảo về tài chính cá nhân, cho rằng việc không còn nợ thế chấp vào tuổi 45 là điều cần thiết để xây dựng sự giàu có lâu dài. Lý luận của ông: đến 45 tuổi, hầu hết sự nghiệp đã qua trung điểm. Nợ còn lại trong những năm đỉnh cao thu nhập sẽ cản trở khả năng tích lũy vốn cho nghỉ hưu.

Khi bạn đã trả hết khoản vay đó vào tuổi 45, O’Leary đề xuất chuyển hướng các khoản thanh toán hàng tháng đó sang đầu tư. Trong vòng 15-20 năm đầu tư tăng tốc, bạn có thể tích lũy đáng kể quỹ hưu trí của mình. Đối với những người có thu nhập đủ để hỗ trợ lộ trình này, phép tính rất thuyết phục.

Tại sao Chậm hơn Có thể Thực sự Hợp lý

Tuy nhiên, không phải ai cũng có thể—hoặc nên—vội vã trở thành người không còn nợ thế chấp sớm. Thực tế là việc trả hết nợ thế chấp vào tuổi 45 đòi hỏi kỷ luật và khả năng tài chính lớn, đặc biệt khi người mua nhà trung bình ngày nay là 36 tuổi. Điều đó chỉ còn 9 năm để loại bỏ khoản nợ sáu chữ số trong khi vẫn phải quản lý các chi phí hàng ngày. Đối với phần lớn các hộ gia đình, điều này hoàn toàn không thực tế.

Ngoài khả năng thực hiện, còn có lý luận toán học về sự kiên nhẫn. Nếu lãi suất vay thế chấp của bạn là 4% và lợi nhuận thị trường chứng khoán trung bình hàng năm là 7-10%, việc dành thêm 1.000 đô la mỗi tháng để đầu tư có thể tạo ra nhiều của cải hơn so với việc đổ tiền vào khoản vay thế chấp của bạn. Trong kịch bản này, duy trì lịch trình vay 30 năm đầy đủ và đầu tư số tiền chênh lệch có thể giúp bạn đứng vững về mặt tài chính hơn.

Tìm Điểm Ngọt Cá Nhân của Bạn

Sự thật là việc thoát khỏi nợ thế chấp trước khi nghỉ hưu giúp giảm bớt căng thẳng về dòng tiền thực sự và mang lại sự linh hoạt trong những năm sau này. Nhưng việc bạn nên đẩy nhanh thanh toán hay duy trì lịch trình 30 năm tiêu chuẩn hoàn toàn phụ thuộc vào bức tranh tài chính cá nhân của bạn—không phải dựa trên những gì “người Mỹ trung bình” đang làm.

Chiến lược vay thế chấp của bạn nên phù hợp với sự ổn định thu nhập, gánh nặng nợ hiện tại, cơ hội đầu tư và kế hoạch nghỉ hưu của bạn. So sánh bản thân với dữ liệu tổng hợp là bỏ qua điểm mấu chốt; điều quan trọng là có một kế hoạch phù hợp với hoàn cảnh của chính bạn, chứ không phải của người khác.