Tại sao Quy tắc Rút tiền 4% 33 Có thể Phá vỡ Kế hoạch Nghỉ hưu 2026 của Bạn

Hiểu rõ về giới hạn của Quy tắc

Quy tắc 4% đã từ lâu chi phối các cuộc thảo luận về kế hoạch nghỉ hưu. Nguyên tắc này có vẻ đơn giản: rút 4% danh mục đầu tư của bạn trong năm đầu tiên, sau đó điều chỉnh các khoản rút tiếp theo theo lạm phát. Trong khi tiêu chuẩn này phù hợp với một số người nghỉ hưu, năm 2026 mang đến một bối cảnh khác đòi hỏi phải xem xét kỹ hơn. Quy tắc gốc số 33 về kế hoạch nghỉ hưu—biết khi nào nên phá vỡ quy tắc—ngày càng trở nên phù hợp trong môi trường kinh tế ngày nay.

Khung 4% giả định một phương pháp đầu tư cân bằng giữa cổ phiếu và trái phiếu, với kỳ nghỉ hưu kéo dài khoảng ba thập kỷ. Tuy nhiên, cách tiếp cận chung này bỏ qua các biến số quan trọng có thể quyết định liệu khoản tiết kiệm của bạn có thực sự duy trì lối sống hay không.

Khi Nghỉ Hưu Sớm Thay Đổi Phép Tính

Những người rút tiền từ tài khoản hưu trí ở tuổi 59½ hoặc sớm hơn đối mặt với một thách thức cơ bản: quy tắc 4% không dành cho họ. Nếu bạn có sức khỏe tốt và tuổi thọ trong gia đình cao, kỳ nghỉ hưu của bạn có thể kéo dài đến tuổi 90 hoặc hơn thế—có thể hơn 40 năm thay vì giả định 30.

Tỷ lệ rút 4% đơn giản không thể hỗ trợ đáng tin cậy cho quãng thời gian kéo dài đó. Những người nghỉ hưu sớm thường cần áp dụng chiến lược rút tiền thận trọng hơn, đôi khi chỉ 2-3%, để đảm bảo số tiền tiết kiệm không bị cạn kiệt sớm. Điều chỉnh thận trọng này đặc biệt quan trọng khi An sinh xã hội chưa bắt đầu trong vòng một thập kỷ tới.

Hiện tượng Nghỉ Hưu Muộn và Nghịch lý

Ngược lại, những người trì hoãn nghỉ hưu đến tuổi 70 lại rơi vào vị trí thuận lợi. Bằng cách hoãn yêu cầu hưởng An sinh xã hội, họ tối đa hóa lợi ích hàng tháng—đôi khi lên tới 23.760 đô la mỗi năm so với việc yêu cầu sớm hơn. Nguồn thu nhập đáng kể này giảm áp lực lên danh mục đầu tư.

Đối với những người nghỉ hưu muộn, quy tắc 4% có thể thực sự quá thận trọng. Với khoản thu nhập lớn từ An sinh xã hội hàng tháng và ít năm nghỉ hưu còn lại, tỷ lệ rút 5% hoặc cao hơn có thể khả thi về mặt tài chính mà không gây nguy hiểm cho an ninh. Nguyên tắc quy tắc 33 cũng áp dụng ở đây: nhận biết khi nào các quy tắc truyền thống hạn chế thay vì bảo vệ bạn.

Danh mục đầu tư bảo thủ đòi hỏi các khoản rút tiền bảo thủ

Tình huống thứ ba quan trọng liên quan đến thành phần danh mục đầu tư. Quy tắc 4% giả định danh mục của bạn tạo ra lợi nhuận đủ để duy trì các khoản rút cộng với lạm phát. Điều này phù hợp với việc đầu tư vào cổ phiếu. Tuy nhiên, các nhà đầu tư cực kỳ thận trọng, chủ yếu giữ trái phiếu và tiền mặt, lại đối mặt với thực tế khác.

Những danh mục bảo thủ này tạo ra lợi nhuận không đủ để duy trì rút 4% qua nhiều thập kỷ. Lạm phát liên tục làm giảm sức mua, trong khi phân bổ chủ yếu vào trái phiếu gặp khó khăn trong việc bắt kịp. Những nhà đầu tư này nên áp dụng tỷ lệ rút từ 2-3%, nhận thức rằng tiềm năng tăng trưởng thấp hơn đòi hỏi tỷ lệ rút thấp hơn.

Cá nhân hóa chiến lược rút tiền của bạn

Điều cốt lõi là: các quy tắc chung có mục đích nhưng không nên quyết định toàn bộ kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Chiến lược rút tiền của bạn phải phù hợp với hoàn cảnh cụ thể—tuổi nghỉ hưu, phân bổ danh mục, tình trạng sức khỏe và thời điểm nhận An sinh xã hội.

Hợp tác với cố vấn tài chính để kiểm tra kỹ kế hoạch của bạn qua các kịch bản khác nhau. Quy tắc 4% có thể phù hợp, hoặc như quy tắc 33 gợi ý, bạn có thể cần một phương pháp hoàn toàn khác. Mục tiêu không phải là theo đuổi giáo điều; mà là đảm bảo số tiền của bạn tồn tại đủ lâu để bạn sống.