Ngân hàng nào sinh lợi hơn tiết kiệm? Phân tích lợi nhuận với CDI năm 2024

Khi nói đến lợi nhuận, câu hỏi khiến các nhà tiết kiệm Brazil tò mò nhất là: ngân hàng nào sinh lời nhiều nhất? Câu trả lời cách xa tiết kiệm truyền thống. Trong năm 2024, các tổ chức tài chính kỹ thuật số cách mạng hóa cách người Brazil làm cho tiền của họ làm việc, cung cấp các tài khoản có lãi tự động dựa trên CDI.

Tại sao nên từ bỏ tiết kiệm?

Tiết kiệm, vì an toàn, thu hút người Brazil qua nhiều thế hệ. Tuy nhiên, lợi nhuận của nó theo một công thức cố định: 70% của lãi suất SELIC cộng với lãi suất tham chiếu (mà đã giữ ở mức không có lãi trong một thời gian). Kết quả hiện tại là khoảng 7,41% mỗi năm. Nhưng đây là câu hỏi lớn: ngân hàng nào sinh lời nhiều hơn thế?

Các tài khoản kỹ thuật số liên kết với lợi nhuận theo CDI (Chứng chỉ Gửi tiền liên ngân hàng) cung cấp câu trả lời hấp dẫn hơn nhiều. Trong khi tiết kiệm sinh lời một lần mỗi tháng, các tài khoản này cập nhật lợi nhuận hàng ngày, theo dõi biến động thực của lãi suất SELIC. Số dư sinh lời 100% của CDI tạo ra khoảng 10,40% mỗi năm – cao hơn hơn 3 điểm phần trăm so với tiết kiệm.

Khám phá CDI: Chỉ số xác định lợi nhuận của bạn

Trước khi trả lời ngân hàng nào sinh lời nhiều hơn, điều quan trọng là hiểu CDI. Đó là một tỷ lệ tham chiếu phản ánh các khoản vay liên ngân hàng ngắn hạn tại Brazil. Khác với tiết kiệm với lợi nhuận cố định hàng tháng, CDI liên tục cập nhật, cho phép các sản phẩm tài chính liên kết (như CDB và tài khoản kỹ thuật số) cung cấp lợi nhuận linh hoạt hơn.

Khi một tổ chức cam kết sinh lời trên 100% của CDI, nghĩa là họ cam kết trả nhiều hơn chính lãi suất cơ bản – điều này giải thích tại sao các ngân hàng cung cấp tới 113% của CDI.

Các đối thủ chính: Nơi tiền của bạn sinh lời nhiều nhất

Neon: Nhà vô địch về lợi nhuận (đến 113% của CDI)

Neon vượt xa khi cung cấp hệ thống tiến bộ. Bắt đầu ở 100% của CDI và tăng 2% mỗi nửa năm, đạt tối đa 113% sau hai năm. Càng giữ lâu, tỷ lệ trừ phí trên lợi nhuận càng thấp. Đối với những người muốn tối đa hóa lợi nhuận dài hạn, ngân hàng nào sinh lời nhiều hơn Neon?

Nubank: An toàn của gã khổng lồ (100% của CDI)

Là một trong những ngân hàng kỹ thuật số lớn nhất, Nubank cung cấp tài khoản thanh toán (không phải tài khoản vãng lai, không tiết kiệm), trong đó tiền tự động đầu tư vào Trái phiếu Chính phủ Liên bang. Lợi thế nằm ở việc cập nhật lợi nhuận hàng ngày, kể từ ngày thứ 31 của khoản gửi, vào tất cả các ngày làm việc.

99Pay: Thưởng thông minh (đến 110% của CDI)

Nền tảng kỹ thuật số của 99 cung cấp lợi nhuận theo cấp số nhân: số dư đến R$ 5.000 sinh lời lên tới 110% của CDI, trong khi các khoản lớn hơn sinh lời theo cấu trúc hỗn hợp. Điểm khác biệt: hoạt động 24 giờ, kể cả cuối tuần, ngoài ra còn cung cấp cashback trong các chuyến đi và nạp tiền.

Mercado Pago: Sự trung thành được đền đáp (đến 105% của CDI)

Mercado Pago cho phép bất kỳ chủ tài khoản nào cũng có lợi nhuận tối thiểu 100% của CDI. Nhưng các thành viên của Meli+ (chương trình trung thành) gửi tiền từ R$ 1.000 hàng tháng sẽ nhận thưởng 5%, đạt tới 105% của CDI.

Iti của Itaú: Tổ chức theo mục tiêu (100% của CDI)

Nền tảng iti cung cấp công cụ gọi là “Mục tiêu của tôi” cho phép phân chia tiết kiệm theo mục tiêu, tương tự như các hộp tiết kiệm kỹ thuật số. Lợi nhuận 100% của CDI được áp dụng từ ngày làm việc đầu tiên của khoản gửi.

PicPay: Hộp tiết kiệm tùy chỉnh (đến 102% của CDI)

Thành lập năm 2012, PicPay nổi bật với việc tổ chức tiết kiệm có thể tùy chỉnh. Với lợi nhuận 102% của CDI hàng ngày, một mô phỏng cho thấy: R$ 1.000 trong 24 tháng tạo ra R$ 204,12 (so với R$ 129,29 trong tiết kiệm).

PagBank: Đơn giản trực tiếp (100% của CDI)

Được cung cấp bởi nền tảng PagSeguro, PagBank cung cấp Tài khoản sinh lời với lợi nhuận tự động 100% của CDI sau 30 ngày gửi tiền.

Banco PAN: Bao gồm tài chính (đến 100% của CDI)

PAN phổ biến hóa quyền truy cập bằng cách sinh lời từ R$ 30 trong số dư. Trong 30 ngày đầu, lợi nhuận là 10% của CDI, tăng lên 100% trong các tháng tiếp theo. Không giới hạn số dư tối đa.

Ngân hàng nào sinh lời nhiều nhất? Câu trả lời phụ thuộc vào bạn

Câu trả lời về ngân hàng nào sinh lời nhiều nhất thay đổi theo hồ sơ của nhà đầu tư. Neon nổi bật đối với các nhà đầu tư dài hạn tìm kiếm lợi nhuận tối đa. 99Pay có lợi cho người sử dụng phương tiện di chuyển đô thị và muốn cashback. Mercado Pago thưởng cho những người trung thành trong hệ sinh thái Mercado Livre. Nubank cung cấp sự an toàn với lợi nhuận cạnh tranh.

Thực tế là tất cả đều vượt qua tiết kiệm. Trong khi tiết kiệm mang lại 7,41% hàng năm, các tài khoản liên kết CDI dao động từ 10,40% (100%) đến 11,52% (113% của CDI). Trong 24 tháng, sự khác biệt này mang lại lợi nhuận đáng kể.

Hiện trạng: CDI so với tiết kiệm

CDI phản ánh thực tế kinh tế năng động, cập nhật hàng ngày theo lãi suất SELIC. Tiết kiệm, với công thức cố định và cập nhật hàng tháng, không theo kịp sự biến động này. Trong các giai đoạn tăng của SELIC (như hiện tại), lợi nhuận trên 100% của CDI cung cấp sự bảo vệ thực sự chống lại lạm phát.

Đối với các nhà đầu tư bảo thủ hỏi ngân hàng nào sinh lời nhiều hơn mà vẫn giữ an toàn, tất cả các tổ chức được liệt kê đều được quản lý bởi Ngân hàng Trung ương, đảm bảo gửi tiền lên tới R$ 250.000 bởi Quỹ Bảo hiểm Gửi tiền (FGC).

Kết luận: Tương lai của tiết kiệm kỹ thuật số

Trong năm 2024, để tiền vào tiết kiệm là bỏ lỡ cơ hội thực sự để kiếm lời. Câu hỏi ngân hàng nào sinh lời nhiều hơn không còn là câu hỏi tu từ nữa mà trở thành quyết định tài chính cụ thể. Các tài khoản kỹ thuật số có lợi nhuận theo CDI không chỉ vượt trội về lợi nhuận – mà còn cung cấp sự linh hoạt, tổ chức tài chính và các lợi ích bổ sung như cashback.

Lựa chọn giữa Neon (lợi nhuận tối đa), Nubank (an toàn), 99Pay (lợi ích bổ sung) hoặc bất kỳ ngân hàng nào khác phụ thuộc vào mục tiêu cá nhân. Điều quan trọng là nhận thức rằng CDI đã phát triển thành một phương án thay thế thực sự cho tiết kiệm, cho phép người Brazil tối đa hóa lợi nhuận trong bối cảnh lãi suất cao. Thời kỳ tiết kiệm thụ động đã kết thúc; thời kỳ lợi nhuận thông minh đã bắt đầu.