Giới hạn rút tiền ATM liên bang nghiêm ngặt hơn gây tranh cãi về tính tỷ lệ khi hơn 10 triệu chủ tài khoản phải đối mặt với hạn chế

Ngành ngân hàng Đài Loan đang trải qua một quá trình siết chặt kiểm soát truy cập đáng kể, với hơn mười triệu chủ tài khoản hiện phải đối mặt với giới hạn rút tiền ATM liên bang thấp hơn đáng kể. Sự thay đổi toàn diện này phản ánh một mâu thuẫn cơ bản giữa việc phòng chống gian lận và khả năng tiếp cận tài chính, đã thu hút sự chú ý của các cơ quan quản lý.

Quy mô của những thay đổi gần đây

Tám tổ chức tài chính lớn đã thực hiện các hạn chế về giới hạn rút tiền ATM trong những tuần gần đây. Thông báo của Ngân hàng Quốc tế Taishin ngày 23 tháng 7 là ví dụ về quy mô: chủ tài khoản gửi tiền kỹ thuật số hạng ba sẽ thấy giới hạn rút tiền mỗi lần giảm từ NT$150.000 xuống còn NT$50.000 bắt đầu từ ngày 23 tháng 9, với giới hạn hàng ngày tối đa là NT$100.000—chỉ riêng điều này ảnh hưởng đến khoảng 4,38 triệu khách hàng. Thậm chí còn hạn chế hơn nữa, cả Ngân hàng United Cathay và Ngân hàng Thương mại Quốc tế Mega đã đặt giới hạn rút tiền ATM liên bang hàng ngày chỉ còn NT$10.000 cho cùng loại tài khoản.

Dữ liệu của Cục Ngân hàng cho thấy phạm vi ảnh hưởng: ngoại trừ dịch vụ bưu chính, hiện có 7 ngân hàng quốc gia quản lý 11,39 triệu tài khoản kỹ thuật số, trong đó 5,33 triệu được phân loại là tài khoản hạng ba. Ngân hàng Hợp tác Đài Loan đã thực hiện các giảm thiểu toàn diện trên 7,34 triệu thẻ tài chính. Các tổ chức thực hiện các thay đổi này bao gồm Ngân hàng Đài Loan, Ngân hàng Thương mại Quốc tế Mega, Ngân hàng Hợp tác Đài Loan, Ngân hàng Chang Hwa, Ngân hàng United Cathay, Bưu điện Trung Hoa, Ngân hàng Life Cathay và Ngân hàng Quốc tế Taishin.

Phòng chống gian lận thúc đẩy sự thay đổi chính sách

Các ngân hàng cho rằng các hạn chế này chủ yếu do các vụ gian lận ngày càng gia tăng, đặc biệt là trong các tài khoản gửi tiền kỹ thuật số hạng ba, nơi rủi ro gian lận đã tăng rõ rệt. Tuy nhiên, chiến lược giảm thiểu rủi ro quyết liệt này đã gây ra phản ứng tiêu cực lớn từ công chúng. Người dân bày tỏ sự thất vọng về việc phải quản lý các khoản rút tiền định kỳ của chính họ, đặt câu hỏi liệu các hạn chế này có thực sự giải quyết được vấn đề gian lận hay chỉ chuyển chi phí qua việc tăng phí giao dịch liên ngân hàng.

Hệ thống bưu chính đã có hành động tương tự vào tháng 3, chấm dứt dịch vụ chuyển khoản đã thỏa thuận cho các tài khoản liên kết với các nền tảng tiền điện tử—một cách tiếp cận toàn diện mà Luật sư Zheng Xuefeng nhận xét là cần xem xét theo tiêu chuẩn tỷ lệ phù hợp. Việc chặn tất cả khách hàng của các nhà cung cấp dịch vụ tài sản ảo một cách không phân biệt đã gây ra lo ngại về tính hợp lý của biện pháp này.

Sự giám sát của cơ quan quản lý về tính tỷ lệ phù hợp

Cục Quản lý Ngân hàng của Ủy ban Giám sát Tài chính đã bày tỏ mối quan ngại công khai về phương pháp này. Phó Giám đốc Wang Yunchung cho biết các nhà quản lý “mong muốn nhất là các ngân hàng không xử lý vấn đề thông qua các phương pháp giảm thiểu rủi ro,” nhấn mạnh rằng việc giảm giới hạn rút tiền ATM liên bang này là quyết định tự nguyện của các ngân hàng chứ không phải là quy định của cơ quan quản lý.

Wang đã rõ ràng định nghĩa nguyên tắc tỷ lệ phù hợp: khi các giới hạn hiện tại gây ra rủi ro gian lận tối thiểu nhưng các tổ chức vẫn sử dụng các biện pháp phòng ngừa quyết liệt, điều này vi phạm nguyên tắc tỷ lệ phù hợp. FSC đã truyền đạt nguyên tắc này tới các bên tham gia ngành trong cuộc họp giám sát phòng chống gian lận ngày 4 tháng 7, khuyến khích các ngân hàng cân nhắc giữa an toàn và tiện ích tài chính công cộng thay vì áp đặt các hạn chế quá mức.

Những cách tiếp cận khác nhau này làm nổi bật một câu hỏi mới nổi trong lĩnh vực quản lý tài chính: liệu các chiến lược giới hạn rút tiền ATM liên bang hiện tại có phản ứng tỷ lệ phù hợp hay là sự quá đà gây thiệt hại nhiều hơn cho khách hàng hợp pháp so với việc ngăn chặn gian lận.