Thẻ tín dụng: Đánh giá lợi ích và nhược điểm thực sự trước khi bạn quẹt thẻ

Khi nói đến tiền plastic, thế giới tài chính chia thành hai phe. Hai cố vấn tài chính nổi bật—Grant Cardone và Dave Ramsey—có triết lý hoàn toàn khác nhau về việc sử dụng thẻ tín dụng, và cuộc tranh luận của họ làm nổi bật những lợi ích và nhược điểm của thẻ tín dụng mà mọi người tiêu dùng nên hiểu rõ trước khi quyết định phương pháp của riêng mình.

Lập luận ủng hộ đòn bẩy chiến lược thẻ tín dụng

Grant Cardone, tác giả bán chạy của “The 10X Rule,” ủng hộ việc sử dụng thẻ tín dụng như một nền tảng của quản lý tài chính thông minh. Lý do của ông tập trung vào một số lợi ích thuyết phục. Thứ nhất, thẻ tín dụng tạo ra một dấu vết giao dịch minh bạch, rất cần thiết cho việc lập ngân sách và tài liệu thuế. Ngoài việc ghi chép, Cardone nhấn mạnh các phần thưởng thực tế—hoàn tiền, điểm thưởng, lợi ích du lịch—tích lũy đáng kể khi mọi giao dịch đều qua thẻ tín dụng. Cũng có yếu tố an ninh: bảo vệ chống gian lận thẻ tín dụng giúp bạn tránh trách nhiệm pháp lý nếu xảy ra các khoản phí trái phép, khác với việc mất tiền qua thẻ ghi nợ có thể làm rút sạch tài khoản ngân hàng của bạn.

John Browning, giám đốc điều hành tại Interlink Capital Strategies, mở rộng quan điểm này, xem thẻ tín dụng như “công cụ tài chính mạnh mẽ hơn là phương thức thanh toán đơn thuần” khi được sử dụng chiến lược. Ông nhấn mạnh một lợi thế thường bị bỏ qua: hệ thống phần thưởng nhiều lớp. Bằng cách phân chia các thẻ khác nhau cho các khoản chi tiêu khác nhau—ăn uống, du lịch, mua sắm tạp hóa—người tiêu dùng có thể tối ưu hóa từng khoản mua để đạt lợi ích tối đa. Ngoài phần thưởng, Browning còn đề cập đến các tính năng bảo hành mở rộng và bảo vệ mua hàng tự động nâng cao khả năng bảo vệ của bạn trên các khoản mua lớn. Có lẽ quan trọng nhất, việc sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm giúp củng cố lịch sử tín dụng của bạn, mở ra cơ hội vay vốn tốt hơn và các cơ hội tài chính thuận lợi hơn trong tương lai.

Điều cần lưu ý ở đây: những lợi ích của thẻ tín dụng chỉ phát huy khi bạn thanh toán toàn bộ số dư hàng tháng, loại bỏ hoàn toàn lãi suất.

Quan điểm đối lập: Tại sao giới hạn lại quan trọng

Dave Ramsey theo phe đối lập. Lập luận của ông rất rõ ràng: thẻ tín dụng không xây dựng sự giàu có—chúng làm suy giảm nó. Những nhược điểm của thẻ tín dụng, theo ông, là đáng kể và thường bị bỏ qua. Lãi suất cao biến các khoản dư nhỏ thành vòng xoáy nợ nần. Sự dễ dàng trong việc quẹt thẻ khuyến khích chi tiêu quá mức so với khả năng thực tế của bạn. Thay vì tích lũy phần thưởng, bạn tích lũy các khoản nợ vượt quá lợi ích.

Ramsey ủng hộ thẻ ghi nợ hơn. Giao dịch qua thẻ ghi nợ là tức thì và bị giới hạn bởi số dư khả dụng của bạn, tạo ra một bộ điều chỉnh chi tiêu tự động ngăn bạn sống quá khả năng của mình. Công thức xây dựng sự giàu có của ông rất đơn giản: thiết lập ngân sách, loại bỏ nợ và tiết kiệm cho các khoản mua sắm trước khi mua chúng.

Andrew Lokenauth, cố vấn tài chính và sáng lập Be Fluent in Finance, xác nhận sự cảnh báo của Ramsey. Ông thừa nhận rằng “thẻ tín dụng cho phép chi tiêu quá mức và tích lũy nợ liều lĩnh,” với lãi suất cao có thể khiến các khoản dư nợ tăng vọt ngoài tầm kiểm soát. Đối với những người tiêu dùng thiếu kỷ luật chi tiêu mạnh mẽ, nhược điểm của thẻ tín dụng—cám dỗ mang dư nợ, gánh nặng tâm lý của nợ—thường vượt xa lợi ích phần thưởng. Những người quản lý tài chính ít kinh nghiệm có thể thiếu tự kiểm soát cần thiết để hưởng lợi từ thẻ tín dụng mà không rơi vào bẫy nợ.

Câu trả lời thực sự: Bối cảnh là tất cả

Vậy ai thắng trong cuộc tranh luận này? Brandon Galici, một nhà lập kế hoạch tài chính chứng nhận và chủ sở hữu Galici Financial, phá vỡ sự đối lập “luôn luôn” và “không bao giờ” bằng cách đặt câu hỏi tốt hơn. Câu trả lời cá nhân của bạn phụ thuộc vào tự đánh giá trung thực:

• Mức độ thoải mái với nợ: Trên thang điểm 1-10, bạn cảm thấy an toàn với các nghĩa vụ nợ hiện tại như thế nào?
• Kỷ luật chi tiêu: Bạn có thể thực sự tiêu ít hơn số tiền bạn kiếm được khi sử dụng thẻ tín dụng không?
• Hiệu suất trong quá khứ: Mối quan hệ của bạn với thẻ tín dụng như thế nào—thành công hay gặp khó khăn?
• Mục đích thực tế: Bạn sử dụng thẻ tín dụng một cách chiến lược (phần thưởng, bảo vệ) hay chỉ theo thói quen?

Nếu bạn từng gặp khó khăn với nợ thẻ tín dụng, việc hạn chế sử dụng là hợp lý. Đối với những người chi tiêu có kỷ luật, việc sử dụng chiến lược mang lại lợi ích thực sự.

Lokenauth cuối cùng đề xuất một phương pháp kết hợp: “Chiến lược tối ưu kết hợp các yếu tố của cả hai triết lý.” Sử dụng thẻ tín dụng một cách có chủ đích để tận dụng các lợi ích đã được ghi nhận—bảo vệ chống gian lận, phần thưởng, xây dựng tín dụng—nhưng coi chúng như một công cụ chi tiêu mà bạn thanh toán đầy đủ hàng tháng, không bao giờ mang dư nợ sinh lãi.

Kết luận

Hiểu rõ các lợi ích và nhược điểm của thẻ tín dụng không phải là chọn phe giữa Cardone và Ramsey. Đó là thiết kế một hệ thống phù hợp với kỷ luật tài chính, mục tiêu và hoàn cảnh của bạn. Không thẻ nhựa hay thẻ ghi nợ nào là vượt trội toàn diện—quyết định của bạn nên dựa trên điều đó.