Tìm Ngân Hàng Phù Hợp Cho Doanh Nghiệp Nhỏ Của Bạn: Hướng Dẫn Thực Tế

Khi bạn điều hành một doanh nghiệp nhỏ, các lựa chọn ngân hàng quan trọng hơn bạn nghĩ. Sự khác biệt giữa một ngân hàng tính phí $15 hàng tháng so với một ngân hàng không tính phí có thể lên đến $180 một năm — số tiền có thể được sử dụng cho hàng tồn kho, tiếp thị hoặc tuyển dụng. Tương tự, những hạn chế về việc nạp tiền mặt, phí giao dịch hoặc lãi suất có thể ảnh hưởng đáng kể đến việc quản lý dòng tiền của bạn.

Ngân hàng tốt nhất cho doanh nghiệp nhỏ hoàn toàn phụ thuộc vào nhu cầu hoạt động của bạn, đó là lý do tại sao việc chọn đối tác tài chính đúng đắn đòi hỏi phải hiểu những gì bạn thực sự sử dụng nhiều nhất. Một số doanh nhân xử lý tiền mặt liên tục; những người khác hoàn toàn kỹ thuật số. Một số doanh nghiệp mới bắt đầu; những doanh nghiệp khác đã hoạt động nhiều năm. Một số cần truy cập nhanh vào tín dụng; những người khác ưu tiên phí tối thiểu trên hết.

Điều gì làm cho ngân hàng hoạt động hiệu quả cho doanh nghiệp nhỏ?

Trước khi đi vào các tổ chức cụ thể, điều quan trọng là phải biết điều gì phân biệt ngân hàng doanh nghiệp đủ tốt với ngân hàng doanh nghiệp xuất sắc. Các nguyên tắc cơ bản bao gồm:

Sự Minh Bạch Về Cấu Trúc Phí — Ngân hàng có giúp dễ dàng tránh các khoản phí hàng tháng không? Bạn có thể loại bỏ phí thông qua số dư tối thiểu hợp lý hoặc nạp tiền trực tiếp không? Có khoản phí ẩn nào cho việc nạp tiền mặt, chuyển khoản qua dây hoặc sao kê giấy không?

Độ linh hoạt của giao dịch — Có bao nhiêu giao dịch mỗi tháng được bao gồm miễn phí? Điều gì xảy ra khi bạn vượt quá giới hạn đó? Các khoản nạp tiền bằng tiền mặt có được tính khác với các giao dịch điện tử không?

Lựa Chọn Có Lãi Suất — Ngân hàng có trả Lãi Suất Hàng Năm (APY) cho các tài khoản kiểm tra doanh nghiệp không, hay họ chuyển giao lãi suất cho các tài khoản thị trường tiền tệ riêng biệt? Những điều kiện nào cần phải được đáp ứng để kiếm được tỷ lệ đó?

Khả năng truy cập — Ngân hàng có chi nhánh vật lý nếu bạn cần không, hay bạn có thoải mái với việc ngân hàng chỉ trực tuyến không? Mạng lưới ATM của họ như thế nào?

Các lựa chọn cho vay — Họ có thể cung cấp tín dụng cho các doanh nghiệp mới, hay họ yêu cầu phải có nhiều năm hoạt động? Tiêu chí đủ điều kiện là gì?

Dành cho các Doanh Nhân Tập Trung Vào Việc Giữ Chi Phí Thấp

Nếu mối quan tâm chính của bạn là giảm thiểu phí, BlueVine nổi bật là đơn vị có mức giá cạnh tranh nhất. Là một tổ chức chỉ hoạt động trực tuyến, nó loại bỏ hoàn toàn phí duy trì hàng tháng và miễn phí thấu chi. Lãi suất APY 2.0% trên số dư tài khoản kiểm tra cao hơn so với các ngân hàng lớn truyền thống, mặc dù nó yêu cầu phải có ít nhất $500 trong chi tiêu thẻ ghi nợ hàng tháng hoặc $2,500 trong các khoản thanh toán đến để duy trì mức lãi suất đó.

Phí nạp tiền mặt của BlueVine là $4.95 mỗi giao dịch có thể có vẻ cao nếu bạn xử lý tiền mặt thường xuyên, nhưng đối với các doanh nghiệp chủ yếu hoạt động trực tuyến, điều này là không đáng kể. Nền tảng cũng tích hợp một cách liền mạch với các công cụ kế toán phổ biến như QuickBooks, Square và Venmo — một lợi thế đáng kể nếu bạn đang xây dựng cơ sở hạ tầng kinh doanh được hỗ trợ bởi công nghệ.

Sự đánh đổi: Bạn sẽ không có một nhân viên ngân hàng địa phương để gọi, và bạn sẽ phải trả 2,95 đô la cho các khoản thanh toán hóa đơn được thực hiện bằng thẻ tín dụng.

Capital One có cách tiếp cận khác, hoạt động theo mô hình hybrid với cả dịch vụ trực tuyến và các địa điểm vật lý. Tài khoản Kiểm tra Doanh nghiệp Cơ bản của họ loại bỏ phí cho các khoản nạp tiền bằng tiền mặt lên đến $5,000 hàng tháng ( với phí $1 cho mỗi $1,000 sau đó), và tất cả các giao dịch điện tử đều miễn phí. Phí bảo trì hàng tháng $15 biến mất nếu bạn duy trì số dư $2,000, điều này có thể đạt được cho hầu hết các hoạt động nhỏ.

Điều khiến các nhà phân tích ấn tượng nhất về Capital One là vị trí xếp hạng của nó trong các khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng — nó thường xuyên đứng đầu trong nghiên cứu mức độ hài lòng của ngân hàng doanh nghiệp nhỏ của J.D. Power. Sự kết hợp giữa phí hợp lý và dịch vụ khách hàng nhạy bén có nghĩa là bạn không phải hy sinh chất lượng dịch vụ trong khi giữ chi phí thấp.

Dành cho Doanh Nghiệp Nhiều Tiền Mặt

Nếu hoạt động của bạn liên quan đến việc nạp tiền mặt thường xuyên — cho dù bạn là cửa hàng bán lẻ, nhà hàng, hay doanh nghiệp dịch vụ chấp nhận thanh toán trực tiếp — sự lựa chọn ngân hàng của bạn sẽ thay đổi một cách đáng kể.

Ngân hàng Mỹ cung cấp một hạn mức nạp tiền tiền mặt hào phóng không thường thấy là 7,500 đô la cho mỗi chu kỳ hàng tháng mà không mất phí. Ngoài ra, các khoản nạp tiền sẽ tốn 30 cent cho mỗi 100 đô la. Với 3,900 trung tâm tài chính vật lý và khoảng 15,000 máy ATM trên 39 tiểu bang, cơ sở hạ tầng của Ngân hàng Mỹ được xây dựng cho các doanh nghiệp cần có địa điểm vật lý để nạp tiền mặt thường xuyên.

Phí bảo trì hàng tháng $16 dễ dàng được miễn nếu duy trì số dư kết hợp là 5.000 đô la trong tài khoản kiểm tra và tiết kiệm, hoặc bằng cách tính phí $250 hàng tháng vào thẻ ghi nợ doanh nghiệp liên kết. Đối với các doanh nghiệp phụ thuộc vào tiền mặt, việc miễn phí thường là tự động.

Lưu ý: Ngoài mạng lưới ATM của Bank of America, bạn sẽ phải trả phí cho việc nạp tiền mặt ở những nơi khác. Nếu địa điểm kinh doanh của bạn không gần chi nhánh Bank of America, bạn sẽ muốn tính đến điều đó trong quyết định của mình.

Capital One cũng đáp ứng hợp lý cho các doanh nghiệp xử lý tiền mặt với mức nạp tiền miễn phí hàng tháng lên đến $5,000, mặc dù mức này thấp hơn ngưỡng của Bank of America. Nếu bạn vượt quá số tiền đó, cấu trúc phí $1 cho mỗi $1,000 có nghĩa là một khoản nạp tiền $6,000 sẽ tốn $1 cho khoản vượt $1,000 (, điều này hợp lý hơn nhiều so với nhiều đối thủ.

Dành cho các doanh nghiệp mới ra mắt đang tìm kiếm tín dụng

Bắt đầu một doanh nghiệp và gặp khó khăn về tài chính là điều phổ biến. Hầu hết các ngân hàng sẽ không cấp tín dụng cho các công ty mà không có ít nhất một vài năm lịch sử hoạt động — nhưng US Bank đã phá vỡ khuôn mẫu đó.

Chương trình Vay Nhanh của Ngân hàng Mỹ sẽ phê duyệt các khoản vay không đảm bảo lên đến $50,000 cho các doanh nghiệp mới thành lập chỉ từ sáu tháng tuổi. Lãi suất khá cao )tối thiểu 8.49% tính đến cuối năm 2023(, nhưng đối với các doanh nghiệp đang đối mặt với nhu cầu tiền mặt ngay lập tức mà không có nguồn tài chính thay thế, việc có được vốn ở mức lãi suất xác định thì tốt hơn là sự không chắc chắn khi tìm kiếm nguồn tài chính thay thế.

Đối với các khoản vay đảm bảo ) được hỗ trợ bởi tài sản thế chấp (, kích thước khoản vay tiềm năng tăng lên $250,000 với lãi suất tốt hơn. Ngân hàng cũng cung cấp một hạn mức tín dụng “Quản lý Dòng tiền”, mặc dù nó thường nhắm đến các doanh nghiệp có ít nhất hai năm hoạt động.

Về tài khoản kiểm tra, Tài khoản Kiểm tra Doanh nghiệp Bạc của US Bank không có phí bảo trì hàng tháng và bao gồm 125 giao dịch miễn phí mỗi tháng. Các khoản tiền thưởng khi đăng ký rất hào phóng — ) cho các tài khoản mở với 5,000 USD trở lên hoặc $350 cho 25,000 USD trở lên. Đối với một doanh nghiệp giai đoạn đầu cố gắng giảm thiểu chi phí, sự kết hợp giữa tín dụng dễ dàng và tài khoản kiểm tra chi phí thấp này rất có giá trị.

Dành cho Cựu chiến binh khởi nghiệp kinh doanh

Chase rõ ràng công nhận dịch vụ quân sự trong các điều khoản ngân hàng doanh nghiệp nhỏ của mình. Cựu chiến binh có thể miễn phí hàng tháng cho Chase Business Complete Banking mà không cần duy trì số dư tối thiểu — một lợi ích mà khiến những người không phải cựu chiến binh phải chịu ít nhất 2.000 đô la trong các yêu cầu về số dư trung bình hoặc đáp ứng các điều kiện miễn phí khác.

Ngoài ra, các cựu chiến binh nhận được một năm miễn phí phí đối với một hạn mức tín dụng doanh nghiệp từ Chase. Ngân hàng cũng cung cấp các giao dịch kỹ thuật số không giới hạn trên tài khoản séc cơ bản, cộng với tối đa $5,000 trong các khoản nạp tiền mặt hàng tháng miễn phí.

Dòng thẻ tín dụng doanh nghiệp Ink của Chase được đánh giá cao và bao gồm các sản phẩm mang lại hoàn tiền đáng kể trên các danh mục doanh nghiệp. Kết hợp với các lợi ích quân đội, Chase tạo ra một hệ sinh thái toàn diện cho các doanh nhân cựu chiến binh mà các đối thủ không rõ ràng khớp lại.

Đối với Lãi Suất trên Số Dư Doanh Nghiệp

Hầu hết các ngân hàng truyền thống trả lãi suất tối thiểu hoặc bằng không cho tài khoản kiểm tra doanh nghiệp - đó là một trong những thỏa hiệp của ngân hàng doanh nghiệp cơ bản. EverBank phá vỡ mô hình đó bằng cách trả 0,50% APY cho tài khoản kiểm tra doanh nghiệp của mình với gần như không có điều kiện kèm theo.

Mặc dù 0.50% có vẻ khiêm tốn so với các tài khoản tiết kiệm lãi suất cao $800 có thể vượt quá 4%(, hãy nhớ rằng bạn đang nhận lãi trong khi duy trì tính thanh khoản hoạt động — bạn không cần phải chuyển tiền vào một tài khoản riêng để kiếm lãi. Đối với một doanh nghiệp nhỏ duy trì số dư trung bình 20,000 đô la, đó là ) hàng năm, điều này cộng dồn theo thời gian.

EverBank cũng cung cấp mức lãi suất cạnh tranh cho các tài khoản thị trường tiền tệ và CD nếu bạn có vốn dư mà muốn để dành. Nhược điểm là ngân hàng chỉ có các chi nhánh vật lý ở Florida, và bạn phải duy trì số dư tối thiểu 5.000 đô la để tránh phí hàng tháng 14,95 đô la.

So sánh tiêu chuẩn giữa các tổ chức

Khi đánh giá ngân hàng nào hoạt động tốt nhất cho tình huống của bạn, đây là những chỉ số chính:

Phí Bảo Trì Hàng Tháng — Capital One và BlueVine cung cấp các cấu trúc miễn phí linh hoạt nhất. Phí của Bank of America là $100 trung bình nhưng có điều kiện thoát dễ dàng. EverBank yêu cầu số dư $5,000 với phí $14.95, điều này không thực tế cho các doanh nghiệp nhỏ.

Giao dịch miễn phí — Chase và Bank of America cung cấp giao dịch không giới hạn, điều này loại bỏ một hạng mục lo lắng hoàn toàn. US Bank giới hạn bạn ở 125 giao dịch miễn phí mỗi tháng $16 với $0.50 cho mỗi giao dịch sau (. BlueVine và Capital One cũng cung cấp không giới hạn.

Giới Hạn Nạp Tiền Mặt — Ngưỡng 7.500 đô la hàng tháng của Bank of America là cao nhất. Capital One và Chase đều cung cấp 5.000 đô la. EverBank không công khai danh sách chi tiết nạp tiền mặt. BlueVine tính phí theo giao dịch thay vì thiết lập giới hạn.

APY trên Tài khoản Kiểm tra — BlueVine )2.0% với các điều kiện( và EverBank )0.50% với các điều kiện tối thiểu( là hai đơn vị duy nhất cung cấp lãi suất trên số dư tài khoản kiểm tra. Tất cả các đơn vị khác trả lãi suất bằng không.

Cho vay cho các doanh nghiệp giai đoạn đầu — US Bank là ngân hàng duy nhất rõ ràng cho vay cho các doanh nghiệp dưới sáu tháng tuổi. Hầu hết các đối thủ cạnh tranh yêu cầu lịch sử hoạt động dài hơn.

Truy cập ATM/Chi nhánh — Bank of America và Capital One có mạng lưới vật lý rộng lớn. BlueVine chỉ cung cấp dịch vụ trực tuyến nhưng cung cấp quyền truy cập vào 37,000 ATM MoneyPass. US Bank chỉ có mặt ở 28 tiểu bang. EverBank tập trung vào Florida.

Đưa Ra Quyết Định Của Bạn

Bắt đầu bằng cách liệt kê các ưu tiên hoạt động của bạn. Bạn có cần truy cập chi nhánh vật lý không, hay ngân hàng trực tuyến là đủ? Bạn đang nạp tiền bao nhiêu mỗi tháng? Bạn là một doanh nghiệp mới hay đã thành lập? Bạn có cần truy cập vào tín dụng không? Việc giảm thiểu phí có phải là ưu tiên hàng đầu của bạn, hay bạn đánh giá các tính năng khác?

Với những câu trả lời đó, bạn có thể liên kết nhu cầu của mình với các tổ chức ở trên. Một startup thương mại điện tử tự khởi nghiệp có thể ưu tiên phí hàng tháng bằng không của BlueVine và sự tích hợp kỹ thuật số. Một doanh nghiệp bán lẻ xử lý lượng tiền mặt đáng kể có thể chọn Bank of America mặc dù phí cao hơn, vì mức cho phép nạp tiền 7,500 USD và mạng lưới chi nhánh biện minh cho chi phí. Một doanh nhân dày dạn kinh nghiệm có thể mặc định chọn Chase chỉ vì các lợi ích dành cho thành viên phục vụ.

Ngân hàng tốt nhất cho doanh nghiệp nhỏ không phải là một câu trả lời chung — mà là ngân hàng phù hợp với cách bạn thực sự hoạt động. Hãy dành thời gian để hiểu các cấu trúc phí, giới hạn nạp tiền và chính sách cho vay của những lựa chọn hàng đầu của bạn. Sự rõ ràng đó tạo nên sự khác biệt giữa một mối quan hệ ngân hàng có lợi cho bạn và một mối quan hệ trở thành nguồn gây thất vọng hàng tháng.