Xây Dựng Tín Dụng Mà Không Cần Sở Hữu Thẻ Tín Dụng: 4 Phương Pháp Đã Được Chứng Minh

Nhiều người cho rằng thẻ tín dụng là điều cần thiết để thiết lập uy tín tài chính, nhưng giả định này bỏ qua một thực tế quan trọng. Với lãi suất trung bình của thẻ tín dụng khoảng 20.15%, chúng có thể trở thành một bẫy nợ thay vì một công cụ xây dựng tín dụng. Tin tốt là điểm tín dụng của bạn không phụ thuộc vào việc sở hữu thẻ tín dụng—có nhiều con đường để củng cố hồ sơ tài chính của bạn trong khi tránh xa những chiếc thẻ nhựa lãi suất cao.

Hiểu Tại Sao Điểm Tín Dụng Của Bạn Quan Trọng

Trước khi khám phá các lựa chọn thay thế, điều quan trọng là hiểu rõ những rủi ro. Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đến việc các chủ nhà có chấp thuận hợp đồng thuê của bạn hay không, liệu các nhà cho vay thế chấp có cung cấp cho bạn mức lãi suất cạnh tranh hay không, và ngày càng nhiều, liệu các nhà tuyển dụng có xem bạn là đáng tin cậy hay không. Điều này khiến việc xây dựng tín dụng trở nên cần thiết cho sự ổn định tài chính lâu dài, ngay cả khi không sử dụng thẻ tín dụng truyền thống.

Phương pháp 1: Tận dụng tín dụng xuất sắc của người khác

Trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản của người khác là một trong những cách đơn giản nhất. Khi bạn được thêm vào tài khoản thẻ tín dụng của người khác, lịch sử thanh toán của họ cũng sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Mỗi khoản thanh toán đúng hạn mà họ thực hiện sẽ đóng góp vào hồ sơ tín dụng của bạn.

Tuy nhiên, chiến lược này đi kèm với trách nhiệm. Người có tài khoản mà bạn tham gia phải có tín dụng mạnh mẽ một cách nhất quán - các khoản thanh toán muộn trong hồ sơ của họ sẽ tự động làm tổn hại đến hồ sơ của bạn. Điều này yêu cầu sự tin tưởng từ cả hai phía. Bạn về cơ bản đang yêu cầu ai đó chia sẻ uy tín tín dụng của họ với bạn, điều này là rất quan trọng. Nếu bạn có được quyền truy cập thẻ, việc sử dụng nó một cách có trách nhiệm là không thể thương lượng.

Phương pháp 2: Xem xét một khoản vay xây dựng tín dụng

Các khoản vay xây dựng tín dụng hoạt động trên một nguyên tắc không bình thường nhưng hiệu quả: bạn trả tiền trước, sau đó nhận lại tiền của mình. Thay vì gửi tiền vay ngay lập tức vào tài khoản của bạn, nhà cho vay đặt số tiền của bạn $500 hoặc số tiền khác ( vào một công cụ tiết kiệm khóa cho đến khi bạn đã hoàn trả toàn bộ số tiền vay.

Dưới đây là trình tự thực tế: bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng đều đặn, và mỗi khoản thanh toán kịp thời sẽ được báo cáo cho các cơ quan tín dụng. Đến cuối thời gian vay, bạn đã thiết lập lịch sử thanh toán trong khi thực sự khôi phục được khoản tiền đặt cọc ban đầu của mình. Phí thiết lập và phí lãi suất sẽ được áp dụng—lãi suất có thể cạnh tranh với thẻ tín dụng—vì vậy vay số tiền nhỏ hơn sẽ giảm thiểu tổng chi phí của bạn.

Phương pháp 3: Khám Phá Các Lựa Chọn Vay Cá Nhân Qua Ngân Hàng và Liên Hiệp Tín Dụng

Nếu bạn có mối quan hệ hiện có với một tổ chức tài chính, hãy tận dụng nó. Các ngân hàng và hiệp hội tín dụng đôi khi cung cấp các khoản vay cá nhân nhỏ cho những thành viên mà họ đã quan sát việc quản lý tiền gửi một cách có trách nhiệm. Lịch sử ngân hàng của bạn cho thấy sự đáng tin cậy tài chính mà không cần yêu cầu điểm tín dụng.

Nhiều tổ chức sẽ xem xét tài sản thế chấp như tài khoản tiết kiệm hoặc tài sản đầu tư, làm cho việc phê duyệt có khả năng cao hơn. Lợi thế ở đây là người cho vay đã hiểu các mô hình quản lý tiền của bạn từ hoạt động tài khoản của bạn, loại bỏ một số không chắc chắn trong đánh giá rủi ro của họ.

Phương pháp 4: Tap Báo cáo Thanh toán Thay thế Thông qua Experian Boost

Hóa đơn tiện ích và các đăng ký giải trí thường biến mất vào hư không—chúng không xây dựng lịch sử tín dụng. Experian Boost thay đổi điều này bằng cách tự nguyện thêm những khoản thanh toán này vào hồ sơ tín dụng của bạn. Netflix, Hulu, Disney+, và các khoản thanh toán tiện ích trở thành một phần trong câu chuyện tín dụng của bạn.

Kết quả có thể khác nhau, nhưng Experian báo cáo rằng người dùng thường thấy điểm FICO tăng khoảng 13 điểm. Một hạn chế quan trọng: chỉ có Experian nhận được dữ liệu này. TransUnion và Equifax vẫn không biết về những khoản thanh toán này, và không phải tất cả các chủ nợ đều dựa vào các báo cáo nâng cao của Experian. Tuy nhiên, điều này là miễn phí, và những cải thiện từng bước là quan trọng.

Xây Dựng Tín Dụng Cần Sự Kỷ Luật Trên Hết

Trên tất cả bốn phương pháp, một nguyên tắc vượt trội hơn mọi thứ: sự nhất quán. Các khoản thanh toán muộn gây ra thiệt hại kéo dài nhiều năm, cho dù chúng xảy ra trên thẻ tín dụng hay các sản phẩm tín dụng thay thế. Nếu bạn thuê căn hộ của mình, hãy hỏi xem liệu chủ nhà của bạn có báo cáo các khoản thanh toán cho các cơ quan tín dụng hay không. Một số công ty điện thoại cũng làm điều đó. Những cơ hội báo cáo bị bỏ qua này tích lũy một cách âm thầm có lợi cho bạn.

Xây dựng tín dụng mạnh mẽ không xảy ra qua đêm. Nó cần nhiều tháng thể hiện sự đáng tin cậy. Nhưng cam kết thanh toán đúng hạn—dù thông qua trạng thái người dùng được ủy quyền, khoản vay xây dựng tín dụng, khoản vay cá nhân, hay báo cáo thanh toán thay thế—tạo ra một điểm tín dụng mà không bao giờ phải đăng ký thẻ tín dụng truyền thống.