Tối đa hóa các khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn vào tháng Bảy: Thời gian chiến lược vượt trội hơn việc chờ đợi các khoản tiền thưởng huyền thoại

Nhiều người nghỉ hưu theo đuổi những câu chuyện về các khoản tiền thưởng An sinh xã hội bất ngờ—như tuyên bố $16,728 được lan truyền rộng rãi vào năm 2024. Thực tế? Không có khoản tiền bất ngờ nào đang chờ trong tài khoản của bạn. Tuy nhiên, có những chiến lược hợp pháp để tăng cường đáng kể khoản thanh toán An sinh xã hội của bạn vào tháng Bảy và các khoản lợi ích hàng tháng tiếp theo. Sự khác biệt giữa việc yêu cầu một cách thông minh so với việc yêu cầu sớm có thể lên đến hàng ngàn mỗi năm.

Khoa Học Thực Sự Đằng Sau Tính Toán Lợi Ích

Các khoản thanh toán An sinh xã hội không phải là ngẫu nhiên. SSA xác định các khoản thanh toán an sinh xã hội của bạn vào tháng Bảy bằng một công thức dựa trên 35 năm thu nhập cao nhất của bạn. Đây là chi tiết quan trọng mà hầu hết mọi người bỏ lỡ: mỗi năm có thu nhập thấp hoặc không có thu nhập trong lịch sử công việc của bạn sẽ làm giảm số tiền đủ điều kiện của bạn.

Đây là nơi cơ hội gặp hành động. Nếu bạn có khoảng trống trong hồ sơ việc làm của mình, mỗi năm làm việc bổ sung có thể thay thế những khoảng thời gian thu nhập thấp đó. Điều này sẽ tăng lên về mặt toán học số tiền bạn sẽ nhận được khi các khoản thanh toán an sinh xã hội tháng Bảy và các phân phối hàng tháng khác bắt đầu. Mức lương cơ sở năm 2025 là $176,100—trần thu nhập phải chịu thuế An sinh xã hội. Làm việc thêm nhiều năm trong khi vượt quá ngưỡng này sẽ không làm tăng thêm quyền lợi, nhưng lấp đầy các khoảng thu nhập sẽ.

Lợi Thế Tuổi 70: Những Con Số Nói Lên Chính Mình

Chỉ khoảng 10% người lao động yêu cầu ở tuổi 70, nhưng dữ liệu tài chính mạnh mẽ hỗ trợ sự kiên nhẫn cần thiết. Một nghiên cứu của Cục Nghiên cứu Kinh tế Quốc gia năm 2022 tiết lộ rằng hộ gia đình trung bình mất $182,370 trong chi tiêu tùy ý suốt đời khi yêu cầu trước tuổi 70 so với việc chờ đợi.

Toán học thì đơn giản: lợi ích yêu cầu ở tuổi 70 cao hơn 76% so với những lợi ích nhận được ở tuổi 62, sau khi tính đến lạm phát. Các khoản thanh toán an sinh xã hội của bạn vào tháng Bảy, giống như tất cả các khoản phân phối hàng tháng, tăng lên đáng kể với mỗi năm trì hoãn. Đối với những người có hàng thập kỷ nghỉ hưu phía trước, sự khác biệt này tích lũy thành tài sản lớn trong suốt cuộc đời.

Chiến lược của vợ/chồng tại độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ

Các cặp vợ chồng có lợi thế chiến thuật thông qua việc phối hợp các lợi ích từ vợ/chồng. Không giống như các lợi ích hưu trí cá nhân, các khoản thanh toán từ vợ/chồng không tăng lên nếu bị trì hoãn sau độ tuổi nghỉ hưu đầy đủ (thường là 66 hoặc 67, tùy thuộc vào năm sinh).

Phép tính cho phép tối đa 50% lợi ích của người vợ/chồng có thu nhập cao hơn. Những cặp đôi chiến lược không chỉ đơn thuần nộp hồ sơ cùng nhau—họ sắp xếp các yêu cầu của mình. Một người vợ/chồng yêu cầu sớm hơn trong khi người kia chờ đợi, sau đó người vợ/chồng đang chờ yêu cầu một lợi ích vợ/chồng tại FRA, khóa lại mức tối đa. Phương pháp định thời này biến đổi các khoản thanh toán an sinh xã hội của gia đình bạn vào tháng 7 và cấu trúc thu nhập hưu trí tổng thể.

Chuyển đổi Nhận thức Thành Hành động

“Tiền thưởng” không phải là điều bí ẩn hoặc ẩn giấu - nó xuất hiện thông qua những quyết định có chủ đích. Dù là kéo dài năm làm việc, trì hoãn yêu cầu đến 70 tuổi, hay sắp xếp quyền lợi cho vợ/chồng một cách chiến lược, những người nghỉ hưu có thể tạo ra hàng nghìn đô la phân phối hàng năm hơn. Các khoản thanh toán an sinh xã hội của bạn vào tháng Bảy không phải do số phận quyết định; chúng được hình thành bởi những lựa chọn được thực hiện hôm nay.