Xây dựng 340.000 đô la Mỹ + trong tiết kiệm hưu trí: Toán học phía sau những đóng góp hàng tháng nhất quán

Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu ở Mỹ, một trong những chiến lược bị đánh giá thấp nhất là tận dụng sức mạnh của sự tăng trưởng kép thông qua các khoản đóng góp định kỳ, vừa phải. Hãy phân tích một kịch bản hấp dẫn: đầu tư $500 mỗi tháng vào một tài khoản nghỉ hưu với tỷ suất sinh lời trung bình hàng năm 10% trong hai thập kỷ, và bạn sẽ có khoảng 343,650 đô la khi nghỉ hưu—dù chỉ có 120,000 đô la là tiền của bạn. Đó là 223,650 đô la thu nhập thuần làm việc cho bạn.

Hiểu biết về Tài khoản Hưu trí có Lợi ích Thuế

Sự khác biệt giữa IRA truyền thống và Roth IRA trở nên quan trọng khi bạn lập kế hoạch cho chiến lược nghỉ hưu của mình tại Mỹ. Cả hai tài khoản đều cho phép bạn mở độc lập, khác với các kế hoạch 401(k) do nhà tuyển dụng tài trợ.

Lợi ích thuế của IRA truyền thống: Các khoản đóng góp có thể giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong năm mà chúng được thực hiện, tùy thuộc vào mức thu nhập, tình trạng khai thuế và sự bao phủ của kế hoạch hưu trí tại nơi làm việc. Tuy nhiên, việc rút tiền trong thời gian hưu trí sẽ bị đánh thuế như thu nhập thông thường. Nếu các khoản đóng góp hàng tháng của bạn là $500 đã tăng lên 343.650 đô la sau 20 năm, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập trên toàn bộ khoản phân phối khi bạn bắt đầu rút tiền.

Lợi ích của Roth IRA: Cấu trúc này hoàn toàn đảo ngược phương trình thuế. Bạn góp tiền sau thuế ngay từ đầu, nhưng—giả sử bạn ít nhất 59½ tuổi và đã thực hiện đóng góp đầu tiên ít nhất năm năm trước—tất cả các khoản rút đều hoàn toàn miễn thuế. Sử dụng cùng một kịch bản đầu tư hàng tháng $500 , toàn bộ số tiền $343,650 sẽ hoàn toàn thuộc về bạn mà không phải chịu trách nhiệm thuế khi rút.

Vai Trò Quan Trọng Của Việc Bắt Đầu Sớm

Phép màu thực sự xảy ra khi bạn hiểu cách hoạt động của thu nhập từ lãi kép. Các khoản đầu tư ban đầu của bạn tạo ra lợi nhuận, và chính những lợi nhuận đó lại tạo ra thêm lợi nhuận, tạo ra hiệu ứng tích lũy theo cấp số nhân. Quá trình này tăng tốc một cách đáng kể theo thời gian, đó chính là lý do tại sao việc bắt đầu càng sớm càng tốt - ngay cả với những khoản tiền khiêm tốn - tạo ra sự khác biệt lớn vào tuổi nghỉ hưu.

Trong hơn 20 năm, sự nhất quán quan trọng hơn nhiều so với kích thước. Kỷ luật hàng tháng $500 gộp lại thành tài sản có ý nghĩa vượt quá những đóng góp của bạn gần 2 lần.

Tối đa hóa Chiến lược Thu nhập Hưu trí của Bạn

Ngoài việc tối đa hóa các khoản đóng góp IRA của bạn, kế hoạch an sinh xã hội đóng một vai trò quan trọng nhưng thường bị bỏ qua trong thu nhập hưu trí ở Hoa Kỳ. Nhiều người nghỉ hưu để lại một số tiền đáng kể trên bàn bằng cách không hiểu cách tối ưu hóa các lợi ích của họ, có thể bỏ lỡ hàng nghìn đô la mỗi năm trong thu nhập hưu trí bổ sung mà việc định thời và các chiến lược yêu cầu có thể mở khóa.