Bạn thực sự nên chi bao nhiêu cho một ngôi nhà? Một khung ngân sách thực tế

Mua một ngôi nhà đại diện cho một trong những quyết định tài chính lớn nhất mà bạn sẽ thực hiện trong suốt cuộc đời. Thách thức nằm ở việc tìm ra điểm cân bằng—mua đủ nhà để đáp ứng nhu cầu của bạn mà không vượt quá khả năng tài chính của bản thân. Chuyên gia tài chính Dave Ramsey đã phát triển một khung năm điểm toàn diện giúp những người mua tiềm năng điều hướng quyết định quan trọng này với sự tự tin.

Bắt Đầu Với Tỷ Lệ Thu Nhập So Với Nhà Ở

Nền tảng của bất kỳ giao dịch mua nhà thông minh nào bắt đầu từ việc hiểu khả năng tài chính của bạn. Ramsey khuyến nghị rằng chi phí nhà ở không nên vượt quá 25% thu nhập hàng tháng của bạn. Nếu thu nhập ròng của bạn là 4.000 đô la mỗi tháng, điều đó có nghĩa là bạn nên giới hạn chi phí nhà ở của mình ở mức 1.000 đô la mỗi tháng. Ngưỡng này tạo ra không gian quan trọng trong ngân sách của bạn cho các ưu tiên khác - tiết kiệm khẩn cấp, đóng góp hưu trí, chi phí phương tiện và chi phí sinh hoạt hàng ngày.

Nhiều người mua lần đầu không chú ý đến tỷ lệ này và cuối cùng trở nên nghèo nhà, khi phần lớn thu nhập của họ chảy vào thanh toán thế chấp, khiến họ dễ bị tổn thương trước các tình huống khẩn cấp về tài chính. Bằng cách tôn trọng ranh giới này, bạn duy trì được tính linh hoạt tài chính và giảm bớt căng thẳng.

Hiểu Về Năng Lực Vay Mượn Của Bạn Qua Tính Toán

Khi bạn đã xác định được mức chi tiêu tối đa của mình, giai đoạn tiếp theo là chuyển đổi con số đó thành sức mua thực tế. Sử dụng máy tính thế chấp để xác định bạn có thể vay bao nhiêu trong khi giữ cho các khoản thanh toán nằm trong ngưỡng 25% của bạn. Điều này yêu cầu phải tính đến nhiều thành phần cùng một lúc.

Khoản đặt cọc của bạn ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền vay. Nếu bạn có thể chi trả 250,000 đô la trong các khoản thanh toán hàng tháng theo thời gian và đã tiết kiệm được 50,000 đô la cho khoản đặt cọc, một bất động sản 300,000 đô la trở nên khả thi về lý thuyết. Tuy nhiên, phép tính này trở nên phức tạp hơn nếu bạn đặt cọc dưới 20%, điều này kích hoạt bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)—một chi phí hàng tháng bổ sung bảo vệ các nhà cho vay nhưng làm giảm sức mua của bạn.

Ngoài khoản thanh toán thế chấp cơ bản, hãy tính đến thuế bất động sản, bảo hiểm cho chủ nhà và bất kỳ khoản phí HOA nào. Những chi phí “ẩn” này có thể dễ dàng cộng thêm vài trăm đô la mỗi tháng vào chi phí nhà ở thực tế của bạn. Tất cả các yếu tố này cộng lại phải dưới ngưỡng 25% thu nhập của bạn.

Tài khoản cho chi phí thu mua trước

Chi phí đóng góp là một rào cản đáng kể khiến nhiều người mua bất ngờ. Những chi phí này—bao gồm phí thẩm định, kiểm tra nhà, bảo hiểm quyền sở hữu, phí luật sư và các khoản phí của người cho vay—thường dao động từ 5.000 đến 15.000 đô la tùy thuộc vào vị trí và giá bất động sản của bạn. Ramsey nhấn mạnh việc có sẵn những khoản tiền này bằng tiền mặt trước khi đóng.

Nếu bạn chưa tích lũy đủ tiết kiệm để trang trải chi phí đóng, bạn sẽ phải đối mặt với hai lựa chọn: trì hoãn việc mua cho đến khi bạn đã tiết kiệm được số tiền cần thiết, hoặc điều chỉnh giá mục tiêu của bạn xuống để bù đắp. Gộp những chi phí này vào khoản vay thế chấp của bạn chỉ làm tăng gánh nặng nợ nần dài hạn.

Đánh giá bức tranh tài chính hoàn chỉnh của bạn

Sở hữu nhà không chỉ là thanh toán thế chấp. Bảo trì tài sản, hóa đơn tiện ích cao hơn, sửa chữa tiềm năng và các cải tạo mong muốn đều tiêu tốn thu nhập tùy ý. Trước khi cam kết vào một mức giá cụ thể, hãy đánh giá một cách trung thực liệu ngân sách của bạn có đủ khả năng chi trả cho những chi phí liên tục này mà không gây nguy hiểm cho sự ổn định tài chính hoặc kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

Hãy xem xét sự ổn định việc làm của bạn, quỹ dự phòng khẩn cấp và các nghĩa vụ nợ hiện có. Một tài sản khiến bạn căng thẳng về tài chính hôm nay có thể trở nên không thể chịu đựng được nếu thu nhập của bạn thay đổi hoặc chi phí bất ngờ phát sinh.

Đưa ra quyết định thanh toán xuống chiến lược

Tỷ lệ tiền đặt cọc của bạn hình thành toàn bộ bức tranh tài chính của bạn. Khuyến nghị lý tưởng của Ramsey là 20% hoặc hơn, điều này loại bỏ PMI và giảm tổng số tiền vay của bạn. Tuy nhiên, ông thừa nhận rằng những người mua nhà lần đầu có thể hợp lý đặt cọc từ 5% đến 10%, miễn là họ có thể thoải mái hấp thụ các khoản phí PMI trong khi vẫn nằm trong ngân sách nhà ở dựa trên thu nhập của họ.

Khoản thanh toán ban đầu của bạn càng nhỏ, nghĩa vụ thanh toán hàng tháng của bạn càng lớn, điều này có thể nhanh chóng đẩy bạn vượt qua ngưỡng 25% quan trọng đó. Cân bằng lợi ích của việc bảo tồn quỹ tiền mặt với chi phí dài hạn của PMI.

Kết luận về khả năng chi trả nhà ở

Bằng cách làm việc hệ thống qua năm yếu tố này, bạn biến việc mua nhà từ một quyết định cảm xúc thành một chiến lược tài chính dựa trên dữ liệu. Mục tiêu không phải là tìm ngôi nhà đắt nhất mà bạn có thể đủ điều kiện—mà là tìm bất động sản phù hợp bền vững với cuộc sống, ngân sách và các mục tiêu tài chính rộng lớn hơn của bạn. Dành thời gian để hoàn thành các tính toán này trước khi bạn bắt đầu tìm nhà sẽ bảo vệ cả hiện tại tài chính và tương lai của bạn.