Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang tiết lộ về phần trăm giá trị ròng của hộ gia đình theo độ tuổi

Hiểu rõ vị trí tài chính của bạn không chỉ đơn thuần là kiểm tra tài khoản hưu trí. Một bức tranh toàn diện đòi hỏi phải xem xét giá trị ròng hộ gia đình—tổng tất cả những gì bạn sở hữu trừ đi số nợ phải trả. Chỉ số này cung cấp nhiều thông tin hơn rất nhiều so với các con số riêng lẻ như số dư 401(k) hoặc số nợ vay sinh viên còn lại.

Câu hỏi mà nhiều người thường đặt ra không chỉ là “Tôi có giàu không?” mà là “Tôi so sánh với những người cùng tuổi như thế nào?” Đối với người trong độ tuổi 20, việc thấy bảng xếp hạng tỷ phú có thể gây nản lòng. Đối với người trong độ tuổi 50, so sánh bản thân với những người tốt nghiệp đại học vẫn còn đang trả nợ sinh viên có thể tạo ra cảm giác tự cao giả tạo. Đó là lý do tại sao các chuẩn mực tài chính dựa trên độ tuổi lại quan trọng đến vậy.

Dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang: Phân tích giá trị ròng hộ gia đình theo độ tuổi

Mỗi ba năm, Cục Dự trữ Liên bang công bố Khảo sát Tài chính Người tiêu dùng, cung cấp một bức tranh toàn diện về tài chính hộ gia đình Mỹ. Dữ liệu hoàn chỉnh mới nhất từ cuối năm 2022 tiết lộ những mô hình đáng chú ý.

Để đạt được top 10% theo độ tuổi, đây là mức percentile giá trị ròng hộ gia đình cần đạt được:

Tuổi 18-29: $281,550
Tuổi 30-39: $711,400
Tuổi 40-49: $1,313,700
Tuổi 50-59: $2,629,060
Tuổi 60-69: $3,007,400
Tuổi 70+: $2,862,000

Dữ liệu cho thấy một câu chuyện rõ ràng: của cải tăng trưởng đáng kể theo tuổi tác. Người trung bình trong độ tuổi 50 cần khoảng 3,7 lần nhiều tài sản hơn so với người trong độ tuổi 40 để duy trì vị trí trong nhóm ưu tú. Đến tuổi 60, ngưỡng đó nhảy lên trên $3 triệu đô la.

Tại sao tuổi tác lại quan trọng hơn bạn nghĩ

Biến động lớn về percentile giá trị ròng hộ gia đình theo độ tuổi không xảy ra một cách ngẫu nhiên. Thời gian tích tụ—cả cho bạn và chống lại bạn. Các hộ gia đình lớn tuổi đã có hàng thập kỷ để xây dựng thu nhập từ sự nghiệp, loại bỏ nợ lãi cao, và để các khoản đầu tư tăng trưởng. Vốn sở hữu bất động sản, tích lũy qua các khoản thanh toán thế chấp, là một thành phần quan trọng của của cải đối với những người có thu nhập cao trong mọi độ tuổi.

Tuy nhiên, sự tập trung của cải không hoàn toàn tích cực. Tăng trưởng theo lãi kép hoạt động theo cả hai chiều. Các hộ gia đình trong độ tuổi 30 và 40 paradoxically mang trong mình khoản nợ cao nhất mặc dù giá trị trung bình tăng theo thời gian. Việc vay quá mức trong những năm thu nhập cao nhất có thể khiến các gia đình rơi vào căng thẳng tài chính ngay cả khi thu nhập của họ tăng lên.

Xây dựng của cải: Chiến lược theo trình tự hợp lý

Để đạt được vị trí trong giá trị ròng hộ gia đình cao nhất cần ưu tiên phân bổ nguồn lực của bạn một cách hợp lý. Bắt đầu bằng việc xác định các khoản nợ lãi cao. Nợ thẻ tín dụng, hiện trung bình khoảng 20% mỗi năm, hiệu quả như một khoản lỗ nếu không được xử lý. Trả hết các khoản nợ này vượt xa hầu hết lợi nhuận đầu tư.

Tuy nhiên, không phải tất cả các khoản nợ đều cần ưu tiên như nhau. Hầu hết những người có giá trị ròng cao là chủ nhà có khoản vay thế chấp. Vốn sở hữu bất động sản tích lũy đều đặn qua các khoản thanh toán định kỳ, khiến sở hữu nhà trở thành một phương tiện tích lũy của cải hợp pháp bên cạnh các danh mục đầu tư.

Các lợi ích hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ cũng cần được chú ý đặc biệt. Việc đóng góp vào 401(k) có thể mang lại lợi nhuận tức thì từ 50-100%—một cơ hội gần như không thể sao chép ở nơi khác. Các công cụ tiết kiệm có lợi về thuế như IRA cung cấp lợi ích tích lũy tương tự thông qua giảm gánh nặng thuế.

Những người giàu có theo một mô hình nhất quán: họ phân bổ nguồn lực một cách có hệ thống, ưu tiên các khoản lợi nhuận đảm bảo (loại bỏ nợ và các khoản đóng góp của nhà tuyển dụng) trước khi tìm kiếm lợi nhuận từ thị trường. Họ tuân thủ kế hoạch phân bổ của mình và để thời gian làm phần còn lại.

Điểm khởi đầu cho hành trình xây dựng của cải của bạn

Đạt được top 10% của giá trị ròng hộ gia đình theo độ tuổi không phải là may mắn—mà là kết quả của việc thực hiện nhất quán qua nhiều thập kỷ. Ai đó bắt đầu trong độ tuổi 20 với khoản tiết kiệm khiêm tốn hoàn toàn có thể đạt giá trị ròng sáu chữ số trong độ tuổi 40 và bảy chữ số trong độ tuổi 60 nếu duy trì kỷ luật.

Bạn không cần phải đạt đến đỉnh cao nhất để thành công về tài chính. Bằng cách đưa ra các quyết định tài chính đúng đắn ngày hôm nay—loại bỏ nợ xấu, tận dụng lợi ích từ nhà tuyển dụng, và hướng tiết kiệm vào tăng trưởng dài hạn—bạn sẽ đặt mình vượt xa phần lớn các đồng nghiệp, bất kể cuối cùng bạn có lọt vào top 10% theo độ tuổi hay không.