Tại sao Dave Ramsey nói rằng việc sử dụng ngôi nhà của bạn như một ATM là một cái bẫy tài chính

Giá nhà tăng cao đã khiến nhiều người bị cám dỗ để khai thác tài sản nhà ở thông qua HELOCs (dòng tín dụng thế chấp nhà ở) để đầu tư hoặc trả nợ. Nhưng chuyên gia tài chính cá nhân Dave Ramsey gọi xu hướng này là “ngu ngốc” — và đây là lý do tại sao.

Vấn đề cốt lõi: Bạn đang đặt cược vào ngôi nhà của mình. Nếu các khoản đầu tư sụp đổ hoặc thu nhập cạn kiệt, việc tịch thu tài sản không chỉ là lý thuyết — đó là thực tế của bạn. Tài sản lớn nhất của bạn trở thành một khoản nợ chỉ sau một đêm.

Lãi suất biến động quay trở lại: Lãi suất HELOC dao động. Bạn có thể cố định 6% hôm nay nhưng phải đối mặt với 8%+ vào ngày mai. Khoản thanh toán hàng tháng phải chăng đó? Không còn nữa. Bạn thực chất đang đánh cược vào việc lãi suất giữ ổn định — tin spoiler: chúng sẽ không.

Bạn thực sự không giải quyết được nợ: Sử dụng HELOC để trả nợ chỉ là chuyển tiền xung quanh, Ramsey nói. Bạn vẫn còn nợ; bạn chỉ chuyển vấn đề. Tài chính cá nhân là 80% hành vi - giải pháp thực sự là lập ngân sách, không phải vay mượn từ nhà của bạn.

Căng thẳng gia tăng: Bạn có muốn đổi một nỗi lo sang ba nỗi lo khác? Một HELOC làm điều đó hoàn hảo. Nếu khoản đầu tư của bạn không đạt hiệu suất, bạn bị mắc kẹt với nợ + thanh toán tăng + rủi ro vốn chủ sở hữu nhà. Điều đó không phải là đa dạng hóa; đó là trò roulette tài chính.

Mọi người sử dụng nó như một quỹ khẩn cấp: Điều này là sai lầm. Một quỹ khẩn cấp thực sự là tiền mặt được để an toàn bên cạnh. Một HELOC trong trường hợp khẩn cấp trở thành một thảm họa tài chính vì bây giờ bạn nợ khoản nợ lãi suất biến đổi khi bạn không thể chi trả.

Điều cốt lõi: Xây dựng tài sản thực sự có nghĩa là tránh đòn bẩy trên tài sản chính của bạn. Lời khuyên của Ramsey? Bỏ qua hoàn toàn HELOC. Tập trung vào việc tạo ra một quỹ khẩn cấp thực sự và trả nợ theo cách truyền thống — với kỷ luật, không phải bằng vốn vay.