Bạn có thực sự có thể vay từ IRA không? Đây là những gì mà hầu hết mọi người hiểu sai.

Huyền Thoại vs. Thực Tế

Cảnh báo: Bạn thực sự không thể vay từ IRA như bạn vay từ ngân hàng. Nghe có vẻ lạ đúng không? Nhưng đây là vấn đề—rất nhiều người nghĩ rằng họ có thể rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình bất cứ khi nào họ cần tiền mặt. Đoạn ngoặt: bất kỳ số tiền nào bạn rút ra đều về mặt kỹ thuật là một “phân phối,” chứ không phải là một khoản vay.

Tại sao điều này lại quan trọng? Bởi vì việc phân phối đi kèm với những cơn đau đầu thuế nghiêm trọng.

Điều gì thực sự xảy ra khi bạn rút tiền

Rút tiền từ IRA truyền thống

Rút $10,000 trước tuổi 59½? Đây là mức phạt:

• Bị đánh thuế như thu nhập thông thường
• Phạt rút tiền sớm 10% ( nên thêm 1,000 đô la nữa đã mất )
• Nếu bạn nằm trong khung thuế 22%, bạn sẽ phải trả khoảng $3,200 tiền thuế và phạt—đó gần như là một phần ba số tiền bạn đã rút ra.
• Thuế nhà nước và địa phương? Thêm vào đó

Rút tiền Roth IRA

Hơi ít tàn nhẫn hơn, nhưng vẫn đau đớn:

• Bạn có thể rút tiền đóng góp miễn thuế bất cứ lúc nào
• Nhưng thu nhập? Bị đánh thuế + 10% phạt nếu bạn rút tiền sớm
• Cái “Roth rất linh hoạt” đó? Chỉ áp dụng cho những gì bạn đã thanh toán trước đó.

Chi Phí Thực Tế: Tiềm Năng Tăng Trưởng Bị Mất

Đây là điều giết chết kế hoạch nghỉ hưu của bạn: sự tăng trưởng kép. Số tiền 10.000 đô la mà bạn rút hôm nay? Trong 20-30 năm, nó có thể đã trở thành hơn 50.000 đô la thông qua đầu tư. Biến mất. Tan biến. Và không chỉ vì bạn đã rút nó—mà vì bạn không thể xây dựng lại thời gian đó.

Khi nào bạn có thể thực sự bỏ qua hình phạt

Có một số lỗ hổng, mặc dù chúng hẹp hơn bạn nghĩ:

• Mua nhà lần đầu: Lên đến 10.000 đô la trọn đời (có, chỉ một lần)
• Chi phí y tế: Chỉ khi chúng vượt quá một % nhất định trong thu nhập của bạn
• Khuyết tật hoặc tử vong: Thực sự được bảo hiểm
• Chi phí giáo dục: Chỉ các chi phí đủ điều kiện
• Phí bảo hiểm thất nghiệp: Tình huống cụ thể
• Thanh toán bằng nhau đáng kể (SEPPs): Về cơ bản, rút tiền có cấu trúc trong suốt cuộc đời của bạn.

Nhưng hãy chú ý điều này—ngay cả khi các khoản phạt được miễn, thuế thì thường không. Bạn vẫn phải trả thuế thu nhập trên khoản phân phối.

Những Lựa Chọn Tốt Hơn (Trước Khi Bạn Tấn Công IRA Của Mình)

1. Khoản vay cá nhân: Ừ, lãi suất tệ thật, nhưng quỹ hưu trí của bạn vẫn được bảo toàn
2. Dòng tín dụng thế chấp nhà (HELOC): Nếu bạn sở hữu tài sản
3. 401(k) khoản vay: Một số kế hoạch thực sự cho phép bạn vay từ họ (khác với IRA)
4. Chiến lược lăn vòng 60 ngày: Bạn có thể rút tiền và gửi lại trong vòng 60 ngày, nhưng nếu làm sai thời gian thì bạn sẽ gặp rắc rối.

Kết luận

Các tài khoản IRA không được thiết kế như quỹ khẩn cấp. Chúng là những công cụ dành riêng cho hưu trí với các quy định được xây dựng nhằm ngăn bạn rút tiền ra. Chắc chắn, bạn có thể rút tiền ra, nhưng hóa đơn thuế + tiền phạt + tiềm năng tăng trưởng bị mất thường khiến đó trở thành một quyết định tài chính tồi tệ trừ khi bạn đang gặp khẩn cấp thực sự và hoàn toàn không thể sử dụng bất kỳ thứ gì khác.

Bạn muốn biết tình huống của mình có đủ điều kiện để được miễn trừ không? Hãy trò chuyện với một cố vấn tài chính hiểu biết về những quy định mới nhất của IRS—bởi vì luật thuế có thể thay đổi, và bạn không muốn phải trả quá nhiều.

Mẹo chuyên nghiệp: Tối đa hóa các đóng góp trong khi bạn có thể, đa dạng hóa các khoản đầu tư trong IRA, và xem xét kế hoạch của bạn hàng năm. Đó là cách bạn thực sự bảo vệ hưu trí của mình.