Только что понял кое-что, что полностью изменило мое представление о моей ситуации с пенсией. Большинство людей считают, что нужно полностью выплатить дом, прежде чем перестать работать, верно? Да, я тоже так думал. Но вот что на самом деле произошло в моем случае.

Мы переезжали очень много за эти годы — ровно 24 раза — поэтому у нас никогда не было возможности полностью выплатить ипотеку до достижения пенсионного возраста. Долгое время это меня очень напрягало. Настолько, что я не мог спать по ночам. Потом я посмотрел на реальные цифры, и все изменилось.

Оказывается, я далеко не один такой. Около 10,5 миллиона человек старше 65 лет в США все еще платят ипотеку. Так что да, нас в этой лодке довольно много.

Вот что для меня стало важным открытием: я смотрел на наш ежемесячный платеж и жаловался, какой он высокий по сравнению с нашим старым жильем. Но когда я реально сел и посчитал счета, я понял, что налоги на имущество и страхование домовладельца стоят почти столько же, сколько основная сумма и проценты по ипотеке вместе взятые. Это означает, что даже если мы выплатим ипотеку завтра, мы сократим только примерно половину платежа за жилье. Налоги и страховка? Они остаются независимо от этого.

Плюс, наша ставка по ипотеке на самом деле ниже, чем средняя доходность наших инвестиций за последние пару десятилетий. Индекс S&P 500 приносил примерно 10,3% в год за 30 лет, или 7,6% с учетом инфляции. Наша ставка по ипотеке к этому не близка. Так что математически гораздо разумнее продолжать инвестировать, а не тратить все на ипотеку.

Но вот что действительно сделало меня спокойнее по поводу наличия ипотеки в пенсии: мы становимся более агрессивными в устранении всего остального долга. В прошлом году я всерьез занялся меньшими долгами, которые просто висели. Уже выплатил автокредиты, и мы планируем полностью избавиться от долгов примерно через год — за исключением ипотеки. Этот один долг управляем.

Когда я все посчитал — социальное обеспечение, пенсия, доходы от роялти и снятие средств с инвестиций — мы можем реально жить комфортно до полного выхода на пенсию, даже с этим платежом по ипотеке. Мы не будем богаты, но комфорт — именно то, к чему мы стремились.

Теперь я вижу так: иметь ипотеку в пенсии — не идеально, но абсолютно реально, если правильно спланировать. Главное — избавиться от всех остальных долгов и создать достаточные источники дохода, чтобы покрывать платежи. Это дает мне спокойствие по всей этой ситуации.