В каком возрасте можно получить кредитную карту? Полное руководство по возрасту и статусу

Раннее создание кредитной истории — один из самых умных финансовых шагов, которые вы можете сделать. Но правила относительно возраста и кредитных карт не всегда однозначны. Будь вы родителем, желающим научить ребенка обращению с деньгами, или молодым человеком, задающимся вопросом, когда можно подать заявку на свою карту, понимание требований по возрасту и доступных вариантов очень важно.

Ответ на вопрос, с какого возраста можно получить кредитную карту, зависит от конкретной ситуации. Для тех, кому меньше 18 лет, существует практическая обходная возможность. Если вам уже 18 лет или больше, вы можете подать заявку на собственный счет напрямую. Но есть нюансы, и правила значительно меняются, когда вам исполняется 21 год.

Начинаем рано: когда можно добавить ребенка в качестве авторизованного пользователя

Один из наиболее недооцененных способов помочь молодым людям начать строить кредит — добавить их в ваш существующий кредитный счет в качестве авторизованного пользователя. Преимущество этого метода в том, что практически нет минимального возраста.

Разные компании по выпуску кредитных карт имеют разные политики, но большинство не устанавливают строгих возрастных ограничений. American Express устанавливает минимальный возраст в 13 лет, Discover требует, чтобы дети были не младше 15 лет. U.S. Bank установил порог в 16 лет. В то же время Bank of America, Capital One, Chase, Citi и Wells Fargo позволяют авторизованным пользователям любого возраста — даже младенцам, теоретически, хотя на практике это редко реализуемо.

Как авторизованный пользователь, ваш ребенок получает свою собственную карту с его именем, но счет остается под вашим контролем. Это означает, что вы несете ответственность за все расходы, сделанные по карте, будь то вами или вашим ребенком. Главное преимущество — такая схема помогает сформировать кредитную историю ребенка с раннего возраста, которая со временем накапливается и укрепляется за счет кредитного поведения.

При введении молодых авторизованных пользователей в мир кредита важно контролировать процесс — хотя бы на начальном этапе. Если ваш ребенок накапливает неоплаченные расходы, это негативно скажется на вашей кредитной истории, а не на его. Поэтому многие родители предпочитают держать карту у себя и передавать ее только для контролируемых транзакций. Такой поэтапный подход позволяет детям понять механизмы работы кредита без риска неожиданных долгов.

Исполнив 18: первый шанс получить собственную кредитную карту

Когда вам исполняется 18 лет, вы становитесь юридически правомочным подать заявку на собственный кредитный счет и открыть кредитную линию. Это важный этап, но он сопровождается важным условием, которое многие молодые заявители не ожидают.

Это связано с проверкой дохода. Каждая заявка на кредитную карту требует подтверждения наличия достаточного дохода для погашения расходов. Однако, если вам от 18 до 21 года, в индустрии кредитных карт существуют особые правила относительно того, что считается допустимым доходом.

Источники дохода в этот период имеют значение. Можно учитывать заработок от работы или стипендий и гранты. Но доходы из других источников — подарки от родителей, регулярные карманные деньги или семейная финансовая поддержка — не считаются. Эта ограничение введено законом CARD Act 2009 года, чтобы предотвратить получение молодыми людьми кредитов, которые они не смогут погасить.

Если у вас нет подходящего дохода от работы или учебных стипендий, не отчаивайтесь. Можно попробовать оформить карту с поручителем — человеком с хорошей кредитной историей, который согласится взять на себя ответственность за ваш долг, если вы не сможете его погасить. Однако большинство крупных эмитентов кредитных карт не предлагают активно услуги поручительства. В этом случае лучше обратиться в местный кредитный союз, который может быть более готов работать с молодыми людьми по подобной схеме.

21 год и старше: ограничения значительно снижаются

Когда вам исполняется 21 год, многие ограничения на подачу заявок на кредитные карты исчезают. Ограничения по доходу, которые действовали ранее, становятся гораздо менее строгими.

На этом этапе практически любой доход, на который у вас есть законное право, становится допустимым. Это включает подарки, семейные пособия, различные виды государственного дохода и доходы с пенсионных счетов. Барьер по доходу становится менее значительным, и процесс подачи заявки становится проще, чем в возрасте 18–21 года.

Даже при расширенных возможностях по доходам, новые держатели карт без установленной кредитной истории все равно сталкиваются с ограничениями по доступным картам. Обычно для новичков предназначены карты, специально созданные для тех, кто только начинает строить кредит. Эти стартовые карты часто имеют меньшие кредитные лимиты и более высокие проценты, но выполняют важную функцию: позволяют показать ответственное поведение с кредитом.

Создание основы кредитной истории

Независимо от выбранного пути — будь то добавление в качестве авторизованного пользователя, оформление первой карты в 18 или ожидание до 21 — основной принцип остается неизменным: учитесь перед началом использования кредита. Понимание того, как работают кредитные карты, что означает APR, как начисляются проценты, чем отличается revolving от installment-кредит — это гораздо важнее любой хитрости или лайфхака.

Чем раньше вы поймете эти концепции и начнете формировать положительную кредитную историю, тем лучше будете подготовлены к важным финансовым решениям в будущем — от получения ипотеки до получения выгодных условий по автокредитам. Кредит — это не то, чего стоит бояться; это инструмент, которым нужно уметь пользоваться.