Декабрь 401(k) Стратегия: Пять ключевых решений, которые определят ваше будущее на пенсии

Основные выводы

• Выбор типа вашего счета 401(k) — традиционный или Roth — кардинально определяет вашу налоговую нагрузку как сейчас, так и в пенсионном возрасте
• Взносы работодателя, соответствующие вашему взносу, представляют собой немедленную прибыль от инвестиций, которую слишком многие работники оставляют без внимания
• Годовые коэффициенты расходов тихо размывают ваше богатство; удержание их ниже 1% дает заметный эффект за десятилетия
• Скромное увеличение зарплаты на 1% в сторону пенсионных сбережений показывает, как небольшие корректировки значительно накапливаются
• Назначения бенефициаров требуют периодического обновления, чтобы отражать изменения в жизни и избегать проблем с наследованием

Понимание структуры вашего счета 401(k)

Финансовые аналитики, включая мнения экспертов, таких как в исследованиях Кевина Хагена, подчеркивают, что выбор между традиционной и Roth структурой 401(k) — один из самых важных решений по пенсионным сбережениям, с которым вы столкнетесь. Различие простое, но мощное: традиционные взносы 401(k) уменьшают ваш облагаемый налогом доход сразу, тогда как взносы Roth делаются с послеоплаченных налогов, что позволяет налогово-выгодный рост и снятие средств без налогов позже.

Настоящее преимущество проявляется при прогнозировании вашего налогового диапазона в пенсии. Если вы ожидаете зарабатывать значительно больше во время карьеры, чем в пенсионные годы, традиционные счета обеспечивают лучшую налоговую эффективность. Напротив, если вы ожидаете стабильный или более высокий доход в пенсии, структура Roth защищает вас от роста налоговых ставок на накопленный за годы рост. Высокооплачивающие профессионалы часто выбирают традиционные счета именно для отсрочки налогообложения до окончания трудовой деятельности и снижения дохода.

Пересмотр вашего инвестиционного портфеля

Ваш текущий инвестиционный микс может больше не соответствовать вашему реальному сроку выхода на пенсию и уровню комфорта с рыночной волатильностью. Многие создают свои распределения 401(k) и никогда их не пересматривают — дорогостоящая ошибка, когда жизненные обстоятельства меняются. Если вы отложили планы выхода на пенсию на пять лет, ваш агрессивный портфель роста внезапно становится несоответствующим вашим потребностям, требуя перехода к стабильности.

Помимо толерантности к риску, внимательно изучите коэффициенты расходов, заложенные в ваш проспект. Эти ежегодные сборы, выраженные в процентах от ваших активов, напрямую снижают доходность. Коэффициент расходов 1,5% против 0,5% может показаться незначительным, пока не поймете, что за 30 лет более высокие сборы могут съесть до 30% вашего потенциального богатства. Большинство планов предлагают низкозатратные индексные фонды с комиссиями ниже 1% — их следует использовать в качестве основной части портфеля.

Стратегическое использование взносов работодателя

Соответствие 401(k) — это компенсация, которую вы уже заработали. Отказ от нее равносилен отказу от повышения зарплаты. Однако миллионы работников вносят слишком мало, чтобы полностью воспользоваться соответствием работодателя. Понимание вашей конкретной формулы соответствия — будь то 100% до 3% зарплаты или 50% до 6% — требует разговора с администратором льгот, но расчет стоит вашего времени.

Когда вы узнаете целевую сумму, работайте назад. Если для получения полного соответствия нужно внести 6% от вашей годовой зарплаты, разделите эту сумму на оставшиеся платежные периоды, чтобы определить необходимый взнос за чек. Если ваша годовая зарплата составляет $60,000 и вы должны внести 6%, это примерно $3,600 в год — около $138 за каждый платеж по графику двухнедельных выплат.

Постепенное увеличение уровня сбережений

Распространенная финансовая паралич — это восприятие пенсионных сбережений как все или ничего. Исследования показывают, что увеличение взносов всего на 1% от зарплаты дает заметные результаты без нарушения вашего ежемесячного денежного потока. Для человека с доходом $60,000 в год это примерно $50 ежемесячно — сумму, которую большинство домохозяйств могут усвоить при пересмотре бюджета.

Что делает этот подход мощным, так это его повторяемость. Внедрите увеличение на 1% в этом месяце, скорректируйте под новую реальность бюджета и сделайте еще одно увеличение на 1% в следующем году. Три последовательных года увеличения на 1% повышают вашу ставку взноса на 3 процентных пункта, равномерно распределяя финансовое напряжение во времени. Или полностью направляйте повышение зарплаты и бонусы на ваши взносы в 401(k); это полностью избегает проблем с бюджетом, так как вы не уменьшаете чистую зарплату.

Обновление назначений бенефициаров

Жизнь меняется. Назначение бенефициара, сделанное пять лет назад, может больше не отражать вашу семейную структуру. Рождения, браки, разводы и отчуждения требуют обновления документов. Обычно ваш администратор 401(k) предоставляет онлайн-портал для изменений бенефициаров, минуя бюрократические задержки.

Этот шаг заслуживает особого внимания, потому что назначения бенефициаров 401(k) имеют приоритет над вашим завещанием. Если ваш бывший супруг остается указанным бенефициаром по ошибке, он наследует счет независимо от ваших текущих желаний. Проверяйте эти данные ежегодно — желательно в один и тот же сезон, формируя привычку по обслуживанию пенсионных счетов.