Реальность пенсионных сбережений: почему американцы не достигают своих целей по 401(k) среди разных поколений

Состояние сбережений американцев на пенсии рассказывает тревожную историю, которая затрагивает все возрастные группы. Всеобъемлющее исследование, изучающее, сколько реально накоплено у работающих американцев в их планах 401(k), выявляет удивительные закономерности — и некоторые глубоко тревожные тенденции для тех, кто приближается к золотым годам.

Парадокс участия

Более двух третей семей трудоспособного возраста активно участвуют в пенсионных планах, однако почти треть полностью отказалась от участия. Причины разнообразны: инфляция продолжает сжимать семейные бюджеты, что затрудняет приоритетность пенсионных сбережений, когда на передний план выходят текущие финансовые обязательства — такие как создание аварийного фонда или погашение кредитных карт. Для тех, кто все же вносит взносы, понимание лимитов взносов, включая максимальный взнос в 401(k) в 2024 году, становится необходимым для оптимизации стратегии накоплений.

Недавний опрос GOBankingRates из 1000 работающих американцев (в возрасте 21 года и старше), проработавших минимум один год, выявил неожиданные сведения о балансах на счетах 401(k). Среди вкладчиков наибольшая доля — 28% — в настоящее время имеют от $50 001 до $100 000. Эта цифра оказалась наиболее распространенным диапазоном баланса, однако еще более поразительно то, что возраст не обязательно коррелирует с размером счета так, как многие ожидали.

Возрастные группы и их реальность по 401(k)

Молодые работники: осторожно оптимистичные

Поколение Z и молодое поколение миллениалов (в возрасте 21-34) показывают наиболее сбалансированное распределение. Большинство — 65% — накопили от $25 000 до $100 000. Еще 20% имеют $25 000 или меньше, а 11% достигли диапазона $100 001–$500 000. Только 5% вообще не имеют 401$1 k(. Примечательно, что 22% этой группы считают, что выйдут на пенсию с более чем )миллионом, делая их самым оптимистичным поколением в отношении достижения статуса миллионера.

Пожилые миллениалы: столкновение с препятствиями

Поколение миллениалов в возрасте 35-43 лет показывает тревожные тенденции. 10% вообще не участвуют в планах 401(k) — это выше, чем у молодых. Среди тех, кто все же копит, распределение относительно равномерное: 19% имеют менее $25 000, 21% — в диапазоне $25 001–$50 000, 28% — между $50 001–$100 000, и 18% — в диапазоне $100 001–$500 000. Около 5% превышают $500 000.

Поколение X: топчутся на месте несмотря на время

Поколение X (в возрасте 45-54) показывает запутанную картину. Несмотря на большее количество лет для накопления, их распределение почти совпадает с миллениалами: 17% имеют менее $25 000, 22% — в диапазоне $25 001–$50 000, 28% — между $50 001–$100 000, 21% — в диапазоне $100 001–$500 000, и 5% — выше $500 000. Такая стагнация вызывает вопросы о доходности инвестиций, последовательности сбережений и понимании работниками оптимальных стратегий взносов относительно максимальных лимитов по 401(k) в 2024 году.

Близкие к пенсии: тревожная картина

Люди в возрасте 55-64 лет — потенциально за десятилетие до выхода на пенсию — показывают аналогичные скромные балансы. 19% имеют менее $25 000, 21% — в диапазоне $25 001–$50 000, 28% — в диапазоне $50 001–$100 000, 17% — в диапазоне $100 001–$500 000, и 7% — превышают $500 000. Восемь процентов вообще не имеют 401(k), что особенно тревожно с учетом их временного горизонта.

Пенсионеры и старше: суровая реальность

Американцы в возрасте 65 и старше показывают наиболее жесткую картину: 19% не имеют 401$1 k$1 , вероятно, полагаясь на пенсии или другие источники дохода. Среди тех, кто есть, 58% имеют $100 000 или меньше — при этом 36% — $50 000 или меньше. Только 8% накопили более $500 000. Это говорит о том, что многие нынешние пенсионеры могут иметь недостаточные сбережения, полагаясь на социальное обеспечение и другие дополнительные источники дохода.

Разрыв между реальностью и ожиданиями

То, что люди ожидают, и то, что у них реально есть, создает значительный разрыв. Среди поколения Z и молодых миллениалов 21% считают, что выйдут на пенсию с $100 001–$500 000, а еще 20% ожидают $500 001–(миллион. Однако 22%, ожидающие стать миллионерами, — это исключение; большинство возрастных групп гораздо менее оптимистичны.

Общая картина по населению такова: 51% американцев считают, что типичный пенсионер среднего класса имеет менее $150 000 к 65 годам. Более трети ожидают иметь $100 000 или меньше. Тревожно, что 38% считают невозможным выйти на пенсию с )миллионом в их 401(k), и менее 2% уже сейчас превышают этот порог.

Пожилые представители поколения X и молодые бумеры $1 в возрасте 55-64( наиболее пессимистичны: 47% считают невозможным достичь отметки )миллион. Однако более одной пятой в этой группе все же видят возможность его достижения, что говорит о некотором оптимизме.

Руководство экспертов: что действительно нужно иметь

Финансовые специалисты дают конкретные ориентиры. Согласно советам по планированию пенсии, общее правило прогрессии по возрастам таково:

• 30 лет: сбережения на пенсию должны равняться одному году зарплаты
• 40 лет: трижды годовая зарплата
• 50 лет: шесть раз годовая зарплата
• 60 лет: восемь раз годовая зарплата

Это не жесткие формулы, а отправные точки. Индивидуальные обстоятельства значительно варьируются в зависимости от ожиданий инфляции, затрат на здравоохранение, ответственности за зависимых и альтернативных источников дохода на пенсии.

Более консервативный подход предполагает накопление как минимум 10-кратной суммы вашей предпенсионной зарплаты к моменту завершения работы. Цель — жить примерно на 80% от предпенсионного дохода, что при правильной инвестиционной стратегии теоретически возможно.

Для тех, кто за десятилетие до выхода на пенсию, консультация специалиста становится особенно важной. Финансовый советник может проанализировать текущие траектории накоплений, оценить уровни взносов $1 включая понимание max contribution to 401k 2024$1 , и определить необходимые корректировки для соблюдения плана.

Вопрос на миллион: реально ли это достичь?

Хотя 38% американцев считают цель миллион в пенсии невозможной, математика говорит обратное — при раннем старте и дисциплине это вполне реально.

Рассмотрим временные рамки: 22-летний, планирующий выйти на пенсию в 67 лет, при предполагаемой доходности 8% в год должен откладывать примерно $2 600 в год, чтобы достичь миллиона. Начать в 32 года? Тогда сумма увеличивается примерно до $5 800 в год. Сила сложных процентов очень благоприятствует ранним вкладчикам, однако многие работники осознают это только в 40 или 50 лет.

22% поколения Z, считающих, что достигнут миллионера, — это не просто мечты; они, возможно, следуют математике. Постоянное, дисциплинированное сбережение в сочетании с разумными инвестициями действительно может обеспечить такой результат за 40+ лет трудовой жизни.

Итог

Готовность к пенсии в США остается неоднородной. Пока одни работники — особенно молодые — демонстрируют относительно здоровые траектории накоплений, другие сталкиваются с недостаточными ресурсами. Разрыв между ожиданиями и реальностью, особенно среди работников среднего возраста и тех, кто приближается к пенсии, свидетельствует о том, что многие либо недооценивают свои потребности, либо сталкиваются с реальными барьерами для достаточных сбережений.

Понимание лимитов взносов, включая max contribution to 401k 2024, и постоянное участие в течение десятилетий — самый простой путь к обеспеченной пенсии. Данные однозначно показывают, что возраст сам по себе не гарантирует достаточного накопления — важны целенаправленность и дисциплина.