Какой банк приносит больше дохода, чем сберегательная касса? Анализ доходности с CDI в 2024 году

Когда речь заходит о доходности, вопрос, который больше всего волнует бразильских сберегателей, — это: какой банк приносит больше? Ответ далек от традиционного сбережения. В 2024 году цифровые финансовые учреждения революционизируют способ, которым бразилец заставляет свои деньги работать, предлагая счета с автоматической доходностью, основанной на CDI.

Почему стоит отказаться от сбережений?

Сбережения, будучи безопасными, привлекают бразильцев из поколения в поколение. Однако их доходность по фиксированной формуле: 70% от ставки SELIC плюс референтная ставка (которая уже давно остается нулевой). Текущий результат составляет примерно 7,41% в год. Но здесь возникает главный вопрос: какой банк дает больше, чем это?

Цифровые счета с доходностью, привязанной к CDI (Сертификат межбанковского депозита), предоставляют гораздо более интересные ответы. В то время как сбережения приносят доход раз в месяц, эти счета обновляют свои доходы ежедневно, следя за реальными колебаниями ставки SELIC. Остаток, приносящий 100% CDI, дает примерно 10,40% в год — более чем на 3 процентных пункта выше, чем сбережения.

Раскрываем CDI: индекс, определяющий ваши доходы

Прежде чем ответить, какой банк дает больше, важно понять CDI. Это референтная ставка, отражающая краткосрочные межбанковские кредиты в Бразилии. В отличие от фиксированных и ежемесячных сбережений, CDI постоянно обновляется, позволяя финансовым продуктам, привязанным к нему (таким как CDB и цифровые счета), предлагать более динамическую доходность.

Когда учреждение обещает доход выше 100% CDI, оно обязуется платить больше, чем сама базовая ставка — что объясняет, почему банки предлагают до 113% CDI.

Основные конкуренты: где ваши деньги приносят больше

Neon: чемпион по доходности (до 113% CDI)

Neon идет дальше, предлагая прогрессивную систему. Начинается с 100% CDI и увеличивается на 2% каждые полгода, достигая максимума 113% через два года. Чем дольше инвестор остается, тем ниже будет вычитаемая ставка с дохода. Для тех, кто ищет максимальную прибыль в долгосрочной перспективе, какой банк дает больше, чем Neon?

Nubank: безопасность гиганта (100% CDI)

Как один из крупнейших цифровых банков, Nubank предлагает счет для платежей (не текущий, не сбережения), где деньги автоматически инвестируются в федеральные государственные облигации. Преимущество — ежедневное обновление доходности, начиная с 31-го дня после депозита, в рабочие дни.

99Pay: умное бонусирование (до 110% CDI)

Цифровая платформа 99 предлагает ступенчатую доходность: остатки до R$ 5.000 приносят до 110% CDI, а большие суммы — в смешанной структуре. Отличие: работает 24 часа, включая выходные, а также предлагает кэшбэк за поездки и пополнения.

Mercado Pago: вознаграждение за лояльность (до 105% CDI)

Mercado Pago позволяет любому держателю счета получать минимальный доход 100% CDI. Но подписчики программы лояльности Meli+ (, вносящие не менее R$ 1.000 ежемесячно, получают бонус 5%, достигая 105% CDI.

) Iti do Itaú: организация по целям ###100% CDI(

Платформа iti предлагает инструмент “Мои цели”, который позволяет разделять сбережения по целям, аналогично цифровым копилкам. Доходность 100% CDI применяется с первого рабочего дня после депозита.

) PicPay: персонализированные копилки ###до 102% CDI(

Основанный в 2012 году, PicPay выделяется возможностью настраивать организацию сбережений. При доходности 102% CDI в день, один пример показывает: R$ 1.000 за 24 месяца дает R$ 204,12 )против R$ 129,29 в сбережениях(.

) PagBank: простота и ясность ###100% CDI(

Предлагаемый платформой PagSeguro, PagBank предоставляет счет с автоматической доходностью 100% CDI после 30 дней депозита.

) Banco PAN: финансовая инклюзивность ###до 100% CDI(

PAN демократизирует доступ, начиная с R$ 30 на счету. В первые 30 дней доход — 10% CDI, затем — 100% в последующие месяцы. Максимального лимита по балансу нет.

Какой банк дает больше? Ответ зависит от вас

Ответ на вопрос, какой банк дает больше, зависит от профиля инвестора. Neon выделяется для долгосрочных инвесторов, ищущих максимальную доходность. 99Pay выгоден тем, кто использует городскую мобильность и хочет кэшбэк. Mercado Pago вознаграждает лояльных клиентов экосистемы Mercado Livre. Nubank предлагает безопасность с конкурентной доходностью.

Реальность такова, что все превосходят сбережения. В то время как они дают 7,41% в год, счета с CDI варьируются между 10,40% )100%( и 11,52% )113% CDI(. За 24 месяца эта разница дает существенную прибыль.

Текущая ситуация: CDI vs. сбережения

CDI отражает динамическую экономическую реальность, обновляясь ежедневно в соответствии со ставкой SELIC. Сбережения с фиксированной формулой и ежемесячным обновлением не следят за этой волатильностью. В периоды повышения SELIC )как сейчас(, доходы выше 100% CDI обеспечивают реальную защиту от инфляции.

Для консервативных инвесторов, задающихся вопросом, какой банк дает больше при сохранении безопасности, все перечисленные учреждения регулируются Центральным банком, что гарантирует депозиты до R$ 250.000 через Фонд гарантийных вкладов )FGC(.

Итог: будущее цифровых сбережений

В 2024 году держать деньги в сбережениях — значит упустить реальную возможность заработать. Вопрос, какой банк дает больше, перестает быть риторическим и превращается в конкретное финансовое решение. Цифровые счета с доходностью по CDI не только превосходят по доходности — они также предлагают гибкость, финансовую организацию и дополнительные преимущества, такие как кэшбэк.

Выбор между Neon )максимальная доходность(, Nubank )безопасность(, 99Pay )дополнительные преимущества( или любым другим зависит от индивидуальных целей. Важно признать, что CDI стал реальной альтернативой сбережениям, позволяя бразильцам максимизировать доходы в условиях высокой ставки процента. Эра пассивных сбережений завершилась; эпоха умных доходов уже началась.