Сравнение блокировок кредитных отчетов и заморозок: что нужно знать потребителям

После значительного инцидента безопасности крупные кредитные бюро продвигают альтернативные методы защиты вашей финансовой идентичности. Разговор все чаще сосредоточен на сравнении двух стратегий: кредитных блокировок и заморозки кредитных данных. Хотя оба метода ограничивают доступ кредиторов к вашему кредитному отчету, понимание их нюансовых различий важно для принятия обоснованного решения.

Как сравниваются методы защиты

Оба механизма работают по похожему принципу — они предотвращают несанкционированный доступ к вашему кредитному файлу, что является важным барьером против мошеннических счетов, открываемых на ваше имя. Согласно представителям трех крупнейших бюро (Equifax, TransUnion и Experian), блокировки и заморозки являются «одинаково эффективными» в блокировке доступа кредиторов к вашему отчету без разрешения.

Однако важные различия проявляются при рассмотрении защиты по законам штатов. В некоторых штатах явно защищены замороженные отчеты от доступа работодателей или страховщиков, в то время как заблокированные отчеты могут оставаться доступными этим третьим лицам в зависимости от условий конкретной услуги. Защитники прав потребителей отмечают, что хотя кредитные блокировки иногда включают дополнительные услуги по мониторингу кражи личности, исследования не убедительно показывают, что эти дополнения существенно снижают случаи мошенничества.

Стоимость

Здесь проявляются значительные различия. Заморозка кредита обычно стоит небольшую единовременную плату — до $11 за бюро в большинстве штатов — для установки заморозки, с сопоставимыми затратами на временное снятие блокировки. Это означает, что защита всех трех бюро может стоить всего лишь $33 сначала или около $66 если вы заморозите и снимете блокировку один раз.

Кредитные блокировки представляют собой другую финансовую картину. В то время как TransUnion предлагает свою услугу TrueIdentity бесплатно, Experian взимает $19.99 в месяц (или примерно $240 в год) за свою услугу IdentityWorks Premium, которая включает функцию блокировки. Доступ к блокировкам во всех трех бюро через платные сервисы может обойтись в $480+ в год — значительно больше, чем традиционные затраты на заморозку, даже в штатах с самыми высокими тарифами.

Тем не менее, эти платные услуги по блокировке включают более широкую защиту, такую как мониторинг трех бюро, слежение за номером социального страхования и страхование от кражи личности, которых не предоставляют отдельные заморозки.

Скорость и гибкость — разные преимущества

Одно из преимуществ блокировок — возможность быстрого восстановления доступа. Experian утверждает, что разблокировка происходит «мгновенно», в то время как TransUnion предлагает однокнопочный доступ. Для потребителей, часто подающих заявки на новые кредиты, эта удобность важна — не нужно заранее планировать или предоставлять идентификационные номера.

Для снятия блокировки требуется ввести PIN-код и пройти процедуру подтверждения. Хотя некоторые пользователи сообщают, что процесс занимает всего несколько минут по телефону или онлайн, большинство бюро рекомендуют подавать запросы на снятие блокировки за 2-3 дня до предполагаемой необходимости, чтобы обеспечить своевременный доступ.

Для тех, кто редко оформляет новые кредиты, эта разница незначительна. Однако те, кто регулярно подает заявки на карты или финансирование, могут оценить быстроту реакции блокировки.

Юридические различия

Вот важное преимущество заморозки: она регулируется законами штатов, и ее нарушение можно оспорить через частные судебные иски. В отличие от этого, блокировки — это договорные соглашения между вами и каждым бюро, их принудительное исполнение в юридическом плане менее ясно.

Более тревожно: большинство сервисов блокировки требуют от клиентов принять арбитражные положения и отказаться от права на коллективные иски. Это означает, что оспаривание отказа в разблокировке или других проблем должно происходить вне публичных судов. Традиционные заморозки таких ограничений не имеют.

Что это значит для вашего выбора

При текущих ценах и условиях обслуживания заморозки остаются более экономичным вариантом для большинства людей. После установки они требуют минимального обслуживания и обеспечивают надежную защиту, подкрепленную законами штатов.

Кредитные блокировки оправданы, если вы регулярно открываете новые счета и цените возможность мгновенно управлять доступом, а также если включенные услуги мониторинга соответствуют вашим потребностям. По мере внедрения все большего числа бюро бесплатных опций блокировки, расчет может измениться.

Самый безопасный подход — установить заморозки во всех трех бюро в качестве базовой защиты, а затем решать, стоит ли дополнительно приобретать платные услуги для повышения уровня безопасности, исходя из ваших личных привычек по использованию кредита.