Почему важны разные типы сберегательных счетов — и какой из них соответствует вашим целям

Когда дело доходит до безопасного хранения ваших денег, не все сберегательные счета созданы равными. Ваш выбор между различными типами сберегательных счетов может существенно повлиять на то, насколько ваши деньги будут расти и насколько легко вы сможете получить к ним доступ, когда это необходимо. Будь то создание резервного фонда, накопление на первоначальный взнос или планирование выхода на пенсию, понимание ваших вариантов — это первый шаг к принятию более разумных финансовых решений.

Основной вопрос: На что следует обращать внимание при выборе сберегательного счета?

Прежде чем погрузиться в различные типы сберегательных счетов, задайте себе эти ключевые вопросы:

• Какова моя основная цель для этих денег? (Резервный фонд, краткосрочная цель, долгосрочные инвестиции)
• Какой процентный доход я реально могу получить, измеряемый в годовой процентной доходности (APY)?
• Есть ли минимальные депозитные суммы или требования к балансу, которые я должен выполнить?
• Какие комиссии могут уменьшить мои earnings?
• Насколько быстро мне нужен доступ к этим средствам?
• Будут ли применены штрафы, если я выведу средства досрочно?

Ваши ответы помогут определить, какие различные типы сберегательных счетов наиболее подходят для вашей финансовой ситуации.

Традиционные сберегательные счета: Надежный фундамент

Это основные счета, которые вы найдете в банках и кредитных союзах повсюду. Они предназначены для людей, которые ставят на первое место безопасность и простоту, а не максимальную доходность.

Что вы получаете:

• Легкое открытие счета с минимальными требованиями к депозиту
• Доход от процентов, хотя обычно скромный
• Страхование FDIC ( до $250,000 на одного вкладчика)
• Гибкий доступ к вашим деньгам

Компромисс:

• Процентные ставки значительно ниже, чем у других вариантов
• Ежемесячные сборы за обслуживание могут снизить ваши доходы
• Банки могут по-прежнему взимать сборы, если вы превысите шесть снятий в месяц

Лучше всего для: Любого, кто нуждается в простых сбережениях без сложности.

Счета с высоким доходом: Максимизация ваших доходов

Онлайн-банки и нео-банки нарушили традиционное банковское дело, предлагая значительно более высокие процентные ставки. Если вам комфортно полностью работать с банком онлайн, эти различные типы сберегательных счетов могут значительно увеличить ваши доходы.

Преимущество перед традиционными счетами:

• Конкурентные ставки APY, которые действительно соответствуют инфляции
• Низкие или нулевые ежемесячные сборы за обслуживание
• Минимальные требования к депозиту
• Та же защита от страхования FDIC

Ограничение:

• Нет физического отделения для внесения наличных
• Мультидневные переводы между банками
• Ограниченный доступ к банкоматам в некоторых учреждениях

Лучше всего для: Технологически подкованных сберегателей, которые хотят, чтобы их деньги работали усерднее.

Денежные рыночные счета: Гибридный вариант

Думайте об этом как о мосте между сберегательными и расчетными счетами. Вы зарабатываете проценты, как на сберегательном счете, но получаете некоторые функции расчетного счета.

Что делает их особенными:

• Более выгодные процентные ставки, чем у традиционных сбережений (, хотя часто ниже, чем у высокодоходных вариантов ).
• Доступ через банкоматы и дебетовые карты
• Возможности написания чеков от некоторых поставщиков
• Доступно как в традиционных, так и в онлайн-банках

Уловки:

• Обычно требует более высокого минимального баланса
• Процентные ставки имеют ступенчатую структуру — больший баланс = лучшая ставка
• Может по-прежнему взимать сборы за избыточные снятия средств
• Некоторые банки взимают ежемесячные сборы за обслуживание

Лучше всего для: Людей, которые хотят гибкости, не жертвуя при этом слишком большим потенциалом заработка.

Сертификаты депозитов (CDs): Стратегия фиксирования ставки

СД работают иначе, чем другие типы сберегательных счетов, потому что вы обязуетесь оставить свои деньги нетронутыми на установленный срок — от 30 дней до 60 месяцев. В обмен банки предлагают значительно более высокие ставки.

Почему сертификаты депозитов привлекают дисциплинированных сберегателей:

• Значительно более высокие процентные ставки для более длительных сроков обязательств
• Нет ежемесячных сборов за обслуживание
• Предсказуемая, гарантированная прибыль
• Защита FDIC

Проблема обязательств:

• Досрочное снятие средств влечет за собой штраф
• Деньги заблокированы, пропуская потенциально лучшие возможности для ставок
• Долгосрочные депозитные сертификаты могут быть не идеальны в условиях растущих ставок

Профессиональная стратегия: Создайте лестницу депозитных сертификатов с несколькими сертификатами, которые истекают в разное время, чтобы обеспечить постоянный доступ к средствам и лучшие ставки.

Лучше всего для: Любого, у кого есть деньги, которые они не будут использовать немедленно, и кто хочет безопасно максимизировать доход.

Счета управления наличностью: Для активных инвесторов

Эти специализированные счета находятся в брокерских компаниях и платформах робо-консультантов, предназначенные для хранения наличных средств, ожидающих инвестирования или готовых к возможностям. Это не традиционные сберегательные инструменты — это резервуары с потенциалом доходности.

Ключевые преимущества:

• Часто приносят более высокие ставки, чем банковские сберегательные счета
• Предложите функции проверки счета ( оплата счетов, переводы, чеки )
• Некоторые обеспечивают расширенное покрытие FDIC через партнерство с несколькими банками
• Удобно для активных инвесторов

Ограничения:

• Может предлагать более низкие ставки, чем специализированные высокодоходные сберегательные счета
• Страхование FDIC не всегда гарантировано
• Ограничено для людей с брокерскими счетами

Лучше всего для: Активных трейдеров и инвесторов, управляющих наличными между позициями.

Специальные сберегательные счета: решения, созданные для конкретных целей

Эти различные типы сберегательных счетов нацелены на конкретные финансовые цели или жизненные ситуации:

Для семей:

• С savings-счета для детей с родительским контролем
• Кастодиальные и студенческие сбережения счета
• Студенческие сберегательные инструменты, такие как планы 529 и счета Coverdell

Для здоровья:

• Счет для медицинских сбережений (HSAs)—доступны только с высокообеспеченными медицинскими планами
• Гибкие счета расходов (FSAs)

Для конкретных целей:

• Рождественские клубные счета
• Счета для накопления первоначального взноса

Плюсы:

• Помогает вам умственно отложить деньги для конкретных целей
• Часто зарабатывать проценты
• Низкие или отсутствующие ежемесячные сборы

Недостаток:

• Более низкие ставки, чем по высокодоходным вариантам
• Строгие правила налогообложения при выводе средств (особенно для ИРА, 529, НСЗ)
• Может иметь ограничения по праву на участие
• Иногда ограничение доступа к снятию средств

Лучше всего для: Любого, у кого есть единая, целенаправленная задача по накоплениям и кто хочет структурированные счета.

Почему существуют разные типы сберегательных счетов: реальные преимущества

Разнообразие различных типов сбережений счетов — это не просто маркетинг: на это есть обоснованные причины.

Вы зарабатываете проценты на своих деньгах. В отличие от расчетных счетов (, которые часто не приносят никаких процентов), сберегательные счета позволяют вашему балансу расти пассивно. Разница со временем значительно увеличивается.

Психологическое разделение предотвращает перерасход. Хранение денег, предназначенных для конкретных целей, на отдельных счетах усложняет спонтанные траты. Из глаз - из искушения.

Финансовые чрезвычайные ситуации становятся управляемыми. Потеря работы, ремонт автомобиля, медицинские счета — наличие резервного фонда на ликвидном сберегательном счете означает, что вы избегаете долгов с высоким процентом и кредитных карт.

Ваши деньги остаются защищенными. Банки, застрахованные FDIC, и кредитные союзы, застрахованные NCUA, защищают ваши депозиты до $250,000. Ваши наличные физически защищены и гарантированы на федеральном уровне.

Строим вашу стратегию сбережений: несколько счетов, несколько целей

Большинство людей получают выгоду от наличия более чем одного сберегательного счета. Практический подход:

• Первичный фонд на чрезвычайные ситуации: Высокодоходный сберегательный счет для быстрого доступа и надежных ставок
• Краткосрочные цели (в следующие 1-3 года): Счет денежного рынка или сбережения с высоким доходом
• Среднесрочные цели (3-5 лет): Подход с лестницей CD
• Специальные цели: Специальные счета для колледжа, здравоохранения, пенсионного обеспечения

Разные типы сберегательных счетов работают лучше, когда используются стратегически, а не как универсальное решение.

Быстрое сравнение: выбор наилучшего варианта

Лучшие ставки? Высокодоходные сбережения или депозитные сертификаты Лучшая гибкость? Денежный рынок или высокодоходные сбережения Лучше для конкретных целей? Специальные счета Лучше для новичков? Традиционные сбережения Лучшее для активных инвесторов? Счета по управлению капиталом

Итог

Вам не нужно ограничиваться только одним типом счета. Самый разумный подход заключается в том, чтобы сопоставить различные типы сберегательных счетов с вашей конкретной финансовой реальностью: вашими целями, сроками и уровнем комфорта с онлайн-банкингом. Начните с определения того, на что вы копите, затем выберите счета, которые максимизируют как ваши доходы, так и доступность.

Разнообразие различных типов сберегательных счетов, доступных сегодня, означает, что вы можете оптимизировать почти любую финансовую ситуацию — если вы потратите время на понимание своих возможностей.