Нахождение правильного банка для вашего малого бизнеса: практическое руководство

Когда вы ведете малый бизнес, выбор банков имеет большее значение, чем вы можете подумать. Разница между банком, который взимает $15 ежемесячные сборы, и тем, который этого не делает, может составить $180 в год — деньги, которые можно потратить на запасы, маркетинг или найм сотрудников. Аналогично, ограничения на наличные депозиты, комиссии за транзакции или процентные ставки могут значительно повлиять на управление денежным потоком.

Лучший банк для малого бизнеса зависит целиком от ваших операционных потребностей, именно поэтому выбор правильного финансового партнера требует понимания того, что вы на самом деле используете чаще всего. Некоторые предприниматели постоянно работают с наличными; другие действуют исключительно в цифровом формате. Некоторые бизнесы совсем новые; другие работают уже много лет. Некоторые нуждаются в быстром доступе к кредиту; другие ставят минимальные комиссии превыше всего.

Что делает банк подходящим для малого бизнеса?

Прежде чем углубляться в конкретные учреждения, полезно знать, что отличает адекватное бизнес-банкинг от исключительного бизнес-банкинга. Основные моменты включают:

Прозрачность структуры комиссий — Удобно ли банку избегать ежемесячных сборов? Можно ли устранить сборы через разумные минимальные остатки или прямые депозиты? Существуют ли скрытые сборы за наличные депозиты, банковские переводы или бумажные выписки?

Гибкость транзакций — Сколько транзакций в месяц включено бесплатно? Что происходит, если вы превысите этот лимит? Учитываются ли денежные депозиты по-другому, чем электронные транзакции?

Процентные варианты — Выплачивает ли банк годовую процентную ставку (APY) по расчетным счетам для бизнеса, или они перенаправляют проценты на отдельные денежные рыночные счета? Какие условия необходимо выполнить, чтобы заработать эту ставку?

Доступность — Есть ли у банка физические отделения, если они вам нужны, или вы комфортно себя чувствуете с банковским обслуживанием только в интернете? Какова их сеть банкоматов?

Варианты кредитования — Могут ли они предоставить кредит новым бизнесам, или требуют ли они многолетней истории деятельности? Каковы критерии квалификации?

Для предпринимателей, ориентированных на снижение затрат

Если ваша основная цель - минимизация сборов, BlueVine выделяется как самый агрессивный по ценам. Будучи исключительно онлайн-учреждением, оно полностью устраняет ежемесячные сборы за обслуживание и полностью отменяет штрафы за овердрафт. Годовая процентная ставка 2,0% на остатки по расчетному счету выше, чем у традиционных крупных банков, хотя для поддержания этой ставки требуется либо более $500 ежемесячных расходов по дебетовой карте, либо $2,500 входящих платежей.

Комиссия за депозит наличных BlueVine в размере $4.95 за транзакцию может показаться высокой, если вы часто работаете с наличными, но для бизнеса, который в основном работает в цифровом формате, это незначительная сумма. Платформа также бесшовно интегрируется с популярными бухгалтерскими инструментами, такими как QuickBooks, Square и Venmo — это значительное преимущество, если вы строите технологически продвинутую бизнес-инфраструктуру.

Компромисс: У вас не будет местного банкира, к которому можно обратиться, и вы заплатите 2,95 доллара за оплату счетов с помощью кредитных карт.

Capital One использует другой подход, работая по гибридной модели с онлайн-сервисами и физическими офисами. Его Базовый бизнес-счет исключает сборы за денежные депозиты до $5,000 в месяц ( с $1 платой за $1,000 после этого), и все электронные транзакции бесплатны. Ежемесячная плата за обслуживание исчезает, если вы поддерживаете баланс в $2,000, что достижимо для большинства малых предприятий.

Что больше всего впечатлило аналитиков в Capital One, так это его стабильное место в опросах удовлетворенности клиентов — он регулярно занимает первое место в исследовании удовлетворенности малым бизнесом J.D. Power. Сочетание разумных сборов и отзывчивого обслуживания клиентов означает, что вы не жертвуете качеством обслуживания, сохраняя низкие затраты.

Для бизнеса с большим количеством наличных средств

Если ваша деятельность связана с регулярными денежными депозитами — будь то розничный магазин, ресторан или сервисный бизнес, который принимает платежи от клиентов на месте — ваш выбор банка резко меняется.

Банк Америки предлагает необычно щедрый лимит на денежные депозиты в размере $7,500 за ежемесячный цикл без комиссии. За пределами этого лимита депозиты стоят 30 центов за каждые $100. С 3,900 физическими финансовыми центрами и примерно 15,000 банкоматами в 39 штатах, инфраструктура Банка Америки создана для бизнесов, которым нужны физические места для регулярного внесения наличных.

$15 Ежемесячная плата за обслуживание легко отменяется при поддержании общего баланса в $5,000 на расчетных и сберегательных счетах или при ежемесячных расходах на связанную бизнес-дебетовую карту. Для бизнеса, зависящего от наличных, отмена платы обычно происходит автоматически.

Предупреждение: вне сети банкоматов Bank of America вы будете платить сборы за внесение наличных в других местах. Если ваше местоположение бизнеса не находится рядом с отделением Bank of America, вам стоит учесть это в вашем решении.

Capital One также довольно хорошо обслуживает бизнесы, работающие с наличными, с возможностью бесплатного депозита до $5,000 в месяц, хотя это ниже порога Bank of America. Если вы превысите эту сумму, структура сбора $16 за каждые $1,000 означает, что депозит в $6,000 обойдется в $250 за превышение в $1,000$1 , что более разумно по сравнению со многими конкурентами.

Для вновь запущенных бизнесов, ищущих кредит

Начать бизнес и столкнуться с нехваткой наличных — распространенная ситуация. Большинство банков не предоставляют кредиты компаниям без хотя бы нескольких лет истории работы — но US Bank ломает этот стереотип.

Программа быстрого кредита банка США одобряет необеспеченные кредиты до $50,000 для бизнеса, которому всего шесть месяцев. Процентные ставки высокие $1 минимум 8.49% на конец 2023(, но для бизнеса, сталкивающегося с немедленными потребностями в наличных средствах без альтернативного источника, доступ к капиталу по определенной ставке лучше, чем неопределенность поиска альтернативного финансирования.

Для обеспеченных кредитов ), обеспеченных залогом (, потенциальный размер кредита увеличивается до 250 000 долларов с лучшими ставками. Банк также предлагает линию кредита “Менеджер денежного потока”, хотя она, как правило, нацелена на предприятия с как минимум двухлетней историей работы.

С точки зрения расчетного счета, Silver Business Checking от US Bank не имеет ежемесячных сборов за обслуживание и включает 125 бесплатных транзакций в месяц. Бонусы за регистрацию щедрые — ) для счетов, открытых с $5,000+, или ( для $25,000+. Для начинающего бизнеса, стремящегося минимизировать затраты, это сочетание доступного кредита и низкозатратного расчетного счета является ценным.

Для ветеранов, начинающих бизнес

Chase явно признает военную службу в своих условиях банковского обслуживания для малого бизнеса. Ветераны могут отказаться от ежемесячной комиссии за Chase Business Complete Banking без необходимости поддерживать минимальный баланс — это преимущество обходится неветеранам как минимум в $2,000 в среднем по требованиям к балансу или выполнению других условий для отмены комиссии.

Кроме того, ветераны получают один год освобождения от сборов по бизнес-кредитной линии от Chase. Банк также предоставляет неограниченное количество цифровых транзакций по базовому расчетному счету, а также до 5 000 долларов США в ежемесячных денежных депозитах бесплатно.

Бизнес-кредитная карта Chase's Ink пользуется хорошей репутацией и включает продукты, которые обеспечивают значительный кэшбэк в бизнес-категориях. В сочетании с военными льготами Chase создает комплексную экосистему для ветеранов-предпринимателей, которую конкуренты не могут прямо повторить.

Процентные ставки по бизнес-балансам

Большинство традиционных банков выплачивают минимальные или нулевые проценты по расчетным счетам для бизнеса — это одно из компромиссов базового банковского обслуживания для бизнеса. EverBank нарушает эту тенденцию, выплачивая 0,50% APY по своему расчетному счету для бизнеса с почти без условий.

Хотя 0,50% может показаться скромным по сравнению с высокодоходными сберегательными счетами ), которые могут превышать 4%$350 , помните, что вы получаете проценты в то время как сохраняете операционную ликвидность — вам не нужно переводить деньги на отдельный счет, чтобы что-то заработать. Для малого бизнеса с поддерживаемым средним балансом в $20,000 это $800 ежегодно, что со временем складывается.

EverBank также предлагает конкурентоспособные ставки по денежным рыночным счетам и сертификатам депозитов, если у вас есть избыточный капитал, который вы хотите отложить. Компенсацией является то, что у банка есть физические отделения только во Флориде, и вы должны поддерживать минимальный баланс в $5,000, чтобы избежать ежемесячной платы в $14.95.

Сравнение стандартов между учреждениями

При оценке того, какой банк лучше всего подходит для вашей ситуации, вот ключевые показатели:

Ежемесячные сборы за обслуживание — Capital One и BlueVine предлагают самые гибкие структуры освобождения от сборов. Сбор в Bank of America ( умеренный, но имеет легкие условия выхода. Сбор EverBank в размере $14.95 требует баланса в $5,000, что не является реалистичным для микробизнеса.

Бесплатные транзакции — Chase и Bank of America предлагают неограниченное количество транзакций, что устраняет целую категорию беспокойства. US Bank ограничивает вас 125 бесплатными транзакциями в месяц ) с $0.50 за транзакцию после $100 . BlueVine и Capital One также предлагают неограниченные.

Лимиты наличных депозитов — Порог в $7,500 в месяц от Bank of America является самым высоким. Capital One и Chase предлагают по $5,000. EverBank не публикует детали наличных депозитов. BlueVine взимает плату за каждую транзакцию, а не устанавливает лимиты.

APY на расчетном счете — BlueVine $16 2.0% с условиями ( и EverBank )0.50% с минимальными условиями ( являются единственными двумя, которые предлагают проценты на остатки на расчетных счетах. Все остальные не выплачивают ничего.

Кредитование стартапов — US Bank выделяется тем, что явно предоставляет кредиты компаниям с возрастом менее шести месяцев. Большинство конкурентов требуют более длительную историю деятельности.

Доступ к банкоматам/отделениям — Bank of America и Capital One имеют обширные физические сети. BlueVine работает только онлайн, но предоставляет доступ к 37,000 банкоматам MoneyPass. US Bank представлен лишь в 28 штатах. EverBank ориентирован на Флориду.

Принятие вашего решения

Начните с перечисления своих операционных приоритетов. Вам нужен доступ к физическому филиалу или достаточно онлайн-банкинга? Какую сумму наличных вы вносите ежемесячно? Вы совершенно новый бизнес или уже устоявшийся? Вам нужен доступ к кредиту? Минимизация сборов — ваш главный приоритет, или вы цените другие функции?

С этими ответами вы можете сопоставить свои потребности с вышеуказанными учреждениями. Стартап в сфере электронной коммерции может отдать предпочтение нулевым ежемесячным сборам и цифровой интеграции от BlueVine. Розничный бизнес, работающий с значительными наличными, может выбрать Bank of America, несмотря на более высокие сборы, поскольку лимит на депозит в 7,500 долларов и сеть филиалов оправдывают стоимость. Опытный предприниматель может предпочесть Chase только из-за преимуществ для военнослужащих.

Лучший банк для малого бизнеса — это не универсальный ответ, а тот, который соответствует тому, как вы на самом деле работаете. Потратьте время на понимание структуры сборов, лимитов депозитов и кредитной политики ваших лучших вариантов. Эта ясность имеет решающее значение для того, чтобы банковские отношения работали для вас, а не становились еще одним источником ежемесячного разочарования.