Начало работы: Руководство для начинающих по созданию инвестиционных счетов

Когда вы только начинаете свой инвестиционный путь, варианты могут казаться подавляющими. Стоит ли сразу же прыгать в акции? А как насчет пенсионных счетов? Сколько денег на самом деле нужно, чтобы начать? Хорошая новость: вам не нужно состояние, чтобы начать — и существуют проверенные стратегии, которые помогут вам накапливать богатство со временем.

Сначала заложите основу: наличные и безопасность

Прежде чем погружаться в фондовый рынок, финансовые эксперты рекомендуют создать запасной фонд. Вот почему это важно.

Экстренные фонды и расчетные счета: ваша финансовая опора

Аварийный фонд не гламурен, но он необходим. Жизнь подкидывает неожиданные ситуации — потеря работы, неожиданные медицинские расходы, срочные поездки. Наличие 3-6 месяцев жизненных расходов отложенными защитит вас от срыва всего вашего финансового плана, когда произойдет неожиданное. Это спокойствие стоит всех усилий.

Расчетные счета служат другой цели: они устанавливают вашу банковскую историю и сохраняют ваши деньги доступными. В то время как традиционные расчетные счета редко предлагают высокие процентные ставки, они обеспечивают стабильность и отслеживаются такими организациями, как ChexSystems, что способствует формированию вашей финансовой репутации.

Сбережения и высокодоходные варианты: заставьте ваши деньги работать

Обычный сберегательный счет — это место, где вы храните деньги, которые еще не готовы инвестировать. Но зачем соглашаться на минимальные доходы? Высокодоходные сберегательные счета предлагают значительно лучшие процентные ставки — иногда в 4-5 раз выше, чем стандартные счета. Поскольку банки жестко конкурируют за депозиты, ставки могут значительно различаться. Но есть нюанс: процентные ставки колеблются в зависимости от рыночных условий (основной ставки), поэтому внимательно сравнивайте варианты перед тем, как принимать решение.

Преимущество наличия резервного фонда на высокодоходном счете двойное: ваши деньги остаются ликвидными и доступными, при этом все еще приносят доход. Это делает их идеальными для краткосрочных сбережений без блокировки вашего капитала в долгосрочные инвестиции.

Инвестиционные счета для начинающих: налоговые преимущества

Как только ваш резервный фонд будет укреплен, пора исследовать пенсионные и инвестиционные счета. Эти счета предоставляют значительные налоговые льготы, которые могут ускорить накопление вашего богатства.

Пенсионные планы: 401(k) и варианты IRA

Если ваш работодатель предлагает 401(k), воспользуйтесь этим немедленно — особенно если они соответствуют взносам. 401(k) позволяет вам вносить предналоговый доход ( до $20,500 ежегодно на 2022 год, или $27,000, если вам 50+), что снижает ваш налогооблагаемый доход, пока ваши инвестиции растут без налогообложения. Соответствие взносов работодателя фактически является бесплатными деньгами на пенсию, что делает участие в этом очевидным решением.

Индивидуальные пенсионные счета ( IRA ) предлагают другой путь, позволяя вносить до $6,000 ежегодно ( $7,000, если вам более 50 лет 1928374656574839201. Ключевое отличие сводится к тому, когда вы платите налоги:

Традиционная ИРА: Вы вносите средства до уплаты налогов и получаете немедленный налоговый вычет. Ваши инвестиции растут с отсрочкой уплаты налогов, но вы платите налоги на снятия, начиная с 59½ лет. Это работает лучше всего, если вы ожидаете, что будете в более низкой налоговой группе на пенсии.

Roth IRA: Вы вносите деньги после уплаты налогов сейчас, но ваши средства растут полностью без налогов. Выводы в 59½ лет также не облагаются налогом — это огромное преимущество, если вы полагаете, что налоговые ставки вырастут. Однако взносы в Roth ограничены в зависимости от порогов дохода.

) Счет здоровья: Тройная налоговая выгода

Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, Счет здоровья ###HSA( предлагает три уровня налоговых преимуществ: взносы осуществляются до налогообложения, рост средств не облагается налогом, а снятия на квалифицированные медицинские расходы не облагаются налогом. Это делает HSA особенно мощным инструментом для долгосрочного пенсионного планирования, поскольку расходы на медицинское обслуживание, как правило, увеличиваются с возрастом. Вы можете инвестировать средства HSA в паевые инвестиционные фонды или ETFs, что позволяет вашему балансу значительно увеличиваться со временем.

) Брокерские счета: Максимальная гибкость

Брокерский счет — это ваш путь к покупке и продаже акций, облигаций, паевых инвестиционных фондов и ETF. В отличие от пенсионных счетов, нет лимита на взносы и возрастных ограничений на вывод средств. Но за это придется платить налоги на инвестиционные доходы. Тем не менее, по гибкости и контролю брокерские счета не имеют равных. Онлайн-брокеры делают открытие такого счета простым, однако обратите внимание на структуру сборов — они могут значительно уменьшить доходность за десятилетия.

Выбор вашей инвестиционной стратегии

Теперь, когда вы понимаете типы счетов, во что вам на самом деле следует инвестировать?

Индивидуальные акции и компании роста

Покупка акций отдельных компаний позволяет вам владеть частью бизнеса. Фондовый рынок в среднем приносил около 10% годовых за последние несколько десятилетий, хотя отдельные годы значительно варьируются. Акции роста — обычно из секторов технологий, здравоохранения и потребительских товаров — нацелены на прирост капитала, а не на выплату дивидендов. Такие компании, как Google и Apple, реинвестируют прибыль обратно в расширение.

Инвестирование в рост подходит для долгосрочных инвесторов, которые могут терпеть волатильность и не нуждаются в немедленном доходе. Однако акции роста не безрисковые; компании могут показывать плохие результаты, рынки могут переоценивать их, а экономические спады могут сбить с пути даже многообещающие бизнесы.

Акции, выплачивающие дивиденды: доход с стабильностью

Если вы предпочитаете регулярные денежные поступления, дивидендные акции это обеспечивают. Это акции, которые выплачивают периодические распределения акционерам, предлагая прямой способ вернуть деньги в ваш карман. Компании, выплачивающие дивиденды, как правило, более устоявшиеся и стабильные — они нуждаются в стабильном денежном потоке, чтобы поддерживать выплаты. Когда рынки падают, выплаты дивидендов часто смягчают потери портфеля. Консервативные инвесторы предпочитают их за меньшую волатильность и предсказуемый поток дохода.

Биржевые инвестиционные фонды ###ETF(: Встроенная диверсификация

Вместо того чтобы делать ставки на отдельные компании, ETF позволяют вам владеть тысячами компаний через одну инвестицию. Например, ETF индекса S&P 500 удерживает акции 500 крупных американских компаний. Этот подход значительно снижает риск — если одна компания испытывает трудности, это почти не влияет на ваш портфель.

История показывает силу здесь: инвесторы, которые держали фонды индексного рынка S&P 500 в период финансового кризиса 2008 года — когда значения кратковременно упали почти на 50% — увидели среднюю доходность 18% в год в течение следующего десятилетия. Урок: диверсификация через индексные фонды обеспечивает надежное, долгосрочное накопление богатства с меньшим уровнем стресса.

) Паевые инвестиционные фонды: про или индексные

Взаимные фонды объединяют деньги инвесторов для покупки диверсифицированного пакета ценных бумаг. Активно управляемые фонды нанимают менеджеров, которые покупают и продают инвестиции, пытаясь превзойти рыночные индексы — рискованный подход с более высокими комиссиями. Пассивно управляемые ###индексные( взаимные фонды просто отслеживают индексы, такие как S&P 500, с минимальными затратами.

Пенсионеры часто комбинируют фондовые и облигационные фонды для достижения баланса. Вы можете инвестировать в паевые инвестиционные фонды через пенсионные счета )IRA, 401(k(s), 529 образовательные планы и обычные налогооблагаемые счета.

Критические соображения перед тем, как инвестировать

) Узнайте свои цели и сроки

Неопределенные амбиции не сработают. Запишите конкретные цели: какова ваша цель по чистой стоимости активов на 5 лет? 15 лет? Когда вы хотите финансовой свободы? Ваш временной горизонт фундаментально формирует вашу стратегию — 30-летний временной горизонт поддерживает более рискованные активы, чем 5-летний.

Понимание вашей терпимости к риску

Насколько рыночную волатильность вы можете выдержать, не впадая в панику и не продавая активы? Ваш возраст, стабильность дохода, семейные обязательства и чистая стоимость имеют значение. Молодые инвесторы, как правило, лучше справляются с рисками, потому что у них есть десятилетия, чтобы восстановиться после падений. Однако у каждого есть своя зона комфорта — универсального правильного ответа нет.

Включите диверсификацию в ваш план

Не кладите все яйца в одну корзину. Надежный портфель может сочетать пенсионные планы, спонсируемые работодателем, личные инвестиционные счета, недвижимость и сберегательные счета. Эта смесь снижает влияние любого отдельного инвестиционного актива, который может работать неудачно. Если вы не уверены, насколько диверсифицированным вы должны быть, проконсультируйтесь с финансовым советником.

Выберите Автоматическое или Активное инвестирование

Автоматизированные инвестиции означают настройку регулярных автоматических переводов, которые постоянно инвестируют независимо от рыночных условий. Это убирает эмоции из уравнения и обеспечивает дисциплинированные взносы с течением времени. Ручные инвестиции требуют от вас ###или консультанта (активно следить за рынками и принимать решения на основе условий и целей.

Большинство начинающих инвесторов выигрывают от автоматизации — она обеспечивает последовательность и предотвращает реактивные решения во время колебаний рынка.

) Учитывать налоги

Разные счета имеют разные налоговые последствия. 401###k(s и традиционные ИРА уменьшают налогооблагаемый доход в текущем году. Roth ИРА и HSA предлагают налоговый рост и снятие средств без налогов. Капитальные прибыли и дивиденды на обычных брокерских счетах подлежат налогообложению. Понимание этих деталей — и консультация с налоговым профессионалом — гарантируют, что ваши инвестиционные счета для начинающих структурированы эффективно с первого дня.

Сколько денег вам на самом деле нужно?

Краткий ответ: очень мало. С дробными акциями и платформами для низкозатратных инвестиций вы можете начать всего с нескольких долларов. Истинный вопрос не в том, “Сколько мне нужно?”, а скорее в том, “Могу ли я начать сегодня?”

Сложные проценты лучше всего работают на протяжении десятилетий. Человек, инвестирующий ) ежемесячно, начиная с 25 лет, накопит гораздо больше богатства к выходу на пенсию, чем кто-то, кто инвестирует $100 ежемесячно, начиная с 40 лет. Время — это ваш самый большой актив, поэтому начинать рано с небольшими суммами лучше, чем ждать «идеальной» суммы для инвестирования.

Итог

Создание инвестиционных счетов для начинающих не требует сложных стратегий или огромного капитала. Путь прост: создайте резервный фонд, откройте соответствующие пенсионные счета через вашего работодателя, выберите диверсифицированные инвестиции через ETF или паевые инвестиционные фонды и обязуйтесь к постоянным взносам на протяжении десятилетий.

Самый важный шаг — это не выбор идеального инвестирования, а начало. Тайминг на рынке редко срабатывает; время на рынке работает. Начните сегодня, оставайтесь диверсифицированными и позвольте сложным процентам выполнять тяжелую работу.