Построение кредитной истории без использования кредитной карты: 4 проверенных метода

Многие люди считают, что кредитная карта необходима для установки финансовой надежности, но это предположение упускает важную реальность. С учетом того, что кредитные карты имеют средние процентные ставки около 20,15%, они могут стать долговой ловушкой, а не инструментом для наращивания кредита. Хорошая новость заключается в том, что ваш кредитный рейтинг не зависит от владения кредитной картой — есть множество путей для укрепления вашего финансового профиля, избегая высокопроцентного пластика.

Понимание того, почему ваш кредитный рейтинг важен

Прежде чем рассматривать альтернативы, стоит понять риски. Ваш кредитный рейтинг влияет на то, одобрят ли арендодатели вашу аренду, предложат ли ипотечные кредиторы конкурентные ставки и, все чаще, рассматривают ли работодатели вас как надежного человека. Это делает построение кредитной истории важным для долгосрочной финансовой стабильности, даже без использования традиционных кредитных карт.

Метод 1: Используйте чей-то отличный кредит

Стать авторизованным пользователем на счету другого человека представляет собой один из самых простых подходов. Когда вас добавляют в учетную запись кредитной карты другого человека, их история платежей также становится видимой в вашем кредитном отчете. Каждый своевременный платеж, который они делают, вносит вклад в ваш кредитный профиль.

Однако эта стратегия несет ответственность. Человек, аккаунт которого вы присоединяете, должен иметь постоянно высокий кредитный рейтинг — просроченные платежи в его истории автоматически ухудшают ваш. Это требует доверия с обеих сторон. Вы по сути просите кого-то поделиться своей кредитной репутацией с вами, что является значительным. Если вы получите доступ к карте, использование ее ответственно является обязательным.

Метод 2: Рассмотрите кредитный строительный кредит

Кредиты для создания кредитной истории работают по необычному, но эффективному принципу: вы сначала платите, а затем получаете свои деньги. Вместо того чтобы немедленно зачислять заемные средства на ваш счет, кредитор помещает вашу $500 (или другую сумму) в заблокированный сберегательный инструмент до тех пор, пока вы не погасите полную сумму кредита.

Вот практическая последовательность: вы делаете регулярные ежемесячные платежи, и каждый своевременный платеж сообщается в кредитные бюро. К концу срока кредита вы создали историю платежей, одновременно восстанавливая свой первоначальный депозит. Комиссии за установку и проценты действительно применяются — ставки могут соперничать с кредитными картами — поэтому заем меньших сумм минимизирует ваши общие расходы.

Метод 3: Изучите варианты личных кредитов через банки и кредитные союзы

Если у вас есть существующие отношения с финансовым учреждением, используйте их. Банки и кредитные союзы иногда предоставляют небольшие личные кредиты членам, которые, как они заметили, ответственно управляют депозитами. Ваша банковская история демонстрирует финансовую надежность без необходимости предоставления кредитного рейтинга.

Многие учреждения будут рассматривать залог, такой как сберегательные счета или инвестиционные активы, что повышает вероятность одобрения. Преимущество здесь заключается в том, что кредитор уже понимает ваши финансовые привычки на основе активности вашего счета, что уменьшает неопределенность в их оценке рисков.

Метод 4: Используйте альтернативную отчетность о платежах через Experian Boost

Коммунальные счета и подписки на развлечение обычно исчезают в пустоте — они не создают кредитную историю. Experian Boost меняет это уравнение, добровольно добавляя эти платежи в ваш кредитный файл. Платежи за Netflix, Hulu, Disney+ и коммунальные услуги становятся частью вашей кредитной истории.

Результаты варьируются, но Experian сообщает, что пользователи обычно видят увеличение FICO Score примерно на 13 пунктов. Одно критическое ограничение: только Experian получает эти данные. TransUnion и Equifax не осведомлены об этих платежах, и не все кредиторы полагаются на расширенные отчеты Experian. Тем не менее, это бесплатно, и постепенные улучшения имеют значение.

Построение кредита требует прежде всего дисциплины

Во всех четырех методах одно правило превосходит все остальное: последовательность. Просроченные платежи наносят ущерб, который следует за вами в течение многих лет, будь то по кредитным картам или альтернативным кредитным продуктам. Если вы арендуете квартиру, спросите, сообщает ли ваш арендодатель о платежах в кредитные бюро. Некоторые телефонные компании тоже делают это. Эти упущенные возможности отчетности накапливаются тихо в вашу пользу.

Формирование хорошей кредитной истории не происходит за одну ночь. Это требует месяцев демонстрации надежности. Но обязательство по своевременным платежам — будь то через статус авторизованного пользователя, кредиты для построения кредитной истории, личные кредиты или альтернативная отчетность по платежам — создает кредитный рейтинг без необходимости подписки на традиционные кредитные карты.