Получение финансирования: Когда бизнес-кредит только с EIN действительно работает

Большинство владельцев бизнеса думают, что для получения финансирования всегда нужна личная гарантия. Но вот реальность: при определенных обстоятельствах кредиторы одобрят бизнес-кредит только на основе EIN — хотя это далеко от типичного пути.

Понимание EIN и его роли в бизнес-кредитовании

Идентификационный номер работодателя (EIN) — это девятизначный идентификатор, выдаваемый IRS бизнес-организациям для налоговых целей. Рассматривайте его как номер социального обеспечения вашей компании. Индивидуальные предприниматели, партнерства, корпорации и некоммерческие организации все требуют его, и IRS требует его для соблюдения федеральных налоговых требований.

Получение EIN довольно просто—вы можете подать заявку онлайн или по почте—но использование его в качестве единственного удостоверения для получения бизнес-кредита значительно более сложно. Ваш EIN напрямую связан с вашим бизнес-кредитным рейтингом, который варьируется от 0 до 100 по большинству шкал (FICO бизнес-рейтинги достигают 300). Этот рейтинг становится основным критерием, по которому кредиторы оценивают вашу пригодность, когда вы подаете заявку на бизнес-кредит, используя только EIN.

Кто на самом деле может претендовать на кредит для бизнеса только с EIN?

Краткий ответ: устоявшиеся компании с проверенной репутацией.

Если вы основатель стартапа или новый владелец бизнеса без операционной истории, получить бизнес-кредит только с EIN почти невозможно. Кредиторы не пойдут на риск. Однако, если ваша компания работает несколько лет, поддерживает сильные финансовые показатели и демонстрирует надежную историю погашения долгов, вы можете стать кандидатом.

Для большинства самозанятых лиц и владельцев малого бизнеса, особенно тех, кто только начинает, кредиторы потребуют личную гарантию наряду с вашим EIN. Это означает, что ваши личные активы остаются под риском, если бизнес не сможет выполнить обязательства.

Компромиссы: Почему кредитование на основе EIN имеет свои условия

Преимущества:

Защита личных активов является основным преимуществом. Когда вы получаете финансирование, используя только EIN без личной гарантии, кредитор не может преследовать вас индивидуально, если ваш бизнес не погасит долг. Они могут только изъять залог, связанный с самим бизнесом.

Кроме того, заем на основе EIN начинает формировать отдельный бизнес-кредит. Поскольку ваш кредитор сообщает историю платежей бизнес-кредитным бюро, вы создаете независимый кредитный профиль для своей компании — который не связан с вашими личными финансами или долговыми обязательствами.

Возможно, самое убедительное: вы все равно можете претендовать на конкурентоспособные ставки, даже если у вас есть значительный личный долг. Кредиторы, изучающие ваш EIN, сосредотачиваются исключительно на бизнес-показателях, а не на ваших студенческих кредитах или остатках по кредитным картам.

Недостатки:

Высокие процентные ставки сопровождают эти кредиты. Поскольку у них нет личных гарантий, кредиторы рассматривают их как более рискованные инвестиции и оценивают этот риск соответственно.

Условия также имеют тенденцию быть ограничительными. Вместо 5-10 летних сроков погашения, характерных для кредитов с личной гарантией, ожидайте более короткие сроки - зачастую всего лишь несколько лет, прежде чем рефинансирование станет необходимым.

Наконец, доступность по-прежнему остается сильно ограниченной. Вы не можете создать бизнес-кредит за одну ночь. Установление необходимой кредитной истории требует лет успешной деятельности и доказанной платежной дисциплины.

Как подготовиться к заемам на основе EIN

Шаг 1: Оцените свою кредитную позицию бизнеса

Проверьте свой бизнес-кредитный рейтинг перед тем, как обращаться к кредиторам. Если вы начинаете с нуля или имеете низкий рейтинг, сначала инвестируйте время в его улучшение. Погасите существующие бизнес-долги, откройте бизнес-кредитную карту, демонстрируйте последовательные, своевременные платежи и поддерживайте чистые платежные записи по всем бизнес-обязанностям.

Шаг 2: Определите свои финансовые потребности

Разные кредиты служат разным целям. Некоторые акцентируют внимание на скорости, а не на экономической эффективности; другие отдают предпочтение выгодным условиям в ущерб срокам одобрения. Четкость в том, что вам нужно, и когда это нужно, определяет, какой профиль кредитора имеет смысл.

Шаг 3: Подготовьте полную документацию

Кредиторы, предоставляющие бизнес-кредит на основе EIN, потребуют доказательства того, что ваш бизнес генерирует достаточный денежный поток для самостоятельного обслуживания долга. Соберите недавние налоговые декларации, финансовые отчеты, банковские выписки и любую другую документацию, демонстрирующую стабильный доход и прибыльность.

Шаг 4: Делайте покупки стратегически

Не все кредиторы предлагают финансирование только на основе EIN. Сравните условия в нескольких учреждениях, обращая особое внимание на процентные ставки, графики погашения и любые требования к обеспечению.

Когда бизнес-кредит с поддержкой EIN не является вашим лучшим вариантом

Онлайн бизнес кредиты: Скорость и доступность

Онлайн-кредиторы кардинально изменили финансирование малого бизнеса. Они одобряют заявки быстрее, чем традиционные банки, и часто меньше полагаются на кредитные рейтинги. Вместо этого они анализируют тенденции доходов, стабильность денежного потока и стоимость активов.

Эти платформы часто предлагают кредиты под залог активов или структур, основанных на твердой валюте, что означает, что ваше существующее оборудование, запасы или недвижимость могут обеспечить финансирование. Процентные ставки выше, чем по традиционным банковским кредитам, могут применяться сборы за оформление или досрочное погашение, но скорость одобрения часто оправдывает эту сделку.

Кредитные авансы для торговцев: Финансирование на основе доходов

Для бизнеса, обрабатывающего значительные транзакции по кредитным картам, денежные авансы для торговцев представляют собой отличную альтернативу. Вместо оценки кредитных рейтингов поставщики рассматривают вашу историю продаж. Вы получаете аванс, а затем поставщик собирает ежедневный процент от поступлений по кредитным картам до полного погашения — вместе с процентами.

Собственники ресторанов и операторы розничной торговли особенно выигрывают от этой структуры, так как их бизнес-модели естественным образом генерируют постоянные потоки карточных платежей. Даже операторы с несовершенной кредитной историей часто получают квалификацию.

Финансирование счетов и факторинг: Конвертация дебиторской задолженности в наличные

Два схожих, но различных подхода позволяют компаниям монетизировать выдающиеся счета-фактуры без традиционных кредитных проверок.

Финансирование счетов позволяет вам занимать деньги под неоплаченные счета клиентов — обычно 70-90% от их номинальной стоимости. Как только клиенты оплачивают, вы погашаете кредит с учетом сборов и процентов.

Факторинг счетов-фактур идет дальше: кредитор покупает ваши счета-фактуры напрямую с дисконтом, берет на себя риск взыскания и предоставляет немедленный аванс (обычно 80-90% от стоимости). Когда кредитор собирает деньги от вашего клиента, он пересылает остаток за вычетом сборов.

В обоих случаях внимание кредитора смещается с вашей кредитоспособности на кредитоспособность ваших клиентов. Эта доступность делает эти варианты жизнеспособными для предприятий с более слабыми кредитными профилями.

Итог

Получение бизнес-кредита только с EIN возможно, но требует наличия устоявшегося бизнеса, сильных финансовых показателей и подтвержденной истории платежей. Для новых предприятий или тех, кто сталкивается с кредитными трудностями, исследование альтернативных схем финансирования — онлайн-кредиты, торговые наличные авансы или финансирование на основе счетов-фактур — часто оказывается более практичным и доступным.