Что данные Федеральной резервной системы показывают о процентиле чистого состояния домашних хозяйств по возрасту

Понимание вашего финансового положения — это не только проверка вашего пенсионного счета. Полная картина требует анализа вашего семейного чистого капитала — общего количества всего, что вы владеете, минус того, что вы должны. Эта единая метрика дает гораздо больше информации, чем изолированные показатели, такие как баланс на вашем 401(k) или оставшийся долг по студенческим займам.

Многие задают себе вопрос не просто «Я богат?», а скорее «Как я сравниваюсь с людьми моего возраста?» Для человека в 20 лет может быть демотивирующим видеть рейтинги миллиардеров. Для человека в 50 лет сравнение с выпускниками колледжей, все еще выплачивающими студенческие кредиты, может создавать ложное ощущение превосходства. Именно поэтому возрастные финансовые ориентиры так важны.

Данные Федеральной Резервной системы: Разделение семейного чистого капитала по возрасту

Каждые три года Федеральная Резервная система публикует свой Обзор потребительских финансов, предлагая всесторонний снимок финансов американских домохозяйств. Самый последний полный набор данных за конец 2022 года выявляет поразительные закономерности.

Чтобы попасть в топ 10% по возрасту, ваш процентиль семейного чистого капитала должен был быть следующим:

Возраст 18-29: $281,550
Возраст 30-39: $711,400
Возраст 40-49: $1,313,700
Возраст 50-59: $2,629,060
Возраст 60-69: $3,007,400
Возраст 70+: $2,862,000

Данные ясно показывают: богатство значительно ускоряется с возрастом. Среднему человеку в 50-х нужно примерно в 3,7 раза больше активов, чем человеку в 40-х, чтобы оставаться в элитной группе. К 60 годам этот порог превышает $3 миллион.

Почему возраст важнее, чем кажется

Масштабные различия в процентиле семейного чистого капитала по возрасту не происходят случайно. Время работает как на вас, так и против вас. Более старые домохозяйства имели десятилетия на накопление доходов, погашение высоких процентов по долгам и рост инвестиций. Собственность на недвижимость, накопленная за годы выплат по ипотеке, является важной составляющей богатства для топ-доходов в каждом возрастном диапазоне.

Однако концентрация богатства не всегда положительна. Комплексный рост работает и в обратную сторону. Домохозяйства в 30-х и 40-х парадоксально имеют самый высокий уровень долгов, несмотря на улучшение средних значений со временем. Перерасход в пиковые годы доходов может заточить семьи в финансовую нагрузку, даже когда их доходы растут.

Создание богатства: стратегическая последовательность важна

Достижение верхней части семейного чистого капитала требует приоритизации распределения ресурсов. Начинайте с выявления обязательств с высокими процентными ставками. Долги по кредитным картам, в среднем 20% в год, фактически гарантируют убытки, если их не погасить. Погашение таких долгов превосходит большинство инвестиционных доходов.

Однако не все долги требуют одинаковой срочности. Большинство богатых людей — владельцы домов с ипотекой. Собственность на недвижимость стабильно растет за счет регулярных платежей, делая владение домом законным инструментом накопления богатства наряду с инвестиционными портфелями.

Особое внимание заслуживают пенсионные программы работодателей. Матч по 401(k) дает мгновенную доходность 50-100% на ваши взносы — возможность, практически, невозможная для повторения в других местах. Налоговые преимущества таких сбережений, как IRA, обеспечивают аналогичные эффекты за счет снижения налоговой нагрузки.

Богатые следуют постоянной модели: они систематически распределяют ресурсы, отдавая приоритет гарантированным доходам — погашению долгов и взносам по работодателю — прежде чем искать рыночные доходы. Они придерживаются своего плана распределения и позволяют времени делать основную работу.

Начальная точка вашего пути к богатству

Достижение топ 10% по семейному чистому капиталу в вашем возрастном диапазоне — это не вопрос удачи, а результат последовательных действий на протяжении десятилетий. Кто-то, начинающий в 20 лет с небольшими сбережениями, вполне может достичь шестизначного чистого капитала к 40 и семизначного к 60, если будет придерживаться дисциплины.

Вам не обязательно достигать абсолютного верхнего уровня, чтобы добиться финансового успеха. Правильные финансовые решения сегодня — погашение плохих долгов, использование преимуществ работодателя и направление сбережений на долгосрочный рост — позволят вам значительно опередить большинство сверстников, независимо от того, достигнете ли вы в итоге топ 10% по возрастной группе.