Можно ли на самом деле взять заем из IRA? Вот что большинство людей понимает неправильно

Миф против Реальности

Спойлер: вы не можете на самом деле занять деньги из IRA, как вы можете занять в банке. Звучит дико, правда? Но вот в чем дело — множество людей думают, что могут использовать свои пенсионные счета, когда им нужно наличные. Неожиданный поворот: любые деньги, которые вы снимаете, по сути являются “распределением”, а не займом.

Почему это важно? Потому что распределения связаны с серьезными налоговыми проблемами.

Что на самом деле происходит, когда вы снимаете деньги

Выводы из традиционного ИРА

Снять $10,000 до 59½ лет? Вот какие последствия:

• Облагается налогом как обычный доход
• 10% штраф за досрочное снятие (так что еще $1,000 ушло)
• Если вы в налоговой категории 22%, вы столкнетесь примерно с $3,200 налогов и штрафов — это почти треть от того, что вы сняли.
• Государственные и местные налоги? Добавьте их сверху

Вывод средств из Roth IRA

Немного менее жестоко, но все равно больно:

• Вы можете вывести взносы без уплаты налогов в любое время
• Но доходы? Обложены налогами + 10% штраф, если вы снимаете средства раньше срока.
• Эта фраза “Рот очень гибкий”? Она относится только к тому, что вы уже заплатили.

Реальная стоимость: Потерянный потенциал роста

Вот что разрушает ваши пенсионные планы: сложный рост. Эти $10,000, которые вы снимаете сегодня? За 20-30 лет они могли бы превратиться в $50,000+ благодаря инвестициям. Ушли. Исчезли. И не только потому, что вы их взяли — потому что вы не можете восстановить это время.

Когда Вы Можете Фактически Пропустить Штраф

Есть некоторые лазейки, хотя они уже, чем вы думаете:

• Первичное приобретение жилья: До $10,000 на всю жизнь (да, всего один раз)
• Медицинские расходы: Только если они превышают определенный % вашего дохода
• Инвалидность или смерть: На самом деле покрыто
• Стоимость образования: Только квалифицированные расходы
• Премии по страховке на случай безработицы: Конкретные ситуации
• Существенно равные выплаты (SEPPs): В основном, структурированные выводы на протяжении вашей жизни

Но имейте в виду: даже когда штрафы отменяются, налоги обычно нет. Вы все равно должны уплатить подоходный налог на распределение.

Лучшие альтернативы (Перед тем, как использовать свой IRA)

1. Личные кредиты: Да, ставки отстой, но ваша пенсия остается нетронутой
2. Кредитная линия под залог имущества (HELOC): Если вы владеете недвижимостью
3. 401(k) займы: Некоторые планы действительно позволяют вам заимствовать у них (в отличие от ИРА)
4. 60-дневная стратегия rollover: Вы можете вывести и внести средства в течение 60 дней, но если вы ошибетесь с таймингом, вы потеряете все.

Итог

ИРА не предназначены для использования в качестве средств на случай чрезвычайной ситуации. Это пенсионные инструменты с правилами, которые не позволяют вам их использовать. Конечно, вы можете снять деньги, но налоговые последствия + штраф + потерянный потенциал роста обычно делают это ужасным финансовым шагом, если только вы не находитесь в настоящей чрезвычайной ситуации и абсолютно не можете использовать что-либо другое.

Хотите узнать, соответствует ли ваша ситуация условиям для исключения? Поговорите с финансовым консультантом, который знает последние правила Налогового управления США — потому что налоговое законодательство меняется, и вы не хотите переплачивать.

Совет: Максимально увеличьте свои взносы, пока можете, диверсифицируйте свои инвестиции в рамках ИРА и ежегодно пересматривайте свой план. Вот как вы на самом деле защищаете свою пенсию.