3月15日、金融監督管理局は公式ウェブサイトで、金融監督管理局と中国人民銀行が《個人ローン業務明示総合資金調達コスト規定》（以下《規定》）を発表し、個人ローン業務における金利・費用情報の開示不備・不透明の問題解決を推進しています。金融監督管理局は、ローン実行者が業務プロセスやシステムの調整、協力契約の修正などを必要とすることを考慮し、《規定》は2026年8月1日から施行されると述べています。関係主体は《規定》の要求に従い、各種準備作業を適切に行う必要があります。《規定》の施行時には、「新旧切替」原則に従い、新規業務は厳格に《規定》に基づき明示総合資金調達コストの開示を行います。総合資金調達コスト明示表には、ローン元本、各種金利・費用項目が含まれるべきです。近年、中国の個人ローン市場は急速に発展し、個人消費や生産経営の促進、国民経済の安定的かつ健全な発展に積極的に寄与しています。一方で、インターネットローンを中心とした個人ローンの金利・費用の乱れが時折発生しています。関係者は《每日経済ニュース》の記者に対し、個人ローンの金利・費用の開示不足・不規範さが、消費者の知る権利保護の不十分さを招き、これが乱れの一因になっていると指摘しています。この背景のもと、《規定》は既存のローン情報開示監督制度の枠組み内で、個人ローンの金利・費用情報開示の範囲、操作方法、段階などを詳細化し、ローン実行者に対し総合資金調達コストの明示表の提示を求めています。特に注意すべきは、ここでの総合資金調達コストとは、借入人が負担するローンに関連する各種金利・費用のことであり、正常履行時のコストだけでなく、遅延罰金や違約時の潜在コストも含まれる点です。《規定》は、総合資金調達コスト明示表にローン元本額を記載し、ローン実行者とその協力機関が徴収する各金利・費用項目とその徴収方法、基準、主体を逐一列挙し、これに基づき正常履行時の借入人負担の年化総合資金調達コストを総合的に計算すべきとしています。また、遅延や不正利用などの違約事例における潜在コスト項目とその徴収基準・主体も明示します。正常履行時の各金利・費用の徴収基準は《中国人民銀行公告》（〔2021〕第3号）などの規定に従い年率に換算される必要があります。さらに、総合資金調達コスト明示表には、既に明示されたコスト項目以外に、ローン実行者や協力機関が借入人からその他の金利・費用を徴収しないことも明示されるべきです。また、《規定》は、現場での個人ローン申請、オンライン申請、オンライン分割払いの三つのシナリオごとに具体的な操作要件も提示しています。例えば、オンラインでの個人ローン申請の場合、ポップアップ表示を通じて総合資金調達コスト明示表を提示し、強制的に閲覧させる時間を設定し、借入契約や分割払いの前に借入人に確認させる必要があります。金融監督管理局と中国人民銀行の関係部門責任者は、「総合資金調達コストの明示の規範的操作を推進するために、総合資金調達コスト明示のサンプル表や、オンライン消費シナリオにおける分割払いページの明示例を作成しました。また、中国銀行業協会、中国インターネット金融協会、市場金利設定の自主規制メカニズムなどの業界団体や自主規制組織に対し、業界の自主規制を促進し、各種施策の実施を支援します」と述べています。専門家：金融消費者の知る権利と選択権をより良く保障-------------------ローン実行者が業務プロセスやシステムの調整、協力契約の修正を必要とすることを考慮し、《規定》は2026年8月1日から施行され、関係主体に約5ヶ月の準備期間を設けています。施行時には、「新旧切替」原則に従い、新規業務は厳格に《規定》に基づき明示総合資金調達コストを行います。同時に、金融監督管理局と中国人民銀行は、引き続き「金融は民衆のために」を実践し、中央と地方の監督協調を強化し、《規定》の実施を指導し、金融消費者の合法的権益をより良く保護し、経済・社会の高品質な発展を支援します。記者が注目したところ、今年1月5日～6日に開催された2026年中国人民銀行の作業会議では、「個人ローンの総合資金調達コストの明示推進」が提案されました。当時、専門家は、「個人ローンの総合資金調達コストの明示推進は、多方面にわたる積極的な意義を持つ」と述べています。具体的には、第一に個人信用分野の『情報の非対称性』問題の解決に役立つこと、第二に金融消費者の知る権利と選択権をより良く保障すること、第三にローン市場の秩序を規範化し、健全な金融エコシステムを構築することです。今や、《規定》の公布により、個人ローンの総合資金調達コストの明示推進に具体的な実施スケジュールが示されました。素喜智研の上級研究員、蘇筱芮氏は、「今回の文書は、総合資金調達コストの明示を強調しており、以前の助貸規則における費率構成に関する条項とも連動しているほか、金融マーケティングや宣伝の面からも、金融消費者の知る権利を強化し、消費者の合法的権益を保障しています」と述べています。「‘3·15’前の監督指導によるローンプラットフォーム運営機関への働きかけを見ると、マーケティングや金利・費用の開示、苦情処理の仕組みの整備など、背後にはすべて金融消費者保護の取り組みがあり、消費者保護が現在の個人ローン業務の最優先事項となっていることを示しています」と蘇筱芮氏は述べています。この動きは、消費者保護はライセンスを持つ金融機関の責務だけでなく、助貸プラットフォームも主体的責任を持ち、規則に従って運営し、貸前・貸中・貸後の各段階で消費者保護を確実に実行すべきだというメッセージも発信しています。每日経済新聞
二つの省庁が『個人ローン業務における総合的な融資コストの明示に関する規定』を発表し、融資コストの透明性と情報公開を推進
3月15日、金融監督管理局は公式ウェブサイトで、金融監督管理局と中国人民銀行が《個人ローン業務明示総合資金調達コスト規定》（以下《規定》）を発表し、個人ローン業務における金利・費用情報の開示不備・不透明の問題解決を推進しています。
金融監督管理局は、ローン実行者が業務プロセスやシステムの調整、協力契約の修正などを必要とすることを考慮し、《規定》は2026年8月1日から施行されると述べています。関係主体は《規定》の要求に従い、各種準備作業を適切に行う必要があります。《規定》の施行時には、「新旧切替」原則に従い、新規業務は厳格に《規定》に基づき明示総合資金調達コストの開示を行います。
総合資金調達コスト明示表には、ローン元本、各種金利・費用項目が含まれるべきです。
近年、中国の個人ローン市場は急速に発展し、個人消費や生産経営の促進、国民経済の安定的かつ健全な発展に積極的に寄与しています。一方で、インターネットローンを中心とした個人ローンの金利・費用の乱れが時折発生しています。関係者は《每日経済ニュース》の記者に対し、個人ローンの金利・費用の開示不足・不規範さが、消費者の知る権利保護の不十分さを招き、これが乱れの一因になっていると指摘しています。
この背景のもと、《規定》は既存のローン情報開示監督制度の枠組み内で、個人ローンの金利・費用情報開示の範囲、操作方法、段階などを詳細化し、ローン実行者に対し総合資金調達コストの明示表の提示を求めています。特に注意すべきは、ここでの総合資金調達コストとは、借入人が負担するローンに関連する各種金利・費用のことであり、正常履行時のコストだけでなく、遅延罰金や違約時の潜在コストも含まれる点です。
《規定》は、総合資金調達コスト明示表にローン元本額を記載し、ローン実行者とその協力機関が徴収する各金利・費用項目とその徴収方法、基準、主体を逐一列挙し、これに基づき正常履行時の借入人負担の年化総合資金調達コストを総合的に計算すべきとしています。また、遅延や不正利用などの違約事例における潜在コスト項目とその徴収基準・主体も明示します。正常履行時の各金利・費用の徴収基準は《中国人民銀行公告》（〔2021〕第3号）などの規定に従い年率に換算される必要があります。さらに、総合資金調達コスト明示表には、既に明示されたコスト項目以外に、ローン実行者や協力機関が借入人からその他の金利・費用を徴収しないことも明示されるべきです。
また、《規定》は、現場での個人ローン申請、オンライン申請、オンライン分割払いの三つのシナリオごとに具体的な操作要件も提示しています。例えば、オンラインでの個人ローン申請の場合、ポップアップ表示を通じて総合資金調達コスト明示表を提示し、強制的に閲覧させる時間を設定し、借入契約や分割払いの前に借入人に確認させる必要があります。
金融監督管理局と中国人民銀行の関係部門責任者は、「総合資金調達コストの明示の規範的操作を推進するために、総合資金調達コスト明示のサンプル表や、オンライン消費シナリオにおける分割払いページの明示例を作成しました。また、中国銀行業協会、中国インターネット金融協会、市場金利設定の自主規制メカニズムなどの業界団体や自主規制組織に対し、業界の自主規制を促進し、各種施策の実施を支援します」と述べています。
専門家：金融消費者の知る権利と選択権をより良く保障
ローン実行者が業務プロセスやシステムの調整、協力契約の修正を必要とすることを考慮し、《規定》は2026年8月1日から施行され、関係主体に約5ヶ月の準備期間を設けています。施行時には、「新旧切替」原則に従い、新規業務は厳格に《規定》に基づき明示総合資金調達コストを行います。
同時に、金融監督管理局と中国人民銀行は、引き続き「金融は民衆のために」を実践し、中央と地方の監督協調を強化し、《規定》の実施を指導し、金融消費者の合法的権益をより良く保護し、経済・社会の高品質な発展を支援します。
記者が注目したところ、今年1月5日～6日に開催された2026年中国人民銀行の作業会議では、「個人ローンの総合資金調達コストの明示推進」が提案されました。当時、専門家は、「個人ローンの総合資金調達コストの明示推進は、多方面にわたる積極的な意義を持つ」と述べています。具体的には、第一に個人信用分野の『情報の非対称性』問題の解決に役立つこと、第二に金融消費者の知る権利と選択権をより良く保障すること、第三にローン市場の秩序を規範化し、健全な金融エコシステムを構築することです。
今や、《規定》の公布により、個人ローンの総合資金調達コストの明示推進に具体的な実施スケジュールが示されました。素喜智研の上級研究員、蘇筱芮氏は、「今回の文書は、総合資金調達コストの明示を強調しており、以前の助貸規則における費率構成に関する条項とも連動しているほか、金融マーケティングや宣伝の面からも、金融消費者の知る権利を強化し、消費者の合法的権益を保障しています」と述べています。
「‘3·15’前の監督指導によるローンプラットフォーム運営機関への働きかけを見ると、マーケティングや金利・費用の開示、苦情処理の仕組みの整備など、背後にはすべて金融消費者保護の取り組みがあり、消費者保護が現在の個人ローン業務の最優先事項となっていることを示しています」と蘇筱芮氏は述べています。この動きは、消費者保護はライセンスを持つ金融機関の責務だけでなく、助貸プラットフォームも主体的責任を持ち、規則に従って運営し、貸前・貸中・貸後の各段階で消費者保護を確実に実行すべきだというメッセージも発信しています。
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