Bắt đầu: Hướng dẫn cho người mới bắt đầu về việc xây dựng tài khoản đầu tư

Khi bạn mới bắt đầu hành trình đầu tư của mình, các lựa chọn có thể cảm thấy quá sức. Bạn có nên nhảy thẳng vào cổ phiếu không? Còn tài khoản hưu trí thì sao? Bạn thực sự cần bao nhiêu tiền để bắt đầu? Tin tốt là: bạn không cần nhiều tiền để bắt đầu - và có những chiến lược đã được chứng minh để giúp bạn tích lũy tài sản theo thời gian.

Đặt Nền Tảng Trước: Tiền Mặt và Bảo Mật

Trước khi tham gia vào thị trường chứng khoán, các chuyên gia tài chính khuyên nên thiết lập một mạng lưới an toàn. Đây là lý do tại sao điều này quan trọng.

Quỹ Khẩn Cấp và Tài Khoản Kiểm Tra: Cột Sống Tài Chính Của Bạn

Quỹ khẩn cấp không hấp dẫn, nhưng nó rất cần thiết. Cuộc sống đưa ra những bất ngờ—mất việc, chi phí y tế bất ngờ, du lịch khẩn cấp. Có 3-6 tháng chi phí sinh hoạt dành riêng giúp bảo vệ bạn khỏi việc làm mất phương hướng toàn bộ kế hoạch tài chính của bạn khi điều bất ngờ xảy ra. Sự yên tâm này một mình đã đáng giá nỗ lực.

Tài khoản kiểm tra phục vụ cho một mục đích khác: chúng thiết lập lịch sử ngân hàng của bạn và giữ cho tiền của bạn dễ dàng tiếp cận. Trong khi các tài khoản kiểm tra truyền thống hiếm khi cung cấp lãi suất cao, chúng mang lại sự ổn định và được theo dõi bởi các tổ chức như ChexSystems, xây dựng độ tin cậy tài chính của bạn.

Tiết kiệm và Lựa chọn Lợi suất Cao: Để Tiền Của Bạn Làm Việc

Tài khoản tiết kiệm thông thường là nơi bạn gửi tiền mặt mà bạn chưa sẵn sàng để đầu tư. Nhưng tại sao phải chấp nhận lợi suất tối thiểu? Tài khoản tiết kiệm lãi suất cao cung cấp tỷ lệ lãi suất tốt hơn đáng kể—đôi khi cao gấp 4-5 lần so với các tài khoản tiêu chuẩn. Vì các ngân hàng cạnh tranh khốc liệt để thu hút tiền gửi, tỷ lệ lãi suất thay đổi đáng kể. Điều cần lưu ý: tỷ lệ lãi suất dao động dựa trên điều kiện thị trường (tỷ lệ chuẩn ), vì vậy hãy so sánh các tùy chọn một cách cẩn thận trước khi cam kết.

Lợi ích của việc giữ quỹ khẩn cấp trong một tài khoản lãi suất cao là hai mặt: tiền của bạn vẫn duy trì tính thanh khoản và có thể truy cập, trong khi vẫn tạo ra lợi nhuận. Điều này khiến chúng trở nên lý tưởng cho việc tiết kiệm ngắn hạn mà không khóa vốn của bạn vào các khoản đầu tư dài hạn.

Tài Khoản Đầu Tư Dành Cho Người Mới Bắt Đầu: Phương Tiện Có Lợi Về Thuế

Khi quỹ khẩn cấp của bạn đã vững chắc, đã đến lúc khám phá các tài khoản hưu trí và đầu tư. Những tài khoản này đi kèm với những lợi ích thuế đáng kể có thể tăng tốc việc xây dựng tài sản của bạn.

Kế hoạch nghỉ hưu: 401(k) và tùy chọn IRA

Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một tài khoản 401(k), hãy tận dụng ngay lập tức—đặc biệt nếu họ khớp các khoản đóng góp. Một tài khoản 401(k) cho phép bạn đóng góp thu nhập trước thuế ( lên đến $20,500 hàng năm tính đến năm 2022, hoặc $27,000 nếu bạn 50+), điều này giúp giảm thu nhập chịu thuế của bạn trong khi các khoản đầu tư của bạn tăng trưởng không chịu thuế. Việc nhà tuyển dụng khớp là tiền miễn phí cho việc nghỉ hưu, vì vậy việc tham gia là điều hiển nhiên.

Tài khoản hưu trí cá nhân (IRAs) cung cấp một con đường khác, cho phép đóng góp hàng năm lên đến $6,000 ($7,000 nếu trên 50). Điểm khác biệt chính nằm ở thời điểm bạn phải nộp thuế:

IRA Truyền Thống: Bạn đóng góp tiền trước thuế và nhận được khấu trừ thuế ngay lập tức. Các khoản đầu tư của bạn phát triển mà không phải nộp thuế, nhưng bạn sẽ phải trả thuế khi rút tiền bắt đầu từ độ tuổi 59½. Điều này hoạt động tốt nhất nếu bạn mong đợi sẽ ở trong một bậc thuế thấp hơn khi nghỉ hưu.

Roth IRA: Bạn đóng góp bằng đô la đã nộp thuế ngay bây giờ, nhưng tiền của bạn phát triển hoàn toàn không bị đánh thuế. Rút tiền ở tuổi 59½ cũng không bị đánh thuế - một lợi thế lớn nếu bạn tin rằng thuế suất sẽ tăng. Tuy nhiên, các đóng góp vào Roth bị giới hạn dựa trên ngưỡng thu nhập.

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe: Lợi ích thuế ba lần

Nếu bạn có một kế hoạch bảo hiểm y tế có khấu trừ cao, một Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) cung cấp ba lớp lợi thế thuế: các khoản đóng góp được khấu trừ trước thuế, tăng trưởng là miễn thuế, và rút tiền cho các chi phí y tế đủ điều kiện là miễn thuế. Điều này làm cho HSA đặc biệt mạnh mẽ cho kế hoạch hưu trí dài hạn, vì chi phí chăm sóc sức khỏe thường tăng theo tuổi tác. Bạn có thể đầu tư quỹ HSA vào quỹ tương hỗ hoặc ETF, cho phép số dư của bạn tích lũy đáng kể theo thời gian.

Tài khoản môi giới: Tính linh hoạt tối đa

Tài khoản môi giới là cánh cửa của bạn để mua và bán cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ và ETFs. Khác với các tài khoản hưu trí, không có giới hạn đóng góp và không có hạn chế độ tuổi đối với việc rút tiền. Sự đánh đổi: bạn sẽ phải trả thuế trên lợi nhuận đầu tư. Tuy nhiên, để có sự linh hoạt và kiểm soát, các tài khoản môi giới là vô song. Các nhà môi giới trực tuyến làm cho việc mở một tài khoản trở nên đơn giản, mặc dù bạn cần chú ý đến cấu trúc phí - chúng có thể làm giảm đáng kể lợi nhuận trong nhiều thập kỷ.

Chọn Chiến Lược Đầu Tư Của Bạn

Bây giờ bạn đã hiểu về các loại tài khoản, bạn nên thực sự đầu tư vào cái gì?

Cổ phiếu cá nhân và các công ty tăng trưởng

Việc mua cổ phiếu của các công ty riêng lẻ cho phép bạn sở hữu một phần của doanh nghiệp. Thị trường chứng khoán đã có tỷ suất lợi nhuận hàng năm trung bình khoảng 10% trong vài thập kỷ qua, mặc dù các năm riêng lẻ biến động đáng kể. Cổ phiếu tăng trưởng—thường đến từ các lĩnh vực công nghệ, chăm sóc sức khỏe và hàng tiêu dùng—nhắm đến việc tăng giá trị vốn thay vì trả cổ tức. Các công ty như Google và Apple tái đầu tư lợi nhuận vào mở rộng.

Đầu tư tăng trưởng phù hợp với những nhà đầu tư dài hạn có thể chịu đựng sự biến động và không cần thu nhập ngay lập tức. Tuy nhiên, cổ phiếu tăng trưởng không phải là không có rủi ro; các công ty có thể hoạt động kém, thị trường có thể định giá quá cao chúng, và suy thoái kinh tế có thể làm trì trệ ngay cả những doanh nghiệp hứa hẹn.

Cổ phiếu trả cổ tức: Thu nhập với sự ổn định

Nếu bạn thích nhận tiền mặt thường xuyên, cổ phiếu cổ tức sẽ mang lại điều đó. Đây là những cổ phiếu trả phân phối định kỳ cho cổ đông, cung cấp một cách trực tiếp để đưa tiền trở lại túi bạn. Các công ty trả cổ tức thường là những công ty đã được thiết lập và ổn định hơn - họ cần dòng tiền ổn định để duy trì việc chi trả. Khi thị trường giảm, các khoản thanh toán cổ tức thường giúp giảm thiểu tổn thất trong danh mục đầu tư. Các nhà đầu tư bảo thủ ưa chuộng những cổ phiếu này vì tính biến động thấp hơn và dòng thu nhập dự đoán được.

Quỹ Hoán Đổi Giao Dịch (ETFs): Đa Dạng Hóa Tích Hợp

Thay vì đặt cược vào từng công ty, ETFs cho phép bạn sở hữu hàng nghìn công ty thông qua một khoản đầu tư duy nhất. Một ETF chỉ số S&P 500, chẳng hạn, nắm giữ cổ phiếu của 500 công ty lớn của Mỹ. Cách tiếp cận này giảm thiểu rủi ro một cách đáng kể—nếu một công ty gặp khó khăn, nó hầu như không ảnh hưởng đến danh mục đầu tư của bạn.

Lịch sử cho thấy sức mạnh ở đây: các nhà đầu tư nắm giữ quỹ chỉ số S&P 500 trong cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008—khi giá trị giảm gần 50% trong thời gian ngắn—đã thấy mức lợi nhuận trung bình 18% mỗi năm trong thập kỷ tiếp theo. Bài học: đa dạng hóa thông qua các quỹ chỉ số cung cấp việc xây dựng tài sản lâu dài đáng tin cậy với ít căng thẳng hơn.

Quỹ tương hỗ: Chuyên nghiệp hay Dựa trên Chỉ số

Quỹ tương hỗ tập hợp tiền của nhà đầu tư để mua một tập hợp chứng khoán đa dạng. Các quỹ được quản lý chủ động sử dụng các nhà quản lý để mua và bán các khoản đầu tư nhằm cố gắng vượt qua các chỉ số thị trường - một cách tiếp cận rủi ro với chi phí cao hơn. Các quỹ tương hỗ được quản lý thụ động (index) chỉ đơn giản theo dõi các chỉ số như S&P 500 với chi phí tối thiểu.

Người nghỉ hưu thường kết hợp quỹ cổ phiếu và quỹ trái phiếu để cân bằng. Bạn có thể đầu tư vào quỹ tương hỗ thông qua các tài khoản nghỉ hưu (IRAs, 401(k)s), kế hoạch giáo dục 529, và các tài khoản chịu thuế thông thường.

Những Cân Nhắc Quan Trọng Trước Khi Bạn Đầu Tư

Biết Mục Tiêu và Thời Gian của Bạn

Những khát vọng mơ hồ sẽ không đủ. Hãy viết ra các mục tiêu cụ thể: Mục tiêu giá trị tài sản ròng của bạn trong 5 năm là bao nhiêu? 15 năm? Khi nào bạn muốn đạt được tự do tài chính? Khung thời gian của bạn sẽ định hình chiến lược của bạn một cách cơ bản - một khoảng thời gian 30 năm hỗ trợ các tài sản rủi ro hơn so với khoảng thời gian 5 năm.

Hiểu Biết Về Khả Năng Chịu Rủi Ro Của Bạn

Bạn có thể chịu đựng bao nhiêu biến động thị trường mà không hoảng loạn bán tháo? Tuổi tác, sự ổn định thu nhập, nghĩa vụ gia đình và giá trị tài sản ròng đều quan trọng. Các nhà đầu tư trẻ thường xử lý rủi ro tốt hơn vì họ có nhiều thập kỷ để phục hồi từ những cú sụt giảm. Tuy nhiên, mỗi người có một vùng thoải mái khác nhau - không có câu trả lời đúng cho tất cả.

Xây dựng sự đa dạng vào kế hoạch của bạn

Đừng bỏ tất cả trứng vào một giỏ. Một danh mục đầu tư vững chắc có thể kết hợp các kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ, tài khoản đầu tư cá nhân, đầu tư bất động sản và tiết kiệm tiền mặt. Sự kết hợp này làm giảm tác động của bất kỳ khoản đầu tư đơn lẻ nào hoạt động kém. Nếu bạn không chắc chắn mình nên đa dạng hóa như thế nào, hãy tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính.

Chọn Đầu tư Tự động hoặc Chủ động

Đầu tư tự động có nghĩa là thiết lập các chuyển khoản tự động định kỳ để đầu tư một cách nhất quán bất kể điều kiện thị trường. Điều này loại bỏ cảm xúc khỏi phương trình và đảm bảo các đóng góp có kỷ luật theo thời gian. Đầu tư thủ công yêu cầu bạn ( hoặc một cố vấn ) phải theo dõi tích cực thị trường và đưa ra quyết định dựa trên các điều kiện và mục tiêu.

Hầu hết các nhà đầu tư mới bắt đầu đều hưởng lợi từ tự động hóa - nó đảm bảo tính nhất quán và ngăn chặn việc ra quyết định phản ứng trong những biến động của thị trường.

Tính Toán Thuế

Các tài khoản khác nhau có những tác động thuế khác nhau. 401(k)s và IRA truyền thống giảm thu nhập chịu thuế hiện tại. Roth IRA và HSA cung cấp tăng trưởng và rút tiền miễn thuế. Lợi nhuận vốn và cổ tức trong các tài khoản môi giới thông thường phải chịu thuế. Hiểu những chi tiết này—và tham khảo ý kiến một chuyên gia thuế—đảm bảo rằng các tài khoản đầu tư của bạn cho người mới bắt đầu được cấu trúc một cách hiệu quả từ ngày đầu tiên.

Bạn Thực Sự Cần Bao Nhiêu Tiền?

Câu trả lời ngắn gọn: rất ít. Với các cổ phiếu phân đoạn và các nền tảng đầu tư chi phí thấp, bạn có thể bắt đầu chỉ với vài đô la. Câu hỏi thực sự không phải là “Tôi cần bao nhiêu?” mà là “Tôi có thể bắt đầu hôm nay không?”

Lãi kép hoạt động tốt nhất trong nhiều thập kỷ. Một người đầu tư $100 hàng tháng bắt đầu từ tuổi 25 sẽ tích lũy được nhiều tài sản hơn rất nhiều khi về hưu so với người đầu tư $500 hàng tháng bắt đầu từ tuổi 40. Thời gian là tài sản lớn nhất của bạn—vì vậy, bắt đầu sớm với số tiền nhỏ thì tốt hơn là chờ đợi số tiền “hoàn hảo” để đầu tư.

Kết Luận

Việc xây dựng tài khoản đầu tư cho người mới bắt đầu không đòi hỏi các chiến lược phức tạp hay vốn lớn. Con đường rất đơn giản: thiết lập quỹ khẩn cấp, mở các tài khoản hưu trí phù hợp thông qua nhà tuyển dụng của bạn, chọn các khoản đầu tư đa dạng thông qua ETFs hoặc quỹ tương hỗ, và cam kết đóng góp liên tục trong nhiều thập kỷ.

Bước quan trọng nhất không phải là chọn lựa khoản đầu tư hoàn hảo—mà là bắt đầu. Thời điểm thị trường hiếm khi hiệu quả; thời gian ở trong thị trường mới là điều quan trọng. Bắt đầu hôm nay, giữ sự đa dạng, và để lãi suất kép làm công việc nặng nhọc.