IRAから実際に借りることはできますか？ほとんどの人が間違えていることはこれです

神話 vs. 現実

ネタバレ：IRAからは銀行のように借りることは実際にはできません。驚きですよね？でも、実際のところ、たくさんの人が必要な時に退職金口座を引き出せると思っています。プロットツイスト：引き出したお金は技術的には「配当」であり、ローンではありません。

なぜこれが重要なのか？それは、分配には深刻な税金の頭痛が伴うからです。

お金を引き出すと実際に何が起こるのか

従来のIRAの引き出し###

59½歳未満で$10,000を引き出す？その影響は次のとおりです:

• 一般所得として課税される
• 10%の早期引き出しペナルティ(さらに$1,000が消えました)
• もしあなたが22%の税率に該当するなら、税金と罰金だけで約$3,200かかります—それはあなたが引き出した金額のほぼ3分の1です -州および地方税？それを上に追加してください。

ロスIRAの引き出し

少し過酷さは減ったが、それでも痛みがある:

• あなたはいつでも税金なしで貢献を引き出すことができます
• でも収益は？早期に引き出すと税金 + 10%のペナルティが発生します
• 「ロスは非常に柔軟です」ということ？それはあなたがすでに支払ったものにのみ適用されます。

実際のコスト: 失われた成長の可能性

退職計画を台無しにするものはこれです：複利成長。今日引き出す$10,000？20〜30年後には投資を通じて$50,000以上に増えていた可能性があります。消えました。消失しました。そして、単に引き出したからだけではなく、その時間を再構築することができないからです。

ペナルティを実際にスキップできるとき

いくつかの抜け穴があるが、あなたが思っているよりも狭い。

• 初めての住宅購入: 最大$10,000の生涯(はい、1回だけ)
• 医療費: あなたの収入の一定%を超える場合のみ
• 障害または死亡: 実際にカバーされています
• 教育費: 資格のある費用のみ
• 雇用保険料:特定の状況
• 実質的に同等の支払い (SEPPs): 基本的に、あなたの生涯にわたる構造化された引き出し

ただし、注意してください—ペナルティが免除される場合でも、税金は通常免除されません。配分に対して所得税を支払う必要があります。

もっと良い選択肢 (IRAを襲撃する前に)

1. 個人ローン：そう、金利はひどいけど、あなたの退職金は無事です
2. ホームエクイティラインオブクレジット (HELOC): あなたが不動産を所有している場合
3. 401(k) ローン: 一部のプランは実際に(IRAとは異なり)から借りることができます。
4. 60日間ロールオーバーギャンビット: 60日以内に引き出して再入金できますが、タイミングを誤るとおしまいです。

ボトムライン

IRAは緊急資金として設計されていません。これは退職専用の手段であり、取り崩しを防ぐための規則が組み込まれています。確かに、あなたはお金を引き出すことができますが、税金の請求 + 罰金 + 成長の可能性を失うことは、通常、真の緊急事態にあり、他の選択肢を絶対に使えない場合を除いて、ひどい財政的決断になります。

例外の資格があるかどうか知りたいですか？最新のIRSルールを知っているファイナンシャルアドバイザーに相談してください。税法は変更されるので、過剰に支払いたくはありません。

プロのヒント: できるだけ多くの貢献を最大化し、IRA内で投資を多様化し、年に一度計画を見直してください。それが実際に退職金を守る方法です。