ねえ、正直に言うよ。もし君が若くて今すぐにでもロスIRAに何を入れるべきか考えていないなら、かなりの金額を取り逃していることになる。正直、そのミスは何十年も後に後悔を招く。

ロスIRAについて多くの人が誤解していることは何かというと。投資を買っていると思っていることだ。違う。口座を開いて、その中に実際の投資を入れるんだ。ロスを車両と考えて、その乗客が投資だと思えばいい。車両は税金のかからない富へと導く。君の仕事は正しい乗客を選ぶことだ。

若い大人にとって、最適なロスIRAの投資はそんなに複雑じゃない。実際に10年以上成長できるものを選びたい。ペニーストックやSNSで流行っているものじゃなくて、本当の資産形成に役立つものだ。

株式は君の土台だ。マジで。退職まで20年、30年、40年あるなら、株は絶対に外せない。銀行の預金で1%未満しか増えない？それは退職計画じゃなくて、ただの貯金だ。ロスを通じて定期的に株に投資すれば、退職時には数百万ドルに達する可能性もある。個別株を選ぶのに自信がなければ、インデックスETFやロボアドバイザーのBettermentやWealthfrontから始めればいい。彼らが面倒を見てくれる。

次に、債券や固定収入は派手じゃないけど賢い選択だ。100%株にしなくてもいい。若い大人でも少しだけ債券を組み入れて、変動を抑えるのは賢明だ。80/20や90/10の株と債券の比率を考えよう。市場が荒れたときに債券が守ってくれる。

ETFは正直、若い人が資産を築くのに最も簡単な入り口だ。S&P 500のような指数を選んで（1920年代から平均10%程度の年間リターンを出している）、それを追跡するETFを買えば完了。ファンドマネージャーに払う費用も少なくて済むし、低コストで受動的に成長できる。これが、あまり考えすぎたくない若い大人にとって最高のロスIRA投資だ。

ミューチュアルファンドも似ているけど、積極的に運用されている。ファンドマネージャーは市場を上回ろうと努力しているが、成功することもあれば失敗もある。そして、そのために1-3%の手数料を払っている。信頼できる実績のあるもの以外は避けたほうがいい。

Fundriseのようなプラットフォームを使った不動産クラウドファンディングは、多様化に面白い選択肢だ。不動産は株と逆の動きをすることもあり、価値がある。いくつかのプラットフォームでは少額から始められる。ただし、ほとんどの不動産クラウドファンディングは普通のロスには向いていない。自分で管理できるIRAが必要だ。

暗号通貨？正直、俺は好きだ。特にビットコイン。だけどめちゃくちゃ変動が激しい。誰にでも向いているわけじゃないし、正直、多くのブローカーはサポートしていない。興味があれば、TradeStationのような少数のプラットフォームだけがロス口座で暗号通貨を扱っているか、自分で管理できるIRAを選ぶしかない。でも、これは若い大人が最初にやるべきことではない。

避けるべきものは何か？1.5%の金利のCDなんて、もっとリターンの良い株に投資したほうがいい。ロス内の企業債券も、税金の shelterが必要ないなら避けたほうがいい（ロスの目的はそこにある）。固定年金はほぼ2%だけど高い手数料がかかる。変動年金はただ高いだけ。ペニーストック？絶対にやめとけ。リスクとリターンのバランスがおかしい。

若い大人にとっての本当の戦略は、毎年のロス拠出額を最大化することだ。マジで。何十年も税金のかからない成長は狂っている。5年以上保有すれば、59½歳で税金なしで引き出せる。従来のIRAのような最低分配もない。これが自由だ。

だから、若くて最適なロスIRAの投資を模索しているなら、シンプルにしろ。株、ETF、少しだけ債券。拠出額を最大にして、時間に任せるだけ。これだけだ。