だから、どこでも出てくるその計算式はこれだ。2百万ドルを取り、その上に4%ルールを適用する。これで年間8万ドルを元本に手をつけずに生活できることになる。紙の上では堅実に見えるよね？労働統計局によると、65歳の平均的な人は年間約5万2千ドルを使うので、実際には余裕が出てくる。そこに社会保障を加えると—平均的な人は65歳から月約1,690ドルを受け取る—突然、合計で約10万ドル以上の収入になる。これはほとんどの人にとって実現可能だ。

でも、ここからが本番だ。実際の支出は平均値よりもずっと重要だ。医療費は特に油断できない。専門家は、メディケアがあっても退職後の医療費に年間収入の15%を確保することを推奨している。これだけで年間1万2千ドルだ。そして、もし早期退職を考えているなら、例えば60歳で引退すると、その退職期間を延ばし、貯蓄を早く使い果たすことになる。計算は大きく変わる。

税金も見落としがちなポイントだ。伝統的なIRAや401(k)は引き出すときに所得税がかかる。投資にはキャピタルゲイン税もかかる。一方、ロスアカウントはこれらの税金を回避できる場合もあるが、事前の計画が必要だ。固定資産税も継続してかかるし、住宅ローンがなくなった後も続く。

本当の問題は、「2百万ドルで足りるか」だけじゃなく、「そのお金の出所をきちんと計画しているか」だ。100万ドルのIRAに頼り、残りを分散させているのか？月5千ドルの年金を受け取る仕組みを作っているのか？4%以上の高利回りの貯蓄口座？65歳から社会保障を受け始めるか、それとも70歳まで遅らせて8%の増額を狙うのか？複数の収入源を組み合わせる必要がある。

寿命も重要だ。60歳で引退して90歳まで生きると、30年の計画になる。年齢とともに医療費は増加するから、支出が一定だと考えるのは危険だ。だから、詳細な予算計画を立てることは退屈に思えるかもしれないけれど、実は非常に重要だ。

正直なところ、2百万ドルは、きちんと管理すれば堅実な基盤になる。年間8万ドルの引き出しも妥当だし、社会保障がそのギャップを埋めてくれる。ただし、誰もが同じ状況ではない。慢性的な健康問題や家族の事情、ライフスタイルの好み—これらすべてが計算を変える。大事なのは、平均値だけに頼らず、自分の生活に合わせて実際の数字を出すことだ。

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