加盟店がデビットカード詐欺の負担を負っている

デビットカード詐欺のコストは、ますます店舗側に偏っており、小売業者が全体の負担のほぼ半分を負うようになっています。これは、連邦準備制度理事会（Fed）が隔年で発表するデビットカード詐欺報告書に記録されているもので、デビットエコシステム全体の取引コストの現状を示しています。

ドッド・フランク法の下、Fedは、詐欺損失を含む各取引のコストに「合理的かつ比例的」である範囲内に、価格固定されたデビットインターチェンジ手数料を制限する義務があります。そのため、この報告書は詐欺の傾向を測るだけでなく、店舗、銀行、その他の参加者間でこれらのコストがどのように配分されているかの基準ともなっています。

データによると、2023年のデビットカード詐欺コストの49.9%は店舗側が負担しており、2021年の46.9%から増加しています。長期的に見ると、銀行からのシフトはさらに顕著で、2011年の59.8%から2023年には28.3%に減少しています。

増加する懸念

同時に、過去10年間でデビットカード詐欺は全体的に増加しています。2023年には、取引額10,000ドルあたりの詐欺損失が17.63ドルに達し、2011年の7.80ドルから大きく増加しています。連邦準備制度の2024年の別の調査では、金融機関のほぼ4分の3が、デビットカード詐欺が最も一般的な詐欺タイプであり、最大の損失をもたらしていると回答しています。

また、デビットカード詐欺の性質も変化しています。チップ搭載のEMVカードの導入後、詐欺は対面取引からカード非所持、すなわちリモート詐欺へと移行し、損失の発生方法や最終的に負担する者も変わっています。

これらの傾向にもかかわらず、店舗は引き続き銀行の予想詐欺損失をカバーするためのインターチェンジ料を支払っています。ドッド・フランク法施行以降、店舗はデビット取引額の約0.05%をインターチェンジ料として銀行に支払っています。Fedの報告書はまた、デビットインターチェンジ規制の対象となる銀行が、コストの約4.1セントに対して約24セントの収益を得ていることも指摘しています。

小売業者の反撃

負担が店舗側に移る中、小売業者は反撃を始めています。Fedの報告書が発表される前日に、小売支払い連合（Merchant Payments Coalition）は、固定デビットインターチェンジ手数料を削減する新規制の最終化を求める書簡をFedに送付しました。

チャージバック手数料は、顧客の異議申し立てにより支払いが取り消された場合に発生しますが、最近の和解では、VisaとMastercardが店舗に対して1億9950万ドルを支払うことで集団訴訟を解決しました。小売業者は、VisaとMastercardが、ポイントオブセールシステムにチップリーダーを導入しない限り、チャージバックコストの責任を店舗に負わせるために協調したと非難しています。