ACH支払いの急速な成長を促進している要因

ACHネットワークは信頼性が高く、普及しています。そして、過去1年間においても、支払い量と総金額の両面で堅調な成長を続けています。2025年には、ACHネットワークの支払い量は約16億件増加し、合計352億件に達し、1日あたり平均1億4100万件の支払いとなりました。同期間に、ACHを通じて動いた金額は93兆ドルに上り、前年からほぼ7兆ドル増加しました。取引量は4.9％増加した一方で、支払いの総額は7.9％増加しました。

この成長は、支払い分野におけるACHの用途拡大を反映しています。PaymentsJournalのポッドキャストで、NachaのACHネットワーク管理エグゼクティブバイスプレジデントのマイケル・ハードと、Javelin Strategy & Researchのクレジット・コマーシャルシニアアナリストのベン・ダナーは、この増加の背景にある要因を分析し、ACHがさらに成長する見込みについて解説しました。

経済に深く組み込まれる

大量の支払いを効率的に移動させる方法として、ACHは引き続き採用が拡大しています。これには、企業間支払い（B2B）、消費者の請求支払い、口座間の送金などが含まれます。既知の取引相手間の大量支払いにとって、コスト効率の良い選択肢であり続けています。

ACHは、請求書発行や給与支払いを含むさまざまなプラットフォームやソフトウェア、ビジネスワークフローに直接組み込まれています。StripeやQuickBooks、ADPなどの企業は、すぐに利用できる支払いオプションとしてACHを提供しています。

ACHは経済全体に深く浸透しているため、経済活動の拡大とともに成長しやすい傾向があります。ACHネットワークがその成長を支えるためにどのようにスケールするかは、最近の拡大にとって重要な要素となっています。

小切手からの移行

昨年、政府が紙の小切手からの移行を進める決定をしたにもかかわらず、連邦のACH取引量はわずか1％増にとどまりました。全体の成長の主な推進力は商業部門です。

B2Bセグメントでは、2025年にACH取引は80億件を超え、価値にして63兆ドルとなり、年間約10％の成長を続けています。これは、昨年の金融専門家協会の調査結果とも一致し、現在ではB2B支払いのうち小切手はわずか25％を占めていることが示されています。

「これは、業界全体で小切手からACHへの移行が成功していることを示しています」とハードは述べました。「また、残る25％のB2B支払いもACHや他の支払いレールに移行できる余地があることを示しています。」

ダナーは次のように付け加えました。「紙の小切手を置き換えることは重要な進展です。紙の小切手は不便で効率が悪く、詐欺のリスクも高い上に郵送が必要です。なぜACHのような方法を使わないのでしょうか？安全で自動化されており、コストも低く、照合も容易で、キャッシュフローや流動性を改善し、手作業を減らすことができます。」

もう一つの急成長しているB2Bの用途は、保険会社やその他の支払者からの医療請求支払いです。昨年、ACHは5億4800万件の医療支払いを処理し、医療提供者や病院、薬局にほぼ3兆ドルを直接送金しました。

同日ACHによる消費者支払いの拡大

全体のACHネットワークの成長と同じくらい、Same Day ACHはさらに速いペースで拡大しています。2025年には、Same Day ACHの取引は約17％増加し、14億件を超えました。これは、消費者の金融生活の中でますます一般的になっています。

「私たちは、Same Day ACHが消費者の支払いに広く展開されているのを見ています」とハードは述べました。「利用例には、金融機関間の口座間送金、銀行口座からのデジタルウォレットへのチャージ、クレジットカードの請求支払いなどがあります。これらは、できるだけ早く資金を回収したい発行者の理由によるものです。」

オンラインの消費者向けACH支払いは、約6億500万件増加し、合計11億4000万件となり、前年比6％の成長を示しています。これらの支払いは、住宅ローン、自動車ローン、保険料、公共料金、学生ローン、クレジットカード請求など、多岐にわたる請求書をカバーしています。基本的に、請求書に似た定期支払いは、オンラインACHに適した支払いです。

デジタルウォレットなどの代替支払い方法も、しばしばACHを利用して資金を銀行口座間で移動させたり、取引を裏で決済したりしています。多くのクレジットカード請求もACHを通じて支払われており、商人への決済も同様です。紙の小切手からの移行がこの傾向を促進しています。

銀行口座を使った支払い（Pay-by-Bank）

より高速な電子支払いへの移行は、Open Banking（オープンバンキング）、すなわちPay by Bankの普及を促進しています。この方法では、消費者が銀行口座から直接支払うことができ、取引の効率化と摩擦の軽減につながります。特に若い世代は、モバイルファーストの完全なデジタル体験を期待しており、Open BankingはACHネットワークの自然な拡張です。Open Bankingセッションを通じて銀行口座と連携し、ACH支払いを開始することもシームレスに行えます。ウォルマートなどの大手企業もアプリを通じてPay by Bankを提供しています。

「20代でチェックブックを持ったことがなく、書いたこともなく、支払いのためのルーティングや口座情報の場所も知らない人たちがいます。彼らはほとんどの場合、スマートフォンを使ってOpen Bankingを通じて銀行口座と連携し、支払いを行っています」とハードは述べました。

「これらの分野が成長しているのは驚くことではありません。特に、消費者がデジタル支払い方法を受け入れ続けているからです」とダナーは述べました。「米国における真のOpen Bankingの採用はまだ初期段階ですが、今後もその採用と拡大の可能性は非常に大きいです。」

「若い世代の消費者や従業員は、ACHによる送金や給与の直接入金に登録しています」と彼は付け加えました。「さらに、それがより一般的になる潜在性も大きいです。」

新年の新ルール

Open Bankingやより高速・頻繁なACH支払いの普及に伴い、Nachaはシステムの安全性と健全性の向上にも注力しています。2026年には、新しいNachaルールが施行され、取引監視の強化や国際取引を含む追加改善が予定されています。

これらの変更は、支払いの増加とスピードに対応しつつ、消費者と企業の両方にとって信頼性を維持することを目的としています。

「長期的には、ACHシステム全体のリスク管理が向上します」とハードは述べました。「これにより、さらなる採用と成長を促す環境が整います。」

「過去に経験した例としては、2018年に導入したアカウント検証ルールがあります」と彼は言います。「これにより、より良いACHリスク管理を可能にするアカウント検証サービスの新たな産業が生まれました。これこそ、今後のさらなる成長に寄与するものです。」

これらの動向を総合すると、ACHネットワークの継続的な成長は、戦略的な統合、継続的な採用、そして絶え間ない近代化の結果であることがわかります。紙の小切手からより速く安全な電子支払いへと移行する企業や消費者にとって、引き続き有望な選択肢となっています。