2023年3月15日、国家金融監督管理総局のウェブサイトの情報によると、個人ローン市場の秩序を維持し、金融消費者の正当な権益を保護し、金融サービスの質と効率を向上させるために、国家金融監督管理総局は中国人民銀行と共同で《個人ローン業務の明示的総合融資コスト規定》を制定しました。 《規定》は2026年8月1日から施行され、「新旧の切り替え」原則に従い、新規業務は厳格に《規定》の要求に基づき、総合融資コストの明示を行います。《規定》は、個人ローン業務における金利・費用情報の開示に関して、不規則・不透明な問題に対処するため、情報開示の範囲や操作方法を細分化し、各関係者の責任を明確にし、監督管理を強化し、「個人ローンの総合融資コスト明示表」の推進を図り、個人ローンの各種金利・費用の「陽光化」「透明化」を促進し、金融消費者の正当な権益をより良く保護し、金融惠民政策の円滑な伝達を促進し、業界の規範的かつ健全な発展を推進します。**金利・費用項目の全カバーを堅持**近年、中国の個人ローン市場は急速に発展し、個人消費や生産経営の促進、国民経済の安定的かつ健全な発展に積極的に寄与しています。同時に、個人ローン業務における金利・費用情報の開示に関しても、不規則・不透明な問題が露呈しやすく、金融消費者間の紛争を引き起こすだけでなく、金利政策の効果を損ない、実体経済への金融サービスの質と効率を低下させる恐れがあります。これを受け、関連する監督規定を制定・公布する必要があります。金融監督管理総局と中国人民銀行の関係部局の責任者は、記者の質問に答える形で、個人ローン業務において借入者が実際に負担する融資コストを正確かつ完全に反映させるため、《規定》は、個人ローンに関連するすべてのコストを総合融資コストに含めると述べました。これには、正常履行時に借入者が支払うべきローン利息、分割手数料、信用増強サービス料などの融資コストや、違約時に支払う遅延罰息などの潜在的コストも含まれます。借入者は個人ローンを利用する際、総合融資コストに注意を払い、コスト項目、徴収方法、標準、年換算レベル、徴収主体、違約責任などの情報を十分に理解すべきです。また、《規定》は、貸出機関の全カバーを堅持しています。《規定》でいう貸出人は、商業銀行、農村協同銀行、農村信用合作社、自動車金融会社、消費金融会社、企業グループの財務会社、信託会社、小口融資会社などの金融機関および地方金融組織を指します。協力機関は、マーケティングや顧客獲得、保証・信用増強などの分野で貸出人と協力して個人ローン業務を行う第三者機関を指します。**「個人ローン総合融資コスト明示表」の推進**《規定》は、貸出人が個人ローン業務を行う際には、借入者に対して総合融資コスト明示表を提示すべきことを明示しています。総合融資コスト明示表には、ローンの元本額を記載し、貸出人およびその協力機関が徴収する各金利・費用項目とその徴収方法、標準、徴収主体を逐一列挙し、その上で正常履行時に借入者が負担する年換算の総合融資コストを総合的に計算します。また、遅延や流用などの違約時に発生する潜在コスト項目とその徴収標準・徴収主体も逐一明示します。正常履行時に借入者が負担する各金利・費用の徴収標準は、中国人民銀行の公告などの要件に従い、年換算レベルに換算される必要があります。さらに、総合融資コスト明示表には、既に明示されたコスト項目以外に、貸出人およびその協力機関が借入者からその他の関連金利・費用を徴収しない旨も明記されるべきです。《規定》は、現場で個人ローンを手続きする場合には、ローン契約の締結または分割手続きの前に、借入者が総合融資コスト明示表に署名・確認を行うことを求めています。オンラインで個人ローンを手続きする場合には、ポップアップ表示を通じて借入者に総合融資コスト明示表を提示し、強制的に閲覧させる時間を設定し、借入者がローン契約の締結または分割手続きの前に確認します。オンラインの消費シーンで分割払いを行う場合には、消費注文の支払いページにおいて、総合融資コストに関する情報を目立つ形で明確に表示すべきです。総合融資コスト明示表には、ローンの元本額を記載し、貸出人およびその協力機関が徴収する各金利・費用項目と徴収方法、標準、徴収主体を逐一列挙し、その上で正常履行時に借入者が負担する年換算の総合融資コストを計算します。同時に、遅延や流用などの違約時に発生する潜在コスト項目とその徴収標準・徴収主体も明示します。オンラインの消費シーンで分割払いを行う場合には、支払いページにおいて、ローンの元本、分割スケジュール、徴収されるサービス料、徴収主体、正常履行時に借入者が負担する年換算の総合融資コスト、違約時の潜在コスト項目とその徴収標準を明確に示す必要があります。総合融資コスト明示表とオンラインの消費シーンにおける分割払いの支払いページは、既に明示されたコスト項目以外に、貸出人およびその協力機関が借入者からその他の関連金利・費用を徴収しない旨を明示しなければなりません。**協力機関の管理強化の要請**金融監督管理総局と中国人民銀行の関係部局の責任者は、総合融資コスト明示の規範的運用を推進するため、関連部門が総合融資コスト明示のサンプル表や、オンライン消費シーンにおける分割払いページのサンプルを作成したことを述べました。また、中国銀行業協会、中国インターネット金融協会、市場金利の価格自律メカニズムなどの業界団体や自律組織に対し、業界の自主規制を発揮し、各種の業務要件の実施を支援するよう指導します。さらに、《規定》は、貸出人が営業所や公式ウェブサイトなどのチャネルを通じて、借入者の正常履行時における個人ローンの総合融資コスト上限を明確に開示すべきことを提案しています。現場での個人ローン手続きの場合には、契約締結または分割手続きの前に、借入者が総合融資コスト明示表に署名・確認を行います。オンラインの場合には、ポップアップ表示を通じて総合融資コスト明示表を提示し、強制閲覧時間を設定し、借入者がローン契約の締結または分割手続きの前に確認します。特に注意すべきは、《規定》が《国家金融監督管理総局の商業銀行のインターネット助贷業務管理強化通知》等の制度と連携し、貸出人がマーケティングや顧客獲得、保証・信用増強などの協力機関の管理を強化し、協力契約において総合融資コスト明示の責任と義務を明確化することを求めている点です。貸出人は協力機関の管理を強化し、総合融資コスト明示の実施状況を適時把握し、違反や不履行の行為に対して是正措置を迅速に講じる必要があります。状況が深刻な場合には、協力関係の終了などの措置を取ることも求められます。
個人ローンの総合的な資金調達コストは借り手に明示される
2023年3月15日、国家金融監督管理総局のウェブサイトの情報によると、個人ローン市場の秩序を維持し、金融消費者の正当な権益を保護し、金融サービスの質と効率を向上させるために、国家金融監督管理総局は中国人民銀行と共同で《個人ローン業務の明示的総合融資コスト規定》を制定しました。 《規定》は2026年8月1日から施行され、「新旧の切り替え」原則に従い、新規業務は厳格に《規定》の要求に基づき、総合融資コストの明示を行います。
《規定》は、個人ローン業務における金利・費用情報の開示に関して、不規則・不透明な問題に対処するため、情報開示の範囲や操作方法を細分化し、各関係者の責任を明確にし、監督管理を強化し、「個人ローンの総合融資コスト明示表」の推進を図り、個人ローンの各種金利・費用の「陽光化」「透明化」を促進し、金融消費者の正当な権益をより良く保護し、金融惠民政策の円滑な伝達を促進し、業界の規範的かつ健全な発展を推進します。
金利・費用項目の全カバーを堅持
近年、中国の個人ローン市場は急速に発展し、個人消費や生産経営の促進、国民経済の安定的かつ健全な発展に積極的に寄与しています。同時に、個人ローン業務における金利・費用情報の開示に関しても、不規則・不透明な問題が露呈しやすく、金融消費者間の紛争を引き起こすだけでなく、金利政策の効果を損ない、実体経済への金融サービスの質と効率を低下させる恐れがあります。これを受け、関連する監督規定を制定・公布する必要があります。
金融監督管理総局と中国人民銀行の関係部局の責任者は、記者の質問に答える形で、個人ローン業務において借入者が実際に負担する融資コストを正確かつ完全に反映させるため、《規定》は、個人ローンに関連するすべてのコストを総合融資コストに含めると述べました。これには、正常履行時に借入者が支払うべきローン利息、分割手数料、信用増強サービス料などの融資コストや、違約時に支払う遅延罰息などの潜在的コストも含まれます。借入者は個人ローンを利用する際、総合融資コストに注意を払い、コスト項目、徴収方法、標準、年換算レベル、徴収主体、違約責任などの情報を十分に理解すべきです。
また、《規定》は、貸出機関の全カバーを堅持しています。《規定》でいう貸出人は、商業銀行、農村協同銀行、農村信用合作社、自動車金融会社、消費金融会社、企業グループの財務会社、信託会社、小口融資会社などの金融機関および地方金融組織を指します。協力機関は、マーケティングや顧客獲得、保証・信用増強などの分野で貸出人と協力して個人ローン業務を行う第三者機関を指します。
「個人ローン総合融資コスト明示表」の推進
《規定》は、貸出人が個人ローン業務を行う際には、借入者に対して総合融資コスト明示表を提示すべきことを明示しています。総合融資コスト明示表には、ローンの元本額を記載し、貸出人およびその協力機関が徴収する各金利・費用項目とその徴収方法、標準、徴収主体を逐一列挙し、その上で正常履行時に借入者が負担する年換算の総合融資コストを総合的に計算します。また、遅延や流用などの違約時に発生する潜在コスト項目とその徴収標準・徴収主体も逐一明示します。正常履行時に借入者が負担する各金利・費用の徴収標準は、中国人民銀行の公告などの要件に従い、年換算レベルに換算される必要があります。さらに、総合融資コスト明示表には、既に明示されたコスト項目以外に、貸出人およびその協力機関が借入者からその他の関連金利・費用を徴収しない旨も明記されるべきです。
《規定》は、現場で個人ローンを手続きする場合には、ローン契約の締結または分割手続きの前に、借入者が総合融資コスト明示表に署名・確認を行うことを求めています。オンラインで個人ローンを手続きする場合には、ポップアップ表示を通じて借入者に総合融資コスト明示表を提示し、強制的に閲覧させる時間を設定し、借入者がローン契約の締結または分割手続きの前に確認します。オンラインの消費シーンで分割払いを行う場合には、消費注文の支払いページにおいて、総合融資コストに関する情報を目立つ形で明確に表示すべきです。
総合融資コスト明示表には、ローンの元本額を記載し、貸出人およびその協力機関が徴収する各金利・費用項目と徴収方法、標準、徴収主体を逐一列挙し、その上で正常履行時に借入者が負担する年換算の総合融資コストを計算します。同時に、遅延や流用などの違約時に発生する潜在コスト項目とその徴収標準・徴収主体も明示します。
オンラインの消費シーンで分割払いを行う場合には、支払いページにおいて、ローンの元本、分割スケジュール、徴収されるサービス料、徴収主体、正常履行時に借入者が負担する年換算の総合融資コスト、違約時の潜在コスト項目とその徴収標準を明確に示す必要があります。
総合融資コスト明示表とオンラインの消費シーンにおける分割払いの支払いページは、既に明示されたコスト項目以外に、貸出人およびその協力機関が借入者からその他の関連金利・費用を徴収しない旨を明示しなければなりません。
協力機関の管理強化の要請
金融監督管理総局と中国人民銀行の関係部局の責任者は、総合融資コスト明示の規範的運用を推進するため、関連部門が総合融資コスト明示のサンプル表や、オンライン消費シーンにおける分割払いページのサンプルを作成したことを述べました。また、中国銀行業協会、中国インターネット金融協会、市場金利の価格自律メカニズムなどの業界団体や自律組織に対し、業界の自主規制を発揮し、各種の業務要件の実施を支援するよう指導します。
さらに、《規定》は、貸出人が営業所や公式ウェブサイトなどのチャネルを通じて、借入者の正常履行時における個人ローンの総合融資コスト上限を明確に開示すべきことを提案しています。現場での個人ローン手続きの場合には、契約締結または分割手続きの前に、借入者が総合融資コスト明示表に署名・確認を行います。オンラインの場合には、ポップアップ表示を通じて総合融資コスト明示表を提示し、強制閲覧時間を設定し、借入者がローン契約の締結または分割手続きの前に確認します。
特に注意すべきは、《規定》が《国家金融監督管理総局の商業銀行のインターネット助贷業務管理強化通知》等の制度と連携し、貸出人がマーケティングや顧客獲得、保証・信用増強などの協力機関の管理を強化し、協力契約において総合融資コスト明示の責任と義務を明確化することを求めている点です。貸出人は協力機関の管理を強化し、総合融資コスト明示の実施状況を適時把握し、違反や不履行の行為に対して是正措置を迅速に講じる必要があります。状況が深刻な場合には、協力関係の終了などの措置を取ることも求められます。