クレジットカードは何歳から持てる？年齢とステータス別完全ガイド

早期にクレジットを構築することは、最も賢い金融行動の一つです。しかし、年齢とクレジットカードに関するルールは必ずしも単純ではありません。子供にお金について教えたい親御さんや、自分のカードを申請できる年齢がいつなのか気になっている若者にとっても、年齢要件や利用可能な選択肢を理解することは不可欠です。

クレジットカードを取得できる年齢は、具体的な状況によって異なります。18歳未満の場合、実用的な回避策があります。少なくとも18歳であれば、自分名義のアカウントに直接申し込むことが可能です。ただし、これにはより細かな条件があり、21歳に達するとルールが大きく変わります。

早めに始める：子供を認定ユーザーとして追加できるのはいつ？

若い人たちがクレジットを築き始めるのを助ける最も見落とされがちな方法の一つは、既存のクレジットカードアカウントに認定ユーザーとして子供を追加することです。この方法の魅力は、ほぼ年齢制限がない点にあります。

クレジットカード会社によってポリシーは異なりますが、多くは厳しい年齢制限を設けていません。アメリカン・エキスプレスは最低13歳、ディスカバーは最低15歳を設定しています。米国銀行（U.S. Bank）は16歳を基準とし、バンク・オブ・アメリカ、キャピタルワン、チェイス、シティ、ウェルズ・ファーゴはほぼすべての年齢の認定ユーザーを許可しています。理論上は乳児でも認定ユーザーにできる場合もありますが、実際にはほとんど現実的ではありません。

認定ユーザーとして子供にカードを持たせると、その子供は自分の名前が入ったカードを受け取りますが、アカウントはあなたの管理下にあります。つまり、あなたが支払うべきすべての請求に対して最終的な責任を負います。最大のメリットは、早い段階から子供のクレジット履歴を築き始めることができ、時間とともに信用構築の効果が積み重なる点です。

若い認定ユーザーにクレジットの世界を紹介する際は、少なくとも最初は監督が重要です。子供が未払いの請求をすると、その信用履歴は悪影響を受けます。そこで、多くの親はカードの物理的な所有権を保持し、監督付きの取引時のみ子供に渡す方法を選びます。この段階的なアプローチにより、子供はクレジットの仕組みを学びつつ、予期しない残高の増加リスクを避けることができます。

18歳：最初の自分のクレジットカードに挑戦

18歳の誕生日を迎えると、自分名義のクレジットカードに申し込み、クレジットラインを確立する法的資格が得られます。これは重要な節目ですが、多くの若い申請者が予想しない重要な条件も伴います。

それは収入証明に関するルールです。クレジットカードの申請には、支払能力を証明するための収入証明が必要です。ただし、18歳から21歳の間は、クレジットカード業界には特定の収入の資格基準があります。

この期間中は、収入源が重要です。就労収入や奨学金・助成金の収入は申請に含めることができますが、親からの贈与や定期的なお小遣い、家族の経済支援などの他の収入は対象外です。これは2009年のカード法（CARD Act）によるもので、若者が返済不可能なクレジットカードを持つのを防ぐために設けられました。

もし就労や奨学金の収入がない場合でも、絶望する必要はありません。保証人付きのカードに申し込むことも可能です。保証人は信用履歴のある人で、あなたが支払えなくなった場合に責任を負います。ただし、多くの主要なクレジットカード発行会社は保証人制度を積極的に提供していません。最も現実的な選択肢は、地元の信用組合に相談し、保証人制度を利用できるかどうかを確認することです。

21歳以降：制限が大きく緩和される

21歳になると、多くの制限が解除され、申請のハードルが大きく下がります。これまで制限されていた収入の範囲も、より柔軟に認められるようになります。

この時点で、正当な権利のある収入であればほぼすべて申請可能です。贈与や家族手当、各種政府収入、退職金口座からの収入も含まれます。収入のハードルが低くなるため、申請はこれまでよりも簡単になります。

ただし、信用履歴のない新規カード申請者は、依然として利用できるカードに制限があります。初めてクレジットカードを作る場合は、信用構築用に特化したカードを選ぶ必要があります。これらのスターターカードは、クレジット限度額が低く、金利も高めですが、責任あるクレジット利用を示す良い機会となります。

クレジット基盤の構築

どの道を選ぶにしても—認定ユーザーから始める、18歳で最初のカードに申し込む、または21歳まで待つ—基本的な原則は変わりません。それは、「始める前にしっかり学ぶ」ことです。クレジットカードの仕組み、APRの意味、利息の複利、リボルビングと分割払いの違いを理解することは、どんなショートカットよりも価値があります。

これらの概念を早く理解し、良好なクレジット履歴を築き始めるほど、将来的に住宅ローンや自動車ローンの有利な金利を得るなど、大きな金融決断に備えることができます。クレジットは恐れるものではなく、マスターすべきツールなのです。