あなたの家は単なるシェルター以上のものであり、潜在的にはあなたの最大の金融資産です。多くの住宅所有者にとって、住宅のエクイティラインオブクレジット(HELOC)は、そのエクイティにアクセスし、必要なときに現金を得るためのますます利用しやすい方法となっています。CoreLogicのデータによると、2022年の最初の2四半期で、住宅所有者は807,000件以上のHELOCを開設し、合計$131 億円の価値を持ち、2007年以来の最高の出来高を記録しました。しかし、ここに落とし穴があります：HELOCの金利は、従来の住宅ローン金利よりも大幅に上昇することが多く、返済義務が来ると借り手は驚くことになります。良いニュースは？もしその支払いに苦しんでいるなら、HELOCを借り換えて負担を軽減するためのいくつかの方法があります。## HELOCの基礎を理解する借り換えルートを探る前に、HELOCの機能を理解することが重要です。HELOCは、あなたの自宅の持分に裏付けられた信用枠として機能します。基本的には、必要に応じて資金を引き出せる高限度のクレジットカードです。この構造は二つのフェーズで機能します。引き出し期間(通常10年)中は、いつでもお金を引き出すことができ、利息のみを支払います。この期間が終了すると、返済フェーズが始まります—通常20年にわたって—この期間中は引き出しができず、借入金の元本を全額返済する必要があります。HELOCの金利は通常、固定ではなく変動であるため、月々の支払いが変動する可能性があります。この変動性は、HELOCの金利が2桁に達することがあるため、最終的に返済義務が通常の住宅ローンの支払いに匹敵する可能性があることを意味します。## HELOCリファイナンスの資格すべての住宅所有者がHELOCを再融資できるわけではなく、貸し手は特定の適格基準を維持しています。**ホームエクイティ要件**ほとんどの貸し手は、融資を自宅の査定額の80％に制限します。既存の住宅ローンがこの閾値をすでに超えている場合、承認は困難になります。**クレジットスコアの考慮事項**FICOスコアが670以上であれば、有利な位置にありますが、スコアが低くても必ずしも資格を失うわけではありません。単に高い金利に直面することになります。強力な支払い履歴は、申請を大幅に強化します。**負債対収入比率**貸し手は通常、あなたの総債務返済があなたの総月収の43%を超えないことを望みます。この指標は、追加の義務を管理する能力を反映しています。## 3つのHELOCリファイナンス戦略資格基準を満たすと仮定すると、探求に値する3つの主要なリファイナンスアプローチがあります:### 新しいHELOCを取得するこの簡単なアプローチは、新しいクレジットラインを申し込むことを含みます—現在の貸し手を通じて、または他の場所で—そしてその資金を使用して既存のHELOC残高を消去します。この戦略は、引き出し期間を効果的にリセットし、新しい10年間の引き出しフェーズ中に利息のみの支払いを再開できるようにします。このオプションは、即時の支払い圧力に直面している人々に魅力的です。しかし、注意が必要です：タイムラインをリセットすることで、元本を積極的に減らさない限り、ローンの生涯にわたって支払う総利息が大幅に増加する可能性があります。### ホームエクイティローンに変換するホームエクイティローンは異なる構造を提供します。フレキシブルなクレジットラインの代わりに、クロージング時に一括金を受け取り、すぐに利息の支払いを開始します。これにより月々の負担が劇的に減るわけではありませんが、安定性を通じて利点を提供します：ほとんどのホームエクイティローンは固定金利と固定返済を持ち、負債削減に向けて進む際の予測可能性を提供します。### プライマリーモーゲージに統合するHELOCと住宅ローンを一つのリファイナンスローンに統合することで、あなたの財政状況を簡素化します。このアプローチには一つの重要な考慮事項があります。それは、好ましい既存の住宅ローン金利を犠牲にすることが意味をなすのかどうかということです。もし、あなたが家を購入したときに歴史的に低い金利で固定した場合、借り換えは今日の高い金利を受け入れることを意味します。しかし、この戦略はあなたのHELOC残高がかなり大きい場合、経済的に健全であることが証明されることがあります。あなたは住宅ローンに対してわずかに高い金利を支払うかもしれませんが、HELOCの金利部分は—最大で10%に達する可能性がある—大幅に圧縮される可能性があります。2023年初頭までの現行の30年固定住宅ローン金利は7%未満で推移しており、たとえ全体の住宅ローン金利がわずかに上昇しても、HELOC部分での潜在的な節約が生まれています。## 再融資が利用できない場合不十分な自宅の持分やクレジットの問題により、貸し手があなたのリファイナンス申請を承認しない可能性があります。これらの代替案も検討する価値があります:**既存のローンを修正する**貸し手はローンを変更する義務を負っていませんが、多くは差し押さえ手続きを避けるために、金利を下げたり返済期間を延長したりすることで条件を調整することを好みます。適格性は通常、一定期間ローンを保持し、支払い履歴を確立していることが必要です。**個人ローンを追求する**銀行、信用組合、またはオンライン貸し手から個人ローンを取得することは、HELOCの支払いを行うための別の手段を提供します。住宅エクイティローンと同様に、個人ローンは固定の返済と固定金利を提供します。妥協点：個人ローンのAPRはHELOCの金利をしばしば上回り、大きな残高は借りられる金額を超える可能性があります。**住居状況を再評価してください**最終手段として、不動産を売却することでHELOCの義務を完全に解消することができます。HELOCは自宅に担保されているため、支払いを怠ると差し押さえのリスクが生じることを忘れないでください。## 自信を持って前進するHELOCは住宅所有者にとって substantial capital を解放しますが、そのアクセスには返済の規律が求められます。支払いが困難になると、これらのリファイナンスオプションや代替案が潜在的な救済を提供します。これらの決定の複雑さを考慮すると、資格を持った金融専門家に相談することで、あなたのユニークな状況に最も合った道を選択することができます。
HELOCを再ファイナンスする方法：オプションに関する完全ガイド
あなたの家は単なるシェルター以上のものであり、潜在的にはあなたの最大の金融資産です。多くの住宅所有者にとって、住宅のエクイティラインオブクレジット(HELOC)は、そのエクイティにアクセスし、必要なときに現金を得るためのますます利用しやすい方法となっています。CoreLogicのデータによると、2022年の最初の2四半期で、住宅所有者は807,000件以上のHELOCを開設し、合計$131 億円の価値を持ち、2007年以来の最高の出来高を記録しました。
しかし、ここに落とし穴があります：HELOCの金利は、従来の住宅ローン金利よりも大幅に上昇することが多く、返済義務が来ると借り手は驚くことになります。良いニュースは？もしその支払いに苦しんでいるなら、HELOCを借り換えて負担を軽減するためのいくつかの方法があります。
HELOCの基礎を理解する
借り換えルートを探る前に、HELOCの機能を理解することが重要です。HELOCは、あなたの自宅の持分に裏付けられた信用枠として機能します。基本的には、必要に応じて資金を引き出せる高限度のクレジットカードです。
この構造は二つのフェーズで機能します。引き出し期間(通常10年)中は、いつでもお金を引き出すことができ、利息のみを支払います。この期間が終了すると、返済フェーズが始まります—通常20年にわたって—この期間中は引き出しができず、借入金の元本を全額返済する必要があります。
HELOCの金利は通常、固定ではなく変動であるため、月々の支払いが変動する可能性があります。この変動性は、HELOCの金利が2桁に達することがあるため、最終的に返済義務が通常の住宅ローンの支払いに匹敵する可能性があることを意味します。
HELOCリファイナンスの資格
すべての住宅所有者がHELOCを再融資できるわけではなく、貸し手は特定の適格基準を維持しています。
ホームエクイティ要件 ほとんどの貸し手は、融資を自宅の査定額の80％に制限します。既存の住宅ローンがこの閾値をすでに超えている場合、承認は困難になります。
クレジットスコアの考慮事項 FICOスコアが670以上であれば、有利な位置にありますが、スコアが低くても必ずしも資格を失うわけではありません。単に高い金利に直面することになります。強力な支払い履歴は、申請を大幅に強化します。
負債対収入比率 貸し手は通常、あなたの総債務返済があなたの総月収の43%を超えないことを望みます。この指標は、追加の義務を管理する能力を反映しています。
3つのHELOCリファイナンス戦略
資格基準を満たすと仮定すると、探求に値する3つの主要なリファイナンスアプローチがあります:
新しいHELOCを取得する
この簡単なアプローチは、新しいクレジットラインを申し込むことを含みます—現在の貸し手を通じて、または他の場所で—そしてその資金を使用して既存のHELOC残高を消去します。この戦略は、引き出し期間を効果的にリセットし、新しい10年間の引き出しフェーズ中に利息のみの支払いを再開できるようにします。
このオプションは、即時の支払い圧力に直面している人々に魅力的です。しかし、注意が必要です：タイムラインをリセットすることで、元本を積極的に減らさない限り、ローンの生涯にわたって支払う総利息が大幅に増加する可能性があります。
ホームエクイティローンに変換する
ホームエクイティローンは異なる構造を提供します。フレキシブルなクレジットラインの代わりに、クロージング時に一括金を受け取り、すぐに利息の支払いを開始します。これにより月々の負担が劇的に減るわけではありませんが、安定性を通じて利点を提供します：ほとんどのホームエクイティローンは固定金利と固定返済を持ち、負債削減に向けて進む際の予測可能性を提供します。
プライマリーモーゲージに統合する
HELOCと住宅ローンを一つのリファイナンスローンに統合することで、あなたの財政状況を簡素化します。このアプローチには一つの重要な考慮事項があります。それは、好ましい既存の住宅ローン金利を犠牲にすることが意味をなすのかどうかということです。
もし、あなたが家を購入したときに歴史的に低い金利で固定した場合、借り換えは今日の高い金利を受け入れることを意味します。しかし、この戦略はあなたのHELOC残高がかなり大きい場合、経済的に健全であることが証明されることがあります。あなたは住宅ローンに対してわずかに高い金利を支払うかもしれませんが、HELOCの金利部分は—最大で10%に達する可能性がある—大幅に圧縮される可能性があります。2023年初頭までの現行の30年固定住宅ローン金利は7%未満で推移しており、たとえ全体の住宅ローン金利がわずかに上昇しても、HELOC部分での潜在的な節約が生まれています。
再融資が利用できない場合
不十分な自宅の持分やクレジットの問題により、貸し手があなたのリファイナンス申請を承認しない可能性があります。これらの代替案も検討する価値があります:
既存のローンを修正する 貸し手はローンを変更する義務を負っていませんが、多くは差し押さえ手続きを避けるために、金利を下げたり返済期間を延長したりすることで条件を調整することを好みます。適格性は通常、一定期間ローンを保持し、支払い履歴を確立していることが必要です。
個人ローンを追求する 銀行、信用組合、またはオンライン貸し手から個人ローンを取得することは、HELOCの支払いを行うための別の手段を提供します。住宅エクイティローンと同様に、個人ローンは固定の返済と固定金利を提供します。妥協点：個人ローンのAPRはHELOCの金利をしばしば上回り、大きな残高は借りられる金額を超える可能性があります。
住居状況を再評価してください 最終手段として、不動産を売却することでHELOCの義務を完全に解消することができます。HELOCは自宅に担保されているため、支払いを怠ると差し押さえのリスクが生じることを忘れないでください。
自信を持って前進する
HELOCは住宅所有者にとって substantial capital を解放しますが、そのアクセスには返済の規律が求められます。支払いが困難になると、これらのリファイナンスオプションや代替案が潜在的な救済を提供します。これらの決定の複雑さを考慮すると、資格を持った金融専門家に相談することで、あなたのユニークな状況に最も合った道を選択することができます。