資金調達：EINのみのビジネスローンが実際に機能する場合

ほとんどのビジネスオーナーは、資金調達を確保するために常に個人保証が必要だと考えています。しかし、現実はこうです：特定の状況下では、貸し手はEINだけでビジネスローンを承認することがありますが、それは典型的な道からは程遠いです。

EINの理解とビジネス借入における役割

雇用者識別番号 (EIN) は、税務目的のためにIRSによって事業体に発行される9桁の識別子です。これをあなたの会社の社会保障番号と考えてください。個人事業主、パートナーシップ、法人、非営利団体はすべて1つを必要とし、IRSは連邦税の遵守のためにそれを義務付けています。

EINを取得することは簡単で、オンラインまたは郵送で申請できますが、ビジネスローンの唯一の資格として使用することはかなり困難です。あなたのEINは、通常のスケールで0から100の範囲のビジネスクレジットスコアに直接リンクしています(FICOビジネススコアは300)まで拡張されます。このスコアは、EINのみを使用してビジネスローンを申請する際に、貸し手があなたの適格性を評価するための主要なレンズとなります。

EINのみのビジネスローンの資格があるのは誰ですか？

短い答え：実績のある確立されたビジネス。

もしあなたが運営履歴のないスタートアップ創業者や新しいビジネスオーナーであれば、EINのみでビジネスローンの資格を得ることはほぼ不可能です。貸し手はリスクを取ろうとしません。しかし、あなたの会社が数年間運営されており、強固なビジネス財務を維持し、信頼できる債務返済履歴を示している場合、あなたは候補者になるかもしれません。

ほとんどの自営業者や小規模ビジネスオーナー、特にこれから始める人々にとって、貸し手はEINに加えて個人保証を求めるでしょう。これは、ビジネスがデフォルトした場合、あなたの個人資産がリスクにさらされることを意味します。

トレードオフ: なぜEINベースの貸付には条件が付随するのか

利点:

個人資産を保護することが主な利点です。EINのみを使用して資金調達を行い、個人保証がない場合、ビジネスが返済できなかった場合に貸し手は個人としてあなたを追求することはできません。彼らはビジネス自体に関連する担保のみを押収することができます。

さらに、EINに基づくローンは、別のビジネスクレジットを構築し始めます。貸し手がビジネスクレジット機関に支払い履歴を報告することで、あなたの会社の独立したクレジットプロファイルが確立されます。このプロファイルは、あなたの個人の財務や債務義務とは絡まっていません。

おそらく最も魅力的なのは、 substantial personal debt を抱えていても、競争力のある金利を得られる可能性があることです。貸し手は、あなたの EIN を調査する際に、学生ローンやクレジットカードの残高ではなく、ビジネスのパフォーマンスのみに焦点を当てます。

欠点:

これらのローンには高い金利が伴います。個人保証がないため、貸し手はこれらをリスクの高い投資と見なし、そのリスクを適切に価格付けします。

条件は制限的であることが多いです。個人保証付きローンで一般的な5〜10年の返済期間ではなく、より短い期間を期待してください—しばしば再融資が必要になるまで数年だけです。

最終的に、アクセス可能性は依然として厳しく制限されています。ビジネスクレジットを一夜にして構築することはできません。必要なクレジット履歴を確立するには、数年にわたる運営の成功と支払いの規律の証明が求められます。

EINベースの借入のためのポジショニング方法

ステップ 1: ビジネスクレジットの状況を評価する

貸し手にアプローチする前に、ビジネスクレジットスコアを確認してください。ゼロから始める場合や低いスコアを持っている場合は、まず改善に時間を投資してください。既存のビジネス債務を減らし、ビジネスクレジットカードを開設し、一貫した時間通りの支払いを示し、すべてのビジネス義務においてクリーンな支払い記録を維持してください。

ステップ2: 資金ニーズを定義する

異なるローンは異なる目的に役立ちます。いくつかはコスト効率よりもスピードを重視し、他は承認の時間枠を犠牲にして有利な条件を優先します。あなたが何を必要としているか、そしてそれがいつ必要なのかについての明確さが、どの貸し手のプロフィールが適切かを決定します。

ステップ3: 包括的なドキュメントの準備

EINに基づくビジネスローンの貸し手は、あなたのビジネスが独立して債務をサービスするのに十分なキャッシュフローを生み出していることの証拠を要求します。最近の税務申告書、財務諸表、銀行記録、安定した収益と利益を示すその他の文書を集めてください。

ステップ4: 戦略的にショッピングする

すべての貸し手がEINのみの融資を提供しているわけではありません。複数の金融機関で条件を比較し、特に金利、返済スケジュール、および担保要件に注意を払ってください。

EINサポートのビジネスローンが最適でない場合

オンラインビジネスローン: スピードとアクセシビリティ

オンライン貸し手は、小規模企業の資金調達を根本的に変えました。彼らは伝統的な銀行よりも申請を迅速に承認し、信用スコアにあまり依存しないことがよくあります。その代わりに、収益の傾向、キャッシュフローの安定性、資産価値を分析します。

これらのプラットフォームは、しばしばハードマネーローンや資産ベースの構造を提供します。つまり、既存の設備、在庫、または不動産が資金調達を担保することができます。金利は従来の銀行ローンよりも高く、手数料や前払いペナルティが適用される可能性がありますが、承認のスピードはしばしばこのトレードオフを正当化します。

マーチャントキャッシュアドバンス: 収益に基づくファイナンス

大規模なクレジットカード取引を処理するビジネスにとって、マーチャントキャッシュアドバンスは明確な代替手段を提供します。クレジットスコアを評価するのではなく、提供者はあなたの売上履歴を調べます。あなたは前払いのアドバンスを受け取り、その後、提供者は返済が完了するまでクレジットカードの収入の一定の割合を毎日徴収します—利息も含めて。

レストランのオーナーや小売業者は、この構造から特に利益を得ます。なぜなら、彼らのビジネスモデルは自然に一定のカード支払いの流れを生み出すからです。クレジットヒストリーに欠陥のあるオペレーターでさえ、頻繁に資格を得ることができます。

請求書ファイナンスおよびファクタリング：売掛金を現金に変換する

2つの類似しているが異なるアプローチにより、企業は従来の信用調査なしで未収請求書を収益化することができます。

請求書ファイナンスは、未払いの顧客請求書に対して借り入れを行うことができ、通常はその額面価値の70-90%です。顧客が支払った後、手数料と利息を含めてローンを返済します。

インボイスファクタリングはさらに進んでいます：貸し手はあなたの請求書を割引で完全に購入し、回収リスクを引き受け、即座に前払い(通常は価値の80〜90％)を提供します。貸し手があなたの顧客から回収すると、手数料を差し引いた残りを送金します。

いずれの場合でも、貸し手の焦点はあなたの信用力から顧客の信用力に移ります。このアクセシビリティにより、信用プロファイルが弱い企業にとってこれらの選択肢が実行可能になります。

ボトムライン

EINのみでビジネスローンを確保することは可能ですが、確立されたビジネス、強固な財務状況、そして実績のある支払い履歴が必要です。新しい事業や信用に課題を抱える事業の場合、オンラインローン、マーチャントキャッシュアドバンス、または請求書ベースのファイナンスなどの代替融資構造を探ることが、より実用的でアクセスしやすいことが多いです。